笔者沈娟 | 我为什么囤万能账户

①利率：分为保底利率和现行结算利率

各个保险公司的万能账户保底利率，是各不相同的，从1.75%~3%都有。

各家公司的实际结算利率也各不相同，从2.5%~5%都有。

②手续费：包含转入和转出手续费

各家公司的收费标准不一样，区别很大。

③保费追加限制

万能账户以后的追加存入，可能是有额度限制的。
例如，存入上限不能超过多少元。

④附加险属性

万能账户基本不能单独购买。
目前都是作为主险的附加险销售的。

综上所述，挑选万能账户时是有很多条款需要注意的。

要挑选到优质的产品的话，要仔细甄别条款。

我挑选万能账户的逻辑是这样的

① 保险公司稳定性
雄厚的公司背景，更容易保证万能账户的利率。

瑞泰人寿是国家能源集团和南非最大的金融服务商，耆卫集团，合资的保险公司，成立于2004年，国资委背景，更可靠，万能账户利率相对稳定。

② 收益（利率）

瑞泰的保底利率2.5%，其实不是最高的，但是其他保底利率比它高的，手续费和限制条件也比它多。
现行结算利率4.9%，妥妥第一梯队的利率。

③ 手续费
手续费是成本，是会直接抵消收益的。
例如中国人寿的万能账户鑫尊宝，虽然保底利率是也是2.5%，但是每一次转入资金时（往万能账户存钱时），都会先收取2%的手续费。这样就会大大抵消利率收益。
瑞泰瑞鑫，资金转入不收手续费；
第6年之后，领取和退保也没有手续费。
没有管理费，风险保费也非常低。
成本低，才能保证实际收益高。

④ 追加限制
瑞泰的产品条款里，目前没有限制向万能账户追加资金的额度。
而另外一家公司的万能账户，虽然保底利率更高（3%），但要求购买主险50万元以上，才可以无限额地追加额度，这门槛就有点高了。

⑤ 领取限制

目前，市面上很多万能账户，都有每年领取不能超过保费20%的限制。

而瑞泰的这款万能账户，在领取时没有金额的限制。

在第6年没有手续费后，这个万能账户就像一个可以随时追加、随时领取的零钱包。

⑥ 主险利益
虽然最后才讲到主险，但其实它的比较权重，是最高的。
毕竟，万能账户只是附加险，只需100元就能开户。

如果为了附加这个万能账户，而忽略了主险利益，那保单的价值将大打折扣。
下面重点介绍下主险的利益。

这个万能账户的主险，是瑞泰人寿的增额终身寿险。

增额终身寿险，顾名思义，就是保一辈子的，保额会递增的寿险。

但其实我们要看的是这个保单中逐年增长的现金价值。

因为现金价值是我们可以随时减保或者退保，取出来的钱。

①增额寿险的横向比较

我把瑞泰增额寿险的现金价值，和市场上其他的增额终身寿产品做了比较。

这是相同保费，不同增额寿产品的现金价值对比。

从保单的第7年，瑞泰的现金价值就慢慢领先其他产品。

从第10年开始，呈遥遥领先的态势。

由此可见，瑞泰增额寿的利益，是排在第一梯队的。

②主险增额寿和附加险万能账户的比较
主险的预定利率是3.5%，远高于万能账户的保底利率2.5%。
即使不考虑万能险，这款增额终身寿险，也是我非常喜欢的产品，非常适合存钱。
何况现在还附加了一个，灵活且保底的万能账户。

结语：

无论是增额寿险，还是万能账户，好的产品都越来越少。

这款利益与灵活性兼具的市场佼佼者，目前也面临下架危机。

大家且买且珍惜~

文中资料仅供概要参考

详细演示和条款，请私信我索取。