重磅:央行明确贷款年化利率的计算方法

1.监管部门针对银行等金融机构，过去也有着明确的要求，贷款不许搭车收费，除利息之外不得收取其他费用。但是在这几年，针对个人信用贷款以及个人抵押或担保贷款中，由于个人对金融业务的不理解。很多小贷公司、网贷公司、消费金融公司，乃至持牌的金融机构，都在想着办法收取各种的费用，变相的提升实际的金融消费者利率，还美其名曰冠以“金融创新”。此次央行的公告彻底的撕开了他们的伪创新，再次明确了任何放贷机构除利息之外，不得收取其他费用。

2.央行公告要求“若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金”。这就是明确的说明了利率的计算方式，对于消费分期贷款来说，这就是标准的复利计算方法，也就是我们所说的内部报酬率法（IRR）。以后的分期贷款，再也不能设置套路了。大家要知道，两者之间差别有多大，复利的IRR同单利约NPR，年化利率增加70%以上。也就是说，网贷公司告诉你，利率只有15%，那实际利率可能已经达到了25%以上。

3.央行的公告中，明确要求所有的贷款协议中都必须标明年化利率，而且还必须注明是单利或者是复利计算的。为此特别注明:“贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部收益率法。采用单利计算方法的，应说明是单利”。因为如果不是分期还款的，那就不可能采用复利模式来收取利息。采用消费分期分期还款的，那一定是复利模式。

4.央行第三号公告的意义深远，因为现在所有涉及到金融纠纷的法律诉讼中，尤其是涉及到分期还款的各类个人消费金融贷款或个人信用贷款，各地法院已经对于前期费用或砍头息都不认可了，但是对于利率的计算方式完全不统一。很多法院还是以单利模式在计算着分期还款，让那些网贷公司逃脱了高利贷的处罚，让个人借款人背负着不合理的费用。因为如果按照复利计算，很多网贷公司年化利率是超过36%的，那么则应该认定合同无效，由法院判定一个偿还利率。现在央行的第3号公告出来了，对于很多法院审理民事借贷纠纷，有了可借鉴的法律依据，尽快正本清源吧。

5.此次央行第3号公告还有一个很大亮点，那就是这份公告对所有涉及到放贷的机构都有效。不仅仅是针对持牌的金融机构有效，例如银行，信托公司、保险公司、汽车消费金融公司、持牌消费金融公司；同样也对各地金融办管理的小贷公司、融资租赁公司、保理公司，都一样有效。剩下的如果还有没包括的公司，那都是无牌违法放贷公司，从2019年开始就是被刑事打击的对象。

为央行第3号公告大赞。大家看明白了吗？如果现在有正在法院打官司的，都可以拿这份公告给法官，作为申请重新计算利率的法律依据之一。