丹麦、英国也负利率了,普通人怎么存钱不吃亏?

           

最近，朋友圈被丹麦和英国负利率的新闻刷屏了。

图|财联社

这俩国家也算是老牌的基本主义国家了，负利率的新闻一出，一时让人有些震惊。

那什么是负利率呢？

按照常理，钱存银行是有利息的。而负利率的意思是，你把钱存银行，一年后不仅没有利息，还要给银行交钱。

就拿丹麦的-0.5%来说，我们拿1万元放银行，年末还要给银行交50块钱。

存5年，就要交250块钱，相当于资产缩水了5%。

存钱没有利息就算了，还倒扣钱。

听起来是不是很匪夷所思？

事实上不仅仅是丹麦和英国，瑞典、瑞士、日本都已经前后步入“负利率”行列。

除此之外，我国人民银行原行长周小川在2019年的创新经济论坛上也表示：“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。”

这句话给我们两个信息：

一是我国目前还不是负利率，还在拖延；

二是负利率迟早到来，我国也不可避免。

如何应对不断下行的利率，甚至即将到来的负利率时代？

如果说，能在那天到来之前，急刹车，把利率锁定在现在较高的水平上，那就好了。

而想提前锁定一个不错的、终身的利率——年金、增额终身寿就是这类可以帮助我们的工具，长期锁定利率，安全稳定增值，收益相对较高。

今天要介绍的华夏红，也是这类产品中的佼佼者。

主要内容：

1、华夏红基本形态

2、华夏红亮点分析

3、华夏红适合哪些人购买

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华夏红基本信息

我们先来看看这款产品的“后台”如何。

华夏红由华夏保险承保。

华夏保险成立于2006年12月，是经中国银行保险监督管理委员会批准设立的一家全国性、股份制人寿保险公司。

注册资本金153亿元，总资产5445亿元，是很多人青睐的“大公司”了

公司总部设在北京，目前设有24家直属分公司，分支机构合计673家（含筹）。

截至2019年10月31日，公司累计总保费2373亿元，市场排名第三。同年，华夏保险成功入围《财富》世界500强。

追求大品牌的朋友，岩晒啦。

接着我们再来看产品表现~

年金领取：华夏红（钻石版）年金险可以领取两部分的金额：一个是特别关爱金（分5年返还已交总保费），另一个是年金（每年领取20%的基本保额）。

以30岁的老王为例，选择5年缴费，年交6万元，共计保费30万，

那么从35-39岁，连续5年，老王每年可以领取6万的关爱金，共计30万。这个时候就拿回保费了。

接下来从40岁开始，老王每年还可以领取852元，持续领取至终身。

02

华夏红亮点分析

华夏红（钻石版）最大的特色就是华夏红的万能账户金管家（钻石增强版）。

这个万能账户为终身寿险形态，领取不受万能型年金险产品领取不超过已交保费20%的限制。

什么是“万能账户”？

它类似“ 余额宝 ”，但设置了最低保底利率。你也可以将它看成一个终身活期存款账户，我们有闲钱的时候可以往里面追加投钱，如果需要用钱，也可以随时提取出来，不过前五年会收一点手续费，第六年开始就免手续费了。

至于华夏红的万能账户「金管家」优秀在哪里？主要看两个收益率、两个费用：

① 结 算 利 率 ：每个月在保险公司官网公布一次，是最后的实际利率。所以，结算利率肯定是越高越好啦。

② 保 底 利 率 ：目前银保监会规定最高不超过3%，具体每个保险公司会有差异。保底利率白纸黑字写进合同里，不需要像IRR那样计算，翻一下就能找得到。

③ 初 始 费 用 ：钱进入万能账户时会扣一笔费用，不论是一次性缴费、返还额转入还是追加保费都会扣，一般在1%~5%之间。

④ 领 取 费 用 ：一般在保单的前5年收取，手续费一般如下：

当然，如果前5年不领取，保险公司也有“保单持续奖金”：

综合看下来，自然是保底利率、结算利率越高越好，存取手续费越便宜越好。

金管家（钻石增强版）当下结算利率5%，虽然结算利率是不固定的，以保险公司公布的数据为准，但是去年疫情如此严重的情况下，还能一直维持在5%，实属可贵。

华夏红的万能账户保底利率是3%，属于目前的最高水平；最新结算利率达到5%，同样是业界标杆；账户满5年后取出就不需要手续费了。

除此之外，大多数年金账户的追加金额会设置上限，而当前华夏红只要你总保费在50万（含）以上，即可无上限追加金额到万能账户。

哪怕在未来已经找不到稳定的、较高利率的理财方式的时候，我们仍然有一个最低3%的账户去储蓄资金。

反观同样低风险、高流动性的余额宝目前不到2%，未来就更加难以预测了；而 0.35%的活期存款更是没法打。在金管家面前直接被秒杀，毫无竞争力。

03

建议这些人可以考虑…

选产品，最重要的是衡量是否满足自己的需求。不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。

比如今天这款华夏红，就更适合这三类人群：

1. 想兼顾较高的流动性和收益性的人群

主险5年后开始返还，万能账户保底利率3%，目前结算利率5%，还可以依据自己的需求随时操作领取，实现资金的收益性和流动性。

2. 追求超长远规划的人群

华夏红长期可追加，且追加额度也比较高，手续费也很低，还能够陪伴我们一辈子。

而我们都知道，其实人的风险承受能力是有可能随着年龄变化而变化的，有的朋友或许会担心自己老了以后不想把赚来的钱继续拿去冒险，当时银行也已经进入负利率了，那么一个保底3%的账户就是我们最后的防线。

3. 给孩子存教育金

华夏红可以让我们直观地看到账户的价值变化，让孩子直观感受到投资增值的魅力，我们也可以借此向孩子灌输财商教育的理念。

另外，长期可追加、追加限制少可以作为孩子的压岁钱账户，一直存到他成年，作为自己的教育金储蓄。

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小杨叨叨

利率下行横扫全球，多数西方国家都已经进入负利率了，留给我们的时间其实也不多了。

提前锁定当下利率意义重大。

而这个香饽饽将在这个月月底（3月31日）停售下架，有需求的朋友赶快上车啦。

不过呢，有个问题还是要强调的。华夏红属于理财险，附加的终身寿保额不高，更适合已经完成了家庭保障规划，并且手上有一笔闲钱，短期内不需要用到的朋友。

在这个前提下，无论是作为教育金储备、养老金储备，还是理财、投资、风险对冲、财富传承都是非常稳健、且长远的选择。

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