理花财经观:贷款年化利率

很多身边的朋友都曾贷款买房，而买房都要用到贷款，虽然都用过贷款，但具体自己贷款什么利率几乎搞不清楚。

3月31日央行发布公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。

央行明确，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

内部收益法公式

举例：小明向银行信用贷款借了12万，所谓分期手续费0.5%，本金分12个月还完。小明每月需向银行还款10600元，累计需要还款12.72万元，静态看这个银行的年化利率为6%（似乎不高）。可是仅有1万元用了12个月，1万元用了11个月，1万元用了10个月，……1万元用了2个月，1万元用了1个月。但是利息却是按照12万本金计算的，静态利率并未考虑到货币的时间成本。给大家一个简单的方法来计算考虑时间成本的贷款真实利率=利息之和（12万*6%=7200元）/平均贷款余额（6.5万）=11.08%。

复合利率计算时也是如此，因为考虑到货币的时间成本，借的时间越长利息越高，银行的收益率越高。所以银行在做房贷时会推荐大家优选等额本息的还款方式，仔细的伙伴一定发现早期还的款项中多数是在还银行贷款利息，100万房贷30年基本接近还85.63万利息。即使用等额本金的还款方式时，每期还的本金数量一样，早期利息虽然增加，后续利息会因为本金的减少而减少，同样100万借30年，总利息会减少至69.94万。（仅为标准LPR利率=4.65%粗算，若有偏差也请见谅）

近期看到一些平台推出了先利息后本金的模式的预借现金业务，有些日利率为万分之3.5-4，换言之1万元，1天利息是3.5-4元，借一年则是3.5*365=1277.5，换算成年利率为12.775%，此类预借现金往往可以提前还款，这样的随取随还还是带来不错的使用体验。对比几种常见的利率计算方式，银行名义利率或者分期手续费不高，但实际上银行真实的年化利率是很高的。

希望大家在考虑贷款是不要只是静态看银行利息率，需要考虑到货币的时间成本。

奔跑的大花