央行发文统一贷款利率标准!再也不用怕不会计算贷款利率了!

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2021年3月31日，中国人民银行发布〔2021〕第3号公告，要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率！

长期以来，我国市场上贷款产品的利率显示标准都未统一过，各种金融机构为了吸引客户，也就都在尽可能的将贷款产品的利率显示得更低一些，比如日还款金额、日利率等等，之前还有不少机构直接写0利率，但这里的0利率其实并不代表使用这类贷款产品是没有费用的。

对于大多数的贷款客户来说，面对如此混乱的贷款利率确实挺伤脑筋的，光是分清楚APR（名义利率）和内部收益率（IRR）的区别就已经不容易了，还别说让他们去进行利率换算了！关于APR和IRR的解释已经很多了，感兴趣的朋友可以自己搜索！

其实别说是普通客户，就是有些机构职员也不一定能准确进行换算，这可不是笑话，而是亲身经历。因为职业需要，我们会和经常与贷款机构业务人员打交道。在这些沟通中，我们曾多次遇到业务人员可以很流利地给出他们产品的利率，并且计算出所需利息，但在被要求换算成真实利率（也就是内部收益率）的时候就直接傻掉了！

其实想一想，这个问题对于非专业人士来说确实还是有一定难度，特别是针对数学不太好的朋友。在央行公告的附件中，附带了采用内部收益率法计算贷款年化利率的示例和计算公式：

是不是已经有朋友看到上面的计算公式就崩溃了，对金融产品的坑也有一些认知了吧，多读书还是有帮助的！这里附赠一个简单的换算公式：年化利率=单期非年化利率X还款期数/（还款期数+1）X24。

在贷款常识方面，我们曾经多次提到，银行的利率普遍低于消费金融的利率，消费金融的利率普遍低于小贷网贷的利率，小贷网贷的利率普遍低于民间借贷的利率，我们这里说的利率就是指真实利率。其实关于民间借贷利率，央行还真管不了，公告中也只是提到“鼓励民间借贷参照本公告执行”，但具体如何鼓励还不清楚。

说回来，在实际业务交流的过程中，还是有不少客户没有引起警觉，而且经常反映别家告诉他有个非银行的xx产品，利率才6%-9%左右之类的情况，这个利率和银行产品的利率相当，可我们真要做一个IRR换算，可能真实利率都在15%左右或者更高了，这些区别是由于其还款方式不同而产生的差异。

当然，对于资金少的贷款来说，这点差异其实没有太大关系，主要需求还是以获得资金为核心，但如果资金量大，期限长的情况下，差异就大了。

这里举个例子，贷款100万，期限为10年，利率同样标注为6%，但如果还款方式分别为等额本息（房贷最常用的还款方式，房贷利率也就是真实利率）和等本等息（信用卡分期或网贷小贷产品最常见的还款方式，只能算名义利率）就完全不同了，采用等额本息还款的总利息是33.22万，而采用等本等息还款的总利息是60万，利息金额相差几乎达到一倍之差，通过简单计算，等本等息的IRR达到了11.9%。

通过以上的例子，我们也不难发现，如果所有贷款产品都标注IRR利率，其实我们是很容易判断贷款成本的！相信这个问题随着央行的相关政策实施，会慢慢得到改善，最起码在央行能掌控的这些机构里会变得更加透明，大家会更容易选择到适合自己的贷款产品。

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