从银行存款、股票基金的历史收益,看用保险锁定利率

最近有很多朋友咨询我储蓄型保险，原因和股票基金投资失利、银行理财产品被监管，以及国家大力推广养老产业和商业养老保险有关。

想到保险的朋友我要赞一个，因为所有的金融工具中，只有保险和银行定期储蓄是保本保息，写进合同的（除了投连险）。其他金融产品，都有不确定性，区别在风险低还是风险高。

近期银行柜台自己都贴出了利率下行表，特别强调了每家银行的50万存款安全保障是保险公司提供的，然后开始推银保渠道的保险……

银行储蓄和保险的区别是什么？

锁定利率的期限！

目前疫情导致全球经济下行，中国虽然强大，下行速度相比全球要放缓，但难逆大趋势。

银行储蓄利率每年都会变动，未免利率下滑，能锁定利率的只有定期储蓄的那段时间，定存3年锁3年，定存5年锁5年。

而保险是投保那一年在合同上锁定了利率，只要不退保，锁定终身。20年前买了8.8%预定利率年金险的朋友，只能遗憾没多买。

从历史利率来看，保险预定利率相比存款利率，整体趋势一致，但持有保单的朋友可以提前锁定利率，享受未来稳稳的幸福。

过去一段时间里，银保监会推出了一系列的监管举措：规范商业银行互联网存款业务，监管银行理财销售，预定利率4.025%保险产品停售，刚刚3月底又一批短期年金险产品停售。

我们可以看到经济下行事态下，银保监会为避免未来的系统性风险，做出的努力。

毕竟保险是受《保险法》保护，国家兜底必须兑付到底的，如果保险公司给的预定利率太高，感觉有兑付风险时随时会刹车。我们不知道目前的3.5%预定利率什么时候会刹停，只能说且买且珍惜。

其实经济紧缩时期3.5%已经是惊喜，要知道现在国外找个1%利率的产品都找不到，有不少海外朋友飞到中国来，就为了买年金险。

有朋友会说，我玩股票基金，看不上保险。我相信巴菲特有，但毕竟不是每个人都是。即便是非常成功的投资专家，我仍然倡导分散配置，留好保底资产。

这是一个股票基金投资的模拟演算：

说实话，炒股7亏2平1赚，能赚的就是赢家了。亏掉一个10%，可能需要努力3年赚回来，而保险是始终稳稳的小幸福。

“以为股票基金是赚工资外的收入，结果成了生活最大支出。”这可能是不少人的写照。

因此，愿大家都备好一份保底基石，不要错过用保险锁定利率，确保未来有钱可用。多余的钱，再拿去投资风险资产，这样亏了也不怕。

保险当然不只是锁定利率这一个功能，它还具有强制储蓄、养老教育规划、养老社区、贷款等等功能，并能起到婚前婚后资产隔离、避税等防范法律风险的意义，有问题随时咨询我。