人生的第一张保单应该怎样购买、买什么产品

为什么要谈论这个话题呢？因为我曾见到这么一个客户

当年他买了一份康宁终身重大疾病保险，宣传的时候说有病治病，没病养老。后来得了脑中风，花了几万块钱，去办理赔的时候，被保险公司拒赔说“这不属于重大疾病”。一怒之下就退了保，损失了好多钱，从此对保险没有好的感觉。

所以我们今天就一起来讨论一下，为什么会发生这样的悲剧？问题到底出在哪里？客户应该怎么样面对这个问题？

性价合理，谨遵合同

资深的业务伙伴都知道，康宁终身重大疾病保险是在行业内比较传统的一个很经典的产品，号称一赔三：就是保额是一万的话，患了重大疾病会赔两万保额，身故之后再赔一万，这就是一赔三。其实，这都不重要，我们要看具体交多少保费，最后能获得多少保额赔偿，这样地看性价比。而不是一倍、两倍还是三倍，这个没有实际的意义。

重疾险其实是不保脑中风的，它保的是脑中风后遗症。后遗症没有达到重疾标准，确实不属于重大疾病。所以说康宁终身作为重大疾病保险，就不能进行赔付。那么客户的情绪，我们应该可以理解，但是客户的处理，我们说这不是最佳的选择。我们代理人应该思考的问题是：如果卖单一的产品给客户，当面对一些理赔我们却无能为力时，就会造成许多误解和纠纷。我们今天要探讨的就是：人生的第一张保单到底应该怎么买、选择什么产品、做一个什么样的组合。

首张保单，一生呵护

我们人生的第一张保单应该是这样一个组合：重大疾病加意外伤害，加意外医疗，再加上住院医疗，这四个缺一不可。

重大疾病（保额30万～50万，甚至是100万）➕意外伤害（保额从10万～100万不等）➕意外医疗（保额1万～2万，富裕一点，三五万也可以）➕住院医疗保险（要包含百分之百都报销的传统住院医疗保险和现在销售的年交保费几百上千元就可以最高报销到上百万保额的这样医疗产品，我们称之为大病医疗保险或百万医疗保险）。

这样一个组合有什么好处呢？就是如果客户被狗咬了，打疫苗就会得到理赔。因为意外医疗，门诊就可以赔，疫苗也是可以赔的；

如果客户感冒发烧住院了，那么住院医疗就可以理赔；

如果客户患的是重大疾病，重疾会赔；

如果客户因为意外造成的残疾或者死亡，意外伤害会赔；

如是死亡的话，意外伤害会赔，一般的重大疾病有身故责任也会赔；

如果客户是一般疾病造成的死亡，重大疾病有身故责任也会赔付。

这样，在客户的一生当中，这张保单总是会发挥作用。而不至于出现刚才这种纠结，就是生了一般的疾病，花了巨额的手术费，却得不到一点理赔。

理性看待，利益最大

现在回到刚才那个客户的问题，到底应不应该退保呢？从理智的角度来讲，当然不应该退。因为已经生病了，证明她的身体比正常的健康人还是会有一些缺陷。

脑中风

这个病是一个非常麻烦的病，要么死，要么连死都死不了，而且脑中风还有另外的一个问题，就是它的复发率特别的高，经过抢救治疗存活下来的，不管你有没有并发症，有没有瘫痪，有没有半身不遂？

得过一次脑梗塞，几乎一定会有第二次、第三次脑梗塞等着你，尤其是中青年患者的复发风险更高。

大家想一下，得一次还不够，还要得两次，这样的一个病，他给我们造成的损失，是非常大的。

我们应该保留这份儿重大疾病保险才对，不然以后再想买保险，恐怕如实告知就很难购买得到。

正确引导，避免误导

最后，我简单解释一下：

卖重大疾病险时说的“有病治病，没病养老”成不成立呢？当然，虽说“有病治病”，但我们也不能说包治百病，我们主要讲的是如果发生重大疾病，保险公司就会赔这笔钱，来做为我们的后期康复费和生活费或补充我们的医疗花费。这绝对是重大疾病险的主要功能，当然一般的住院医疗费是报销不了的。那么“没病养老”能不能实现呢？其实！当我们买了高额的重大疾病险，当然前提是买的足够多，到了晚年七八十岁身体健康的很，没有一点重大疾病的征兆，如果就是缺钱，这时候我们可以部分解约、退保获取现金价值，用来补充养老的费用。这就是养老的话题，没病养老。不是说能赚多少钱、有多合适，只是我们有这种资金的储备的话，在我们困难的时候，“聊胜于无”，总比没有强的多。所以我们卖保险、买保险，都不要把保险说得天花乱坠，也不要有过度的期望。

我们要给客户做最全面的风险保障计划，而不是单一的推销产品这么简单。引起这些不必要的麻烦，其实我们内心都不会舒服。

大家要知道，理赔的时候客户总觉得我有保险凭什么不赔，我才不管买的保险究竟是什么。

这种情况我们遇到该怎么办？可能有人会说好办，投保的时候跟客户讲清楚就行了，我跟您说不行，保险是一辈子的事情，谁知道客户能记住多少，能记住多久呢？所以最好的办法就是应该保的全，越全越好。这就是为什么很多成熟的保险公司会给一个主险配一大堆的附加险。

真正的代理人，不会给客户卖单一的产品。我们之所以会陷入无休止的产品比较，就是因为我们有时候愿意卖单一产品。

但我们知道客户的需求是多种多样的，单一产品并不能解决客户所有的问题。当然我们一次卖单一产品也许可以理解，但我们必须及时地给客户补充全面的风险保障。

所以做专业的代理人，就要学会用产品组合的方式，帮助客户综合解决他的一系列风险管理的问题。

一个专业的保险代理人对条款的理解非常到位，他可以帮你解释条款，让你清楚地知道自己的权利和义务，买得心里踏实。

购买保险不单纯是购买一个保险产品，更多的是选择一种未来的服务承诺，毕竟，当意外、疾病来临时候，能给你200元的是同事，能拿出500元的是亲戚，能拿出2000元的是兄弟姐妹，能拿出20000元的是父母!但能一次拿出10万、20万、100万元给你且不用偿还的一定是保险公司。

所以，我们购买保险时，需要选择一位专业的、职业稳定的保险代理人，这样才能最大程度地保障自身的权益。