跨境支付（八）：前沿技术

本文从SWIFT技术出发，对跨境支付中应用的区块链技术进行了分析和总结，帮助我们深入了解跨境支付中前沿技术的发展趋势。

说到跨境支付，最绕不开的的就是SWIFT，每天通过SWIFT网络进行的支付超过几万亿美元，有200多个国家的过万家金融机构参与交易。SWIFT运营着世界级的金融电文网络，银行和其他金融机构通过它与同业交换电文完成金融交易。

尽管SWIFT在跨境支付方面发挥了基础性的作用，但是其高昂的手续费常常备受诟病。不仅如此，需要在特定的时间办理跨进汇款业务、输入各类信息、繁琐的办理手续以及较长的汇款时间严重影响了客户的体验。同时SWIFT还面临者安全问题，包括支付风险和系统风险。可以说高昂的手续费和漫长的转账周期一直是跨境支付的痛点。

延时问题：在跨境汇款时，首先需要经过代理行建立关系，中间方之间需要相互建立信用关系。由于中间代理层级多就产生了延时问题，跨境汇款经常需要2-3个工作日的时间，资金的流动性由于延时而大幅度下降。费用问题：汇款费用贵的原因在于基础设施方面，如固定费用、金融伙伴、审核制度、全球机构和运行一个全球的支付网络。不可忽视的是，不透明也是费用过高的重要因素，因为不透明降低了同行的竞争。此外，跨境汇款的每一个环节都要收费。风险问题：比如中国的银行把钱支付出去，美国的银行违约倒闭了，就会导致中国的银行连带出现问题。不利于反洗钱和反恐的要求：由于中间经过的人太多，资金流动增加了不确定性和隐匿性，也增加了监管的难度。

但是最近几年，基于区块链技术的跨境支付即将改变这一格局。在区块链技术去中心化的机制下，用户能以更低的费用和更快的速度完成跨境转账。

一、区块链技术及实践

区块链技术，也称为分布式账本技术，近年来在科技和金融领域受到广泛关注。区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。

区块链本质上是一种互联网数据库技术。通俗来讲，如果将数据库比作一个大账本，读写数据库相当于记账行为，每个人都可以在账本上记账，并通过竞争记账机制，在一段时间内找出记账记得最快、最好的人，授予其一次记账权利，并向整个系统里的其他人同步新增账本信息。相当于改变数据库所有的记录，发给全网的其他每个节点。去中心化、公开透明、不可篡改、不可伪造是区块链技术的主要特征。区块链的基本原理理解起来并不难，涉及的几个基本概念如下：

交易：一次操作，导致账本状态的一次改变，如添加一条记录；区块：记录一段时间内发生的交易和状态结果，是对当前账本状态的一次共识；链：由一个个区块按照发生顺序串联而成，是整个状态变化的日志记录。

在基于区块链技术的跨境支付实践方面，不得不提到的是Ripple（瑞波），它成立于2012年，致力于建立一个去中心化的全球汇款系统。Ripple网络引入了两个机制，一是推出瑞波币，瑞波币作为Ripple网络的基础货币，就像比特币一样可以在整个Ripple网络中自由流通。

瑞波币是一个网络内的工具，主要作用是防止垃圾请求攻击；作为桥梁货币，成为各种货币兑换的中间物。相比比特币，瑞波币更透明一些，没有涨跌风险，交易速度更快。二是引入网关系统，网关是Ripple网络中资金进出的大门，它类似于货币存取和兑换机构，允许人们把法定货币、虚拟货币注入或抽离Ripple网络，并可充当支付双方的桥梁，相当于SWIFT协议中的银行，这使得瑞波币之外的转账可以在陌生人之间完成。

Ripple系统中最重要的不是瑞波币，而是Ripple支付协议。Ripple的分布式外汇交易可以让用户无须中间人，也无须其他兑换所就能完成交易。任何人都可以在全球的订单池中输入买单或卖单，无须网络费用，也没有最低数额限制。

二、与传统跨境支付模式的对比

三、区块链技术在跨境支付领域的前景展望

区块链技术可以解决跨境汇款成本和效率问题的共同基础是去中心化技术，即交易双方不再需要依赖一个中央系统来负责资金清算并存储所有的交易信息，而是可以基于一个不需要进行信任协调的共识机制直接进行价值转移。

1. 更快捷

传统跨境支付模式中，银行会在日终对支付交易进行批量处理，通常一笔跨境支付需要至少24小时才能完成。另外，传统支付模式中，银行间需要进行人工对账，这也会耗费一些时间。而基于区块链技术的跨境支付接近于“实时”，并且是自动的，它可以7×24小时不间断服务。汇款方可以很快知道收款方是否已经收到款，从而了解这笔支付是否出现了延迟或者其他问题。

2. 更便宜

传统跨境支付模式中会涉及到四块成本：支付处理成本、接收费用、财务运营成本和对账成本。一般而言，汇款人的汇款费用是汇款金额的7.68%，银行使用代理银行完成一笔跨境支付的平均成本在25-35美元，该成本是使用自动交换中心完成一笔境内结算支付成本的10倍以上。而基于区块链技术的跨境支付能降低成本，在B2B跨境支付业务中的应用将使每笔交易成本从约26美元下降到15美元。其中，约75%为中转银行的支付网络维护费用，25%为合规、差错处理以及外汇汇兑成本。

3. 更多流动性

传统跨境支付模式中，银行为了保持流动性，需要在银行账户中持有多个国家或地区的货币。这种账户被称为“往来账户”。由于汇款行难以预知代理行具体何时会确认自己的转账信息，不得不在往来账户中持有一定量的外币。而基于区块链技术的跨境支付模式中，银行只需要使用数字货币。

4. 更平等

区块链技术的应用是一场信任革命，你不需要去相信哪个节点或者机构，只需要相信区块链技术就可以了。传统跨境支付模式中，并不是所有银行都能加入SWIFT或者说加入SWIFT并不经济。而基于区块链技术的跨境支付模式则更为平等。区块链技术能让所有银行，不管大小都能成为平等交易的主体，而这种支付模式所仰仗的是所有使用区块链技术的机构对区块链技术的信任。

尽管区块链技术确实能够在内部逻辑和运行方式上较好地保障数据安全，但仍难以抵挡黑客对外部设施如用户电子钱包、交易平台等的攻击，且匿名机制使得用户的货币被盗后难以获得法律保障。除此之外，也面临着政策风险，即政策要求一般会对用户的跨境资金转移进行监管以防洗钱等行为，而类似区块链技术的匿名机制则为这种行为提供了便利，必然会引起监管部门的关注。

跨境支付，由于其在全球范围内仍缺乏一个低成本的解决方案，不同国家或地区之间还存在文化、政治、宗教等因素的差异，区块链技术这一去中心化、去信任化的模式是一个非常有吸引力的解决方案，但是具体的技术路线和实践效果仍然有待观察和检验。