理财险系列| 月领的光明慧选养老年金险到底怎么样?

我shi佳奇|第161期分享

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      大家好，我shi佳奇。随着人口老龄化趋势越发严峻，不少朋友开始担心养老的问题。养老，除了依靠国家基本养老保险之外，越来越多的人将目光放在了商业养老保险上。今天，佳奇就为大家介绍这样一款产品——光大永明已经上线的光明慧选养老年金险。写在前面的话依然是：佳奇不代表任何一家保险公司产品的立场，我只对产品本身做个说明，感谢您的理解和支持！

□“年金险”-我和保险公司的一个约定！

  年金险，就好比你和保险公司有了个约定。保险公司拿保费去投资后，会在约定好的时间，把约定好的钱给我们。什么养老金、教育金，不过因为保险公司给钱的时间不同；在你家小孩读书时候给钱，就叫教育金；在你年老后才给钱，就叫养老金。就是这么朴实无华，今天我们的主角就是把未来要给你的钱提前约定好了，不用你来算来算去！

□购买“年金险”一定要清楚下面的三个点：

1、收益明确，但不高

年金险最大的魅力，就是收益明确，一切清清楚楚。你在什么时候可以领钱，领多少钱，都会白纸黑字写在合同上，保险公司一定可以给到。别小看这点，年金险可以保证几十年，甚至一辈子给到我们这个固定收益，有多少投资手段可以做得到？不过收益虽然明确，但毕竟不高；即使持有十几二十年，现在最高的年收益也只是接近4%，能达到3.5%都算不错了。如果你是精通基金、股票的理财高手，这个收益自然看不上。但如果你只会把钱放在银行、余额宝嘛，这个收益其实也过得去。毕竟它很“安稳”。

2、灵活性差

买了年金险，只有到了规定时间我们才能领到钱。而且要想享受年金险的收益，怎么也得要持有10年以上。如果你前几年就急着要取钱出来，那就是退保；可能会有大亏损，交十万可能只退回六七万。不过如果急需用钱，保单贷款也可以帮助您解决。

3、分红年金险不要碰

年金险最大优势就是收益清楚，而且绝对可以给到我们，但有一类分红型年金险却是例外。如果保险公司给你两份年金险选择，你会选哪个？

每年可以领取100块

每年只能领取50块，但会有不确定分红

我可以明确告诉你：第二种不值得！因为分红很有可能为0。

□为什么要购买养老年金保险？

□说回今天的“主题”-光明慧选养老年金险：

1.投保规则如下：

承保年龄：30天-60岁

保障期间：至领取后20年/终身

交费期间：趸交/3/5/10/15/20/30年交

职业限制：1-6类

最低保费要求：期交5千

健康告知：无

可以看到，这款产品最高能接受60岁老人投保，最长能分30年缴费，最低5千元起投，投保不需健康告知，身体状况欠佳的朋友也能放心投保。

2.保障责任：

3.全面解读：

（1）养老金保障

这款产品的养老年金保证领取年限为20年，开始领取年龄分为55岁（限女性）、60岁和65岁。养老金领取方式分年领和月领，年领金额为保额，月领金额为保额×8.5%。

（2）身故保障

如在首个养老金领取日前身故，则赔付已交保费和现金价值中的较大者；如在保证领取期间内身故，赔付尚未领取的保证领取的养老金；如在保障领取期后身故，保险公司不再承担给付身故保险金的责任，合同终止。

（3）万能账户

可搭配万能账户——光大永明增利宝（尊享版），保底收益3%，今年7月结算利率为4.85%，把钱划入万能账户，可以让收益一直滚雪球。

（4）养老社区

满足一定保费条件，可对接光大养老社区，具体条件如下：

单张保单总保费≥30万，旅居；

单张保单总保费≥70万，长居；

单张保单总保费≥100万，长居+旅居。

保费达到对应标准，还可享受光大爱客户尊享服务体系，体验更高端的养老服务。

（5）保单贷款

在这款产品中，投保人可申请最高现金价值净额80%的保单贷款，每次贷款期限最长不超过 6 个月。比如说，保单的现金价值是20万，那就可以从保险公司贷款16万。

（6）减额交清

如果出现资金困难，无法负担保费了，可以和保险公司申请减额交清，保险公司就会从保单的现金价值中，扣除所欠的保费，交给保险公司，不过保额也会相应的减少，合同是继续有效的。

（7）加、减保

4.光明慧选养老年金，每年能领多少钱？

光明慧选养老年金可选55（限女性）60/65岁领取年金，那不同年龄领取，能领多少钱呢？举个例子：30岁的A先生，买了一份光明慧选养老年金，选保到终身，每年投入10万元，投入三年，基本保额为46500元。

年金领取的步骤如下：

步骤 ①：

30岁：王先生每年向年金账户投入10万，投3年，累计投入30万。

步骤 ②：

领取养老金：

1、60岁领取，每年可领取基本保额，46500元，领至终身，保证领取到80岁。

2、65岁领取，每年可领取基本保额，58000元，领至终身，保证领取到85岁。

每年返还的年金如果不领取，可以搭配万能账户，按照实际的结算利率进行二次增值。划入万能账户后，如果急需用钱，又还没到领养老金的时候，可以通过减保的方式，取出一部分钱（现金价值），不过前 5 年会收取手续费，前5年的手续费依次为5%、4%、3%、2%、1%。

5.光明慧选养老年金，有什么优点或缺点？

优点：

（1）保证领取20年

这个意思就是，只要开始领取了，不管活多久，至少能拿到20年的年金。即便是在这期间身故了，这笔钱也是会一次性赔到的。

（2）可以搭配万能账户

能够实现更高收益。

（3）对接养老社区

交够30万及以上的保费，可以享有光大养老社区的优先入住权、价格优享权等权益。

养老社区定位高端、环境优雅、养老设施齐全，除了基本的生活照顾，还提供丰富的文娱活动，适合度过晚年生活。北京、山东、江苏、河南、浙江、安徽和重庆都有光大永明的养老社区。

缺点：

回本时间慢，一旦投保，要确保这笔钱很长一段时间不需要用到。

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