如何识别“高利贷”?——利率展示,央行新规

       近日，中国人民银行发布2021年第3号公告，要求所有从事贷款业务的机构，必须以明显方式展示年利率，并且将与贷款直接相关的各种费用也计算在内。

在贷款宣传广告中，很多金融机构都会只标注日利率或月利率，这样给消费者一种贷款利率低的错觉，实际按照年化利率计算下来，利率水平是很高的。

• 须明显标注真实年化利率水平

比如标注日利率万4，消费者乍一看，借一万每天的利息只需要4块钱，看着不高，借个几万每天也就一包烟钱，利息不高也就借了。

但实际换算下来，月利息是1.2%（月利率=日利率*30），也就是俗话说的1分2，年化利率高达14.6%（年利率=日利率*365），10万元借一年，利息就要14600元。

而同期银行一年定期存款利率是2.25%-2.50%。存10万1年定期，利息只有2250-2500元。

五年期以上的房屋按揭贷款，利率在4.65%上下浮动。

日息万四的水平，是按揭贷款利率的三倍以上。

短期、小金额周转问题不大，但如果长期使用，大金额周转，利息也不是一笔小数目。

• 与贷款有关的费用也应计入贷款成本，核算利率水平

信用卡分期，或者信用卡内的一些消费贷款分期业务，会以0利率，收取分期手续费的方式进行宣传推广。

它展示的仅是分期金额产生了多少手续费，根本不提客户实际承担的真实利率水平。

做过信用卡账单分期和借过信用卡消费贷款的朋友应该了解，只知每个月还多少钱，但是对实际利率水平一无所知。

此次央行公告就把此类分期业务收取费用和与贷款直接相关的其他费用，统一纳入利率计算范围，进行年化利率展示，有助于消费者更好的对比利率、选择办理。

消费者大多并不具备足够的金融知识，对于一些不良金融产品宣传和包装，不具有识别的能力。尤其是年轻人，容易陷入提前消费，过度借贷的陷阱。

在此提醒广大消费者，在办理使用金融贷款产品的过程中，擦亮双眼，算清得失，谨慎消费。

附央行3号公告全文：

中国人民银行公告〔2021〕第3号

为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率，现就有关事宜公告如下：

一、所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

二、从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

三、贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

四、贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部收益率法，具体示例见附件。采用单利计算方法的，应说明是单利。

五、鼓励民间借贷参照本公告执行。

附件：采用内部收益率法计算贷款年化利率示例.pdf

中国人民银行

2021年3月12日

附件

采用内部收益率法计算贷款年化利率示例

计算贷款年化利率较为公允的方法是，根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率（IRR）。计算公式为：

其中，n为年内还款频率（例如，每月还款一次为12，每3个月还款一次为4，每年还款一次为1），T为还款年数，由此计算得出的IRR即为年化利率。

一、到期一次性还本付息类产品

借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金并支付利息。

例如，某贷款产品，期限为2年，本金为10万元，2年后借款人一次性还本付息11万元。上述贷款的年化利率约为4.88%，计算过程为：

二、分期偿还类产品

借款人在还款期内，每期需偿还一定数额的本金，并支付实际占用的本金在该期所产生的利息。如使用等额本息或等额本金方式分期偿还的商业性个人住房贷款等。

例如，某个人住房贷款，期限为20年，按月还款，共240期，本金为100万元，采用等额本息方式还款。按照还款计划，从借款后第一个月末起，借款人每月等额偿还本息6599.6元。上述贷款以单利计算的年化利率约为5%。以IRR方法计算的年化利率约为5.12%，计算过程为：

三、收取费用的产品

借款人需在借款当期一次性支付手续费等与贷款直接相关的费用，并在还款期内，分期偿还一定数额的本金和费用。

例如，某消费金融公司贷款，期限为1年，按月还款，共12期，本金为10万元。按照还款计划，借款人在借款当期一次性支付1000元服务费，并从借款后第一个月末起，每月等额偿还8833.3元，其中本金100000/12=8333.3元，分期费（按初始贷款本金的0.5%计算）100000*0.5%=500元。上述贷款以单利计算的综合年化利率约为12.80%。以IRR方法计算的综合年化利率约为13.58%，计算过程为：