万能账户|低利率时代的存款利器

这周团队小伙伴一起研究了万能账户。万能账户是私人专属理财账户，可以理解为“私人余额宝”，但是有保底收益。比余额宝坚挺、比原油宝和P2P安全靠谱。如果你每年有闲置资金，希望本金安全，收益稳健、存取灵活，它值得拥有。

利率下行是大趋势

2019年全球降息潮下，已经有近30个经济体相继宣布降息。2019年9月，欧洲中央银行宣布下调欧元区隔夜存款利率至负0.5%，创历史新低。

2021年3月份，丹麦和英国的新闻，又让不少中国老百姓心里慌了。把钱存进银行，不但没有利率，还要给银行倒贴钱，晕了~

这怎么能行？但如果中国真到了负利率时代，钱也得找个地方存不是，就算倒贴钱，也得存。

从全球各大主要经济体的形势来看，利率下行必然发生，且势不可挡，正如中国人民银行行长、货币政策委员会主席周小川所说“中国不可避免会进入负利率时代”

前几天听老妈说，30年前，我们小时候，存到银行里的钱，五年就可以翻倍。用72法则算一下，年利率为14.4%。

72法则是一种简化的计算方式，用来计算固定年利率下，某项投资需要几年才能翻倍。

用72来除以年回报率，等于翻倍需要的年数。

银行存款利率一年不如一年了。

锁定利率

低利率时代，如果能有一个可以锁定利率的账户，是不是很香？万能账户可以做到。

怎么有一个万能账户？

购买年金险或增额终身寿险时，有机会附加万能账户。存到万能账户的钱有保底利率，可以复利增值，存取方便。

万能账户是怎么工作的？

万能账户余额=转入的钱-转出的钱+利息-转入转出时的手续费

万能账户里的钱是流动的，不断变化的。只要钱在账户里，就有利息。

三个指标判断万能账户是否优秀？

1、保底利率

万能账户的利率有2个，保底利率和结算利率。结算利率是账户的当前利率。

目前保底利率是2%-3%，也有的是1.75%。而结算利率基本在4.5%以上，结算利率正在慢慢降低，但最低不能低于保底利率。保底利率在合同里可以查到。

万能账户的利率是一个区间，[保底利率，结算利率]。

2、费用

不管是转入万能账户或者转出万能账户，都要收费。

转入费用：

投保时一次性存到万能账户里的钱，要收取1%-3%的手续费不等。

主险（年金险和增额终身寿）里转出的钱，存到了万能账户，一般收取1%。

后续的闲散资金，存入万能账户生利息，要收取1%-3%不等。

转出费用：

前五年转出要收费，不同的产品费率有差别。

有的账户前五年费率为：3%/2%/1%/1%/1%

持续奖金

万能账户一般都有持续奖金。如果一直使用这个账户到第六年时，可以奖励一笔钱，为（初始投入的钱+主险转入的钱）*1%。抵消了存入时手续费。

万能账户在前五年退保取现、资金追加投入时要收手续费。

举个栗子：

中意聚富锁万能账户，保底利率2%，目前结算利率4.9%。一次性缴费和后期追加手续费3%，主险转入手续费1%。

李先生投保中意永续我爱终身寿险（尊享版）,缴费方式5万*10年，附加中意聚富锁万能账户。万能账户一次性存入10万。

10年后，将中意永续我爱终身寿险（尊享版）里的钱取出10万，存入万能账户，1个月后从万能账户取出。第15年，存入万能账户5万，手续费如何收取？

10万 * 3%+10万 * 1%-10万 * 1%+5万 * 3%=4500

以上可以看到，只有追加投入的资金是收手续费的，从绑定的主险中取出来的钱进出万能账户不收手续费。

中意聚富锁的保底利率较低，手续费较高。

3、转入限额

低利率时代，能一直保持复利3%，也有一定的难度。保险公司为了控制风险，对万能账户转入的资金会有限制，这是某万能账户对追加存入资金的限制。

万能账户在销售中存在的问题：

保险业务员在销售时将结算利率和保底利率混淆，以结算利率计算未来受益，而不提保底利率。随着结算利率慢慢降低，等客户发现收益和宣传不符时，会失望甚至愤怒，从而得出结论：保险是骗人的！

只有保底利率才是确定的。

万能账户的评价标准主要看三点：

1、保底利率越高越好
2、手续费越低越好
3、转入限额越高越好。

附：部分万能账户规则

低利率时代，有个万能账户真的很香~

我是明亚保险经纪人，专业的人做专业的事，保险可以私信，知无不言，言无不尽。