2022互联网财险怎么发展?

中保法”

中伦文德保险研究院

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来源：今日保条

近日，中国保险行业协会发布了《2021年互联网财产保险发展分析报告》。2021年，互联网财产保险累计实现保费收入862亿元，同比增长8%。互联网财产保险业务渗透率由5.9%上升至6.3%。那么2022年互联网财险有什么发展前景呢？

（一）以客户为中心，不断满足人民群众多样化保障需求

“稳字当头、稳中求进”是2022年互联网财产保险市场发展的主基调。2022年，互联网财产保险将恪守监管底线，坚定规范经营，以回归保障本源、保护消费者权益、有效防范风险为立足点，积极面对发展挑战，从业务、产品、模式、技术、服务中创新实践、有序竞争，推动行业高质量发展。

一是互联网车险强化产品创新与客户服务能力。

2020年车险综合改革落地以来，行业“增保降费”初见成效，市场秩序显著好转。在此背景下，由于互联网直通车险运营成本相对较低，相较于线下传统车险更具成本优势。保险公司要把握好互联网车险的发展机遇，尽快强化互联网直通车险的客户运营能力，充分发挥互联网车险自身透明便捷的天然属性，打造区别于传统车险的互联网车险产品优势，与传统车险业务形成优势互补，为广大保险消费者提供全面多样化的车险产品。

二是互联网健康险产品和服务创新空间广阔。

当前，互联网健康险市场秩序回归公正公平，保险公司要深入研究各类人群的健康保障需求，探索研发针对亚健康人群、慢性病人群的互联网健康险产品；同时，要探索建立围绕保险与健康医疗服务的综合服务平台，切实贴合消费者的健康管理需求，满足广大人民群众多层次的健康保障需求。

三是互联网非车险具有广阔的发展空间。

当前，互联网行业发展进入下半场，产业互联网是蓝海市场。保险公司要围绕绿色产业、乡村振兴、小微企业、数字经济等业态，积极挖掘潜在的保险保障需求；同时，要加强对长尾用户及场景的研究，拓展思维，扩大视野，推动意外险、信用保证险、责任险等互联网非车险的产品创新，特别要优化“新市民”保险服务，推出具有针对性的保险产品。

（二）服务国家战略，持续探索产品、服务、技术创新 

一、在绿色保险方面：

一是助力低碳交通运输。保险公司要积极探索开发适用于新能源汽车的保险产品，加强与新能源车企的沟通交流，积累新能源车承保理赔数据，提升保险服务，保障绿色低碳出行。二是助力低碳绿色经济发展。保险公司可围绕安全生产与环境污染防治、城乡绿色建筑、产业绿色转型等方面，积极探索研发相关互联网保险产品，探索构建融合环境管理、安全提示、风险保障的线上化综合平台，形成保险+风险管理的线上化保险运营体系。

二、在乡村振兴方面：

 一是助力农村基础设施建设。保险公司可借助互联网广触达、低成本的优势，充分利用大数据、物联网、人工智能和区块链等现代信息技术，利用遥感、无人机等现代化手段，构建“线上+线下”农业保险网络服务体系，建立乡村助农线上平台。二是助力三农普惠保险发展。在物流、货运、农产品等方面，积极探索覆盖食品质量、产品责任、货物运输、财产安全等多元化的保险需求，用线上化保险能力赋能乡村经济，提升农村地区各类风险抵御能力。

三、在健康中国方面：

一是助力精细化经营和服务。保险公司要加强与健康产业链上不同经营主体的沟通合作与信息共享，强化互联网健康险精细化经营，为客户提供差异化产品和全周期服务，进一步提升服务质量和效率；二是助力多元化产品创新。保险公司可探索构建产品多元化、客群多样化、服务体系完善的大健康服务平台，为不同类型的客户提供全流程的一站式服务体验，满足广大人民群众多层次的健康保障需求，对基本医保形成有效补充。

（三）科技赋能行业，深化构建数字化保险生态系统 

持续提升互联网财产保险的数字化水平，构建保险数字生态系统，是推进行业高质量发展的有力支撑。

一是贯彻落实监管规定的客观要求。《互联网保险业务监管办法》明确提出要求：互联网保险公司应提高线上全流程服务能力，提升线上服务体验和效率。

二是落实行业发展规划的内在需求。保险业协会于2021年12月发布《保险科技“十四五”发展规划》，对保险科技进行中长期规划：“十四五”期间，在科技投入方面，推动保险行业实现信息技术投入占比超过1%、信息科技人员占比超过5%；在服务能力方面，推动行业实现业务线上化率超过90%、线上化产品比例超过50%、线上化客户比例超过60%、承保自动化率超过70%、核保自动化率超过80%、理赔自动化率超过40%；在创新应用方面，推动行业专利申请数量累计超过2万个。科技赋能是保险业长期趋势。

三是企业发展核心竞争力的必然诉求。保险公司在风险可控、稳健经营的前提下，可积极探索运用人脸识别、电子签名、可回溯视频等科技手段，在客户投保、理赔、服务等各环节，推广服务自助化与线上化办理，打造场景丰富、内容全面的便捷服务体系。同时，保险公司通过科技赋能提高保险经济效率，改善保险消费体验，挖掘多元业务场景，构建从保险产品研发、销售到客户服务和风险管理的互联网保险业务发展和保险科技应用的数字化生态系统。

（四）优化服务体验，助力强化保险消费者权益保护

一是在销售流程上，加强信息披露。要确保消费者在充分理性自愿的情况下购买产品，避免产生捆绑销售、购买返利等销售误导情况；要充分告知消费者相关保险条款信息，确保消费者充分理解产品保障责任，避免销售页面出现描述模糊、夸大事实等销售隐瞒、欺骗的情况，从而损害消费者合法权益。

二是在理赔售后上，强化专业服务。要做好客户端投承保的免责风险提示，确保消费者充分理解产品免责风险提示内容；要强化理赔服务专业化水平，建立专业化的理赔投诉纠纷调节机制，确保理赔服务公平合理。

三是在客户服务上，深化平台体验。要持续优化客户服务体验，加强自营平台运营能力建设，探索短视频、私域流量运营等新兴营销模式，凭借“保险+服务”多平台的服务联动运营方式，为客户提供更优质而全面的服务体验。

四是在科技赋能上，加快应用创新。要积极探索利用生物识别、隐私计算等技术手段，保障消费者个人信息和账户信息安全；要积极探索利用语音识别、语义分析、数据挖掘等技术手段提高投诉处理质量与效率，提升消费者诉求解决体验。

李政明 律师

 

中伦文德律师事务所起源于1992年，是司法部最早批准设立的第一批合伙制律师事务所。经过多年发展，现已成为一家扎根于中国并面向国际化发展的大型综合性律师事务所。中伦文德总部位于北京市朝阳区西坝河南路1号金泰大厦，在内地20多个城市设有分所，在香港、欧美、中东等地设有多家分所。中伦文德保险法律师团队（中保法）是一支承办保险、投融资、财富传承和大型诉讼仲裁案件的专业律师团队。主要业务领域：1.保险并购、合规、诉讼仲裁与保险投资法律服务；2.IPO、资本市场法律服务，私募基金募投管退及争议解决的法律服务；3.不动产与建设工程法律服务；4.重大诉讼仲裁法律服务，家族财富传承法律服务等。中保法律师为各类客户提供专业、高效、周全的法律服务，在保险、投融资、财富传承和大型案件法律服务领域享有盛誉。