琴岛e保与商业百万医疗险的区别

最近琴岛e保销售的如火如荼，但是我们发现：一部分客户买的稀里糊涂，不知道琴岛e保到底有什么用；还有一部分客户已经购买过商业保险，不知道是否还需要购买琴岛e保。

我们直接上结论，然后解释一下：

一、“琴岛e保”到底保什么？

责任一、二目的：解决医保范围内，但是未报销的金额(甲类、乙类药品，是医保可以报销的)，这部分费用医保按照统筹比例（55%-90%不等），能报销掉大部分，但是还会有一部分费用不能报销。对于这部分费用，在医保报完后起付线1.7万，儿童白血病起付线降低为为1万，然后70%报销。

责任三、四目的：解决自费项目部分费用，医保的丙类药，属于目录外用药，是一分钱也不报的，起付线1.6万元，琴岛e保能报2000种，报销比例60%。需要自费的项目，还有些重大疾病需要特殊药品和特殊材料，比如最新临床的CAR-T治疗技术，这些医保本身也不管，这部分起付线2万，报销比例70%。

    一句话总结：琴岛e保不解决小打小闹问题，琴岛e保的定位就是医保的补充报销，它解决的是某些疾病花费额度大，患者因病致贫、因病返贫的问题。换个角度讲，当医保报销后，患者自担的费用在一定额度之内时，例如：有几万块钱不能报销，这只是消耗了一部分家庭积蓄，不会导致因病致贫或因病返贫。2021年琴房e保已经赔付2万多人次，累计赔付8000多万，数据统计显示赔案均是重大疾病和意外。

     

二、买过商业保险的客户是否需要购买琴岛e保？ 

直接上答案：不一定，要看商业保险到底是什么险。

1、如果之前购买的商业保险里面有商业百万医疗险，那么可以不用购买琴岛e保。因为商业百万医疗险与琴岛e保功能一样，都属于报销型的医疗险，但是报销能力远远优于琴岛e保。当然如果你觉得琴岛e保本身139元便宜到家了，而且还可以用医保卡余额支付，也可以顺便买上。因为有一些商业百万医疗险不含有特药报销，而琴岛e保有特药报销，虽然这是个小概率事件，但是一旦需要特药治疗时，费用昂贵。

2、如果你购买的商业保险，没有百万医疗险，那么你的第一选择是买上商业百万医疗，如果商业百万医疗因种种原因买不上，那务必买上琴岛e保。

（1）琴岛e保，优势：可以带病投保、男女老少一口价139，不限年龄，理赔便捷，出院时与医保同步结算。劣势：起付线高，而且过了起付线以后，不是100%报销。自费药项目的报销有较大的限制，自费药清单只有2000种。实际自费药的种类达十几万种。去年有客户花费18万，医保报销10万，剩余8万，琴岛e保只报销3000多元。原因是患者使用的很多自费药不在清单内，琴岛e保没法报销。

（2）商业百万医疗险，优势：起付线低至1万，重大疾病没有起付线；报销比例高，医保报销后，起付线以上100%报销；报销范围广，所有的自费药都可以报销；报销额度高，一般都是普通疾病200万，重大疾病400万甚至更高。劣势：投保严格，不能带病投保，曾经患病人群可能买不上，年龄大了买不上，三高人群买不上。保费因人而异，年龄太小的贵，年龄偏大的也贵。

总结一下：琴岛e保和商业百万医疗各有优缺点，各有适合不同人群。没有完美的产品，适合就是最好的。

对于年龄超过60岁的老龄人、以及患病人群、三高人群，适合购买琴岛e保；

健康的人群，尤其是孩子和年轻人，适合购买商业百万医疗；商业百万医疗买时贵用时便宜，万一不幸需要用到时，相比琴岛e保多交的几百元保费，可能多报销好几万，甚至十几万！保费再贵，也比医疗费便宜多了，买东西不能只看价格，要看性价比。

    打个比方：青岛交运公司通往各个县域的长途大巴车，价格便宜，但是一辆车坐30多人，定点、定时发车，需要自己到达集中乘车点，下车后回家也需要自己再想办法，价格大约30-40之间。可以比作“琴岛e保”。

      2019年交运公司推出了“定制客运”-米图出行，七座豪华商务车，根据乘客时间预约出行，服务到家、精确到米，上门接并且送到目的地，价格可能是长途大巴车的2倍，80左右，可以比作商业百万医疗。它贵一倍，但是根据乘客时间出行，而且解决了上车之前和下车之后的交通时间和交通成本，提高了时间效率，综合成本实际没有那么高。

    

     有人说，医疗险用不到就消费了。其实车险不也一样吗？一年一二千的保费，最后都消费了，为什么我们都买，而且还没有怨言？因为，我们身边见过风险或者自己经历过有惊无险的事，是吗？买保险的受益，首先买的是一份有备无患之后的安心和放心，这才是最重要的收益。其次才是万一遇到风险，有充足的理赔保障；买保险99%的时候是用不到的，但是我们担心自己不知道哪一天会成为那1%，所以我们需要保险。买了，没用上岂不是更开心？

或者换一种可能会让一部分人不舒服的说法：你觉得“买了保险，最后没有用到”和“用的时候，发现没有买保险”哪一种情况更惨？......

三、注意商业保险的几个种类

1.百万医疗险是医保补充，报销型，类似于车险，每年交钱，有事保事，没事消费当捐款。根据医疗费用情况，医保报销后，在额度范围内，实报实销。

它解决的问题是：医疗费的报销，尽量让客户住院少花钱或者不花钱。

2.大病险是定额赔付型，只要确诊合同规定的大病（例如最常见的癌症），买多少万，赔多少万，不管住院花了多少钱，不管医保报销了多少钱。一般是交费20年，保障终身。它不属于消费型，因为它最终一定会赔付：万一不幸罹患大病-自己用；健健康康不得大病，身故之后留给孩子或者另一半用，留爱不留债。它解决的问题是：因为大病，而造成的隐形损失，例如：护理费、康复费、异地就医的交通费和生活费、家人因照顾而损失的工作收入、客户本人因疾病导致的收入下降或不能工作的收入损失。这些损失均不能报销，有时候比医疗费都贵。

医保+医疗险=看病几乎不花钱；

医保+医疗险+大病险=看病不花钱，生病还赚钱；

所以：常见的家庭基础保障方案是，医保+意外+医疗险+大病险，把基本保障做好以后，就是教育金、婚嫁金、养老金、家庭理财的规划准备。

四、讲个故事，交个朋友

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