嗨,这么多年了,港险的优势还在吗?

嗨，自从闭关以来，我已经两年没怎么写过香港的产品了。

不过，

我们还是在坚持学习的，只待开关的机会。

最近，跟一个老朋友聊起家庭的保障方案，

我们又聊到这个话题：香港产品的优势还在吗？

不多说，我们还是用例子来说明吧。

我拉了一个这样的方案：

14岁男孩，买65万重疾。

线下公司（线上产品便宜一点，但主流还是线下），我随机找两个给大家参考下，

X安的少儿平安福是这样的：

缴费20年，含轻症中症和少儿特定重疾豁免，

每年保费是12421元。

保轻症中症重疾和身故(这点大家基本都是千篇一律），

亮点是70岁前如果发生轻症赔偿，重疾额度会递增（10%-60%）；

70岁后如果发生中症赔偿，重疾额度会递增（20%-80%）。

第二款是中意的悦享一生，

65万保额，缴费19年，每年保费是11570。

保费比少儿平安福便宜一些，

也是保轻症中症重疾和身故，

亮点是重疾不分组赔2次，还可以按需附加第一次就赔的防癌险。

香港的，

我用AIA的加裕智倍保3做个例子，

10万美元保额（约人民币65万），缴费18年，

每年保费是2109美元（约人民币13708）

看起来保费稍贵点对不对？

不过，这份计划缴费期是18年，换成人民币，总保费比中意的贵两万多，

但比少儿平安福还便宜一丢丢。

关键在于保障内容。

基础保障也差不多，都是保轻症，少儿疾病，重疾和身故。

不过，这份保单会多很多利益：

首先，85岁前，癌症，心脏病和中风除了基础赔付外，还额外多赔4次，每次赔保额的100%，

心脏病和中风每次要求间隔1年，癌症每次要求间隔3年。

可能你会觉得癌症这个间隔期太长，

不过没关系，

它还给你第二种选择，

你可以不用等3年，

1年后如果癌症复发，转移或新发，

你也可以来申请额外理赔，

这次能赔到保额的50%，

而且，你可以连续申请2次，

只需拿这两次抵扣之前额外赔偿的2次就可以了。

这样算下来，

其实就是每隔1年就可以赔1次，

3年赔4次，赔保额的300%。

如果觉得还不够，再过3年还有1次100%赔偿的机会。

这也是目前市场上癌症多次赔付间隔期最短的产品了。

除此之前，

这款产品还含有父母豁免功能，

给孩子投保，

父母之一万一发生身故，

本份保单可以豁免保费，合同继续生效。

当然，内地的产品也有投保人豁免功能可选，

不过需要额外加费。

像14岁男孩这个栗子，

爸爸年龄已经44岁，

如果加上投保人豁免，每年保费也要增加将近两千。

总保费就不会比加裕智倍保3便宜了。

不过，

以上讲的这些都还不是最重要的。

真正拉开差距的，

是香港的保单都含有分红。

我把分红表发出来，给你感受下：

表格里的非保证终期红利，就是分红。

你可以在退保时拿回红利的现金价值，也可以在重疾或身故理赔时跟保额一起拿回。

比如到70岁，退保能拿回分红29万美元（加上固定现金价值，总额是34万美元），理赔拿回分红33万美元（加上10万基本保额，总额是43万）。

年龄越大这个数额累积就会越大。

而内地的产品，

由于没有分红，基本保额是一直固定不变的，不会增加。

所以，

看起来是不是香港的性价比更高呢？

可能有人会在这里反驳我说（确实遇到不少），

虽然有分红，但分红是不确定的啊。

到时能不能拿到这么多都不好说。

确实，没有任何一款保单分红是确定的，

这个道理，就跟你买基金一样，

你能要求人家基金公司给你一个确定的回报再买吗？

显然做不到。

分红也有波动，

不一定按照表格里的演示来实现，

有时可能会多点，有时可能会少点，

但不管分多少，

基本都不会出现零分红的情况，

更不会出现让你亏损的情况（因为分红来源于三差，三差基本都是正数），

所以，

就算到时分红没有30万这么多，

给你20万是不是也比0好呢？

还有还有，

这份保单提供的保障还不止上面这些，

如果在保单前10年发生重疾，还有额外赔50%，

如果发生严重传染病，可以预支赔付20%，

另外，投保时未发现的儿童先天性疾病也正常保（内地免责）。

基本上，方方面面都考虑到了。

当然，

相对于内地，它也有不足的地方，

就是轻症疾病不能豁免保费，

投保人豁免功能不包括重疾。

不过，市场上永远没有完美的产品，

综合各方面来说，

它都已经够优秀了，你不能要求它方方面面都做到完美，

对吗？

除了重疾外，终身寿险的优势也是在的。

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嘿嘿，

所以，虽然香港暂时是封关了，

但大家也别忘了他们哦。

总有一天守得云开见月明。

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