保险合同中的现金价值是什么意思?

通过这篇文章，你可以解决以下问题：

买保险时，交了那么多钱，退保时，保险公司说，只能退现金价值，那么现金价值到底是什么呢？它又是怎么计算的呢？为什么会存在现金价值这一说法呢？

一、现金价值的定义

通俗的理解，现金价值就是我们买保险后（过了犹豫期），想中途退保，能从保险公司拿到的钱。

只有中长期保险才有现金价值，比如重疾险、年金险和增额寿等，一年期的消费险通常是不具备现金价值的。

当我们退保时，保险公司不是把我们所交的保费退给我们，而是退还所对应的现金价值。

每一保单年度对应不同的现金价值，也就是如果当年末退保所能拿到的金额，如下图所示：

二、现金价值的计算

那么现金价值到底是怎么计算的呢？

简单的可以理解为：现金价值=投保人已交的保费—保险公司经营成本—保险公司已承担的风险保费+剩余保费已产生的利息。

因为我们所交的保费是均衡保费；风险随着年龄的增大而增加，而我们的收入可能随着年龄的增大而减少，因此为了平衡风险与保费，在中长期的保险中，采用了均衡保费，即每年都交一样的保费，于是，前期每年多缴的保险费就被存了起来，这部分就是保单的现金价值。

三、现金价值的查看

那么如果查看保单的现金价值呢？

1、找出你所购买的保险合同；

2、找出合同中的现金价值表，一般在合同开始几页；

3、查看已交年限，找出对应现金价值的金额。

如下图所示：每个保单年度末都对应着相应的现金价值。

四、现金价值的作用

1，退保取现

这是最广为人知的作用；退保能够拿到的金额，不是你所交的保费，而是现金价值；一旦退保，保单的现金价值归投保人，同时保险合同就终止了。

在前期，现金价值没有超过已交保费，退保通常会有损失，因此退保需谨慎。

2，保单贷款

保单贷款的额度是按照现金价值进行计算的，通常会写入保险合同中，一般规定为最高可贷现金价值的80%，具体的贷款利率以保险公司的规定为准。

举例说明：如果小明一份保单中的现金价值为100万，那么最高可贷款金额为80万，每次贷款期限不超过6个月，贷款利率按贷款协议中约定的利率执行，一般约同于商业银行的贷款利率。

需要特别注意的是，当未偿还贷款本息加上其他各项欠款达到保单的现金价值时，合同效力就终止了；所以即使使用保单贷款功用，也一定要及时按时还款噢！

3，减额交清

投保人可用现金价值抵扣剩余所有保费，类似于用退保后的现金价值趸交同款产品，但保额会有所减少（毕竟交的钱也少了）。

需要特别注意的是：减额交清后，合同的基本保险金额会相应减少。

4，保费自动垫交

如投保人选择自动垫交，在缴费宽限期后、投保人仍未缴纳当期保费，保险公司可从现金价值中扣除当期应缴保费或根据现金价值计算保单的有效天数（具体合同中会有不同的规定，以合同条款为主）。

简单地来说，就是用保单的现金价值来抵扣相对应的当期保费，如果现金价值用完了，就面临着保单失效的风险。

5，养老年金转换

养老年金转换的金额并不是以你所交保费为准，而是你保单的现金价值为准；有些产品，允许按照一定的系数，将现有保险产品转换为养老年金；注意：不是所有的保险产品都有转换年金。

一般来说，养老年金转换具有年龄的限制，具体以合同规定为准。

6，分红

这项功能，常见于分红型保险。

分红型保险会按照保单的现金价值计算分红比例，因此现金价值的高低就对应分红的多少，所以现金价值显得尤为重要。

现金价值虽然小小不起眼，但用到之时还是能够起到大作用。

因此买保险前，最好找一位客观、专业、中立的从业人员做一个全面的分析，根据已有的保障和实际情况，认真规划保险方案，免得买错保险，不仅花了冤枉钱，而且还保障不全。