科普|保险真的是骗人的吗?

广义的保险：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭受经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。

我们见到的相互保险、合作保险，也属于广义保险的范畴。

狭义的保险：我们平时所说的保险，指的就是商业保险。

《中华人民共和国保险法》第二条规定“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为”

社保不属于商业保险。它是由国家通过立法实施，面对对象是全体公民或劳动者，对养老、疾病、失业等社会特定风险提供经济保障的制度。

这个问题大概可以分为两方面来讲：

首先从人的本性来讲

1、人都是厌恶风险的，但风险的发生是概率事件。

所有人都喜欢收获、讨厌损失，风险几乎都会带来损失，经济上或身体上的。同时风险又是不确定的，其发生概率介于0—100%之间。

比如重大疾病，在人的一生中遇到的概率为72%；飞机失事，概率为0.0001%；死亡，概率为100%。

2、人遇到问题本能会寻求帮助。

生病了需要去看医生，车子坏了需要找修理厂，年龄大了需要护工护理。

现在社会是一个分工高度细化的时代，人不需要掌握所有技能来解决可能遇到的问题，专业的事情留给专业的人做。

再从社会利益来说

1、风险的发生会增加整个社会的负担

这个可以用一个简单的例子说明：张三罹患重疾，其治疗花费是40万，但对整个社会的损失会大于40万。为什么？

因为其中包括了社保为了张三治疗，支付的医保费用；张三家庭自己负担的医疗费用、护理费用、康复费用；为了容纳张三及其他病人，需要兴建更多的医院、更大的投资在医学研究的费用；还包括张三在病发后因为无法劳动，造成社会总体劳动力的下降、张三丧失劳动力后社保提前支付的养老金、伤残补助等等。

2、对风险的补偿有助于降低社会总成本

同上例。通过社保、商业保险等措施，对张三提供经济补偿、医疗救助，涵盖其所有的治疗费用和康复费用，在保护张三生命权的同时，可以解放张三家庭的生产力，最终对整个社会都能产生一定的经济利益，更遑论这种补偿对社会公序良俗的正面影响。

基于以上两点，保险就营运而生。

同时因为风险的特性，使其难以预测，更多的是事后补救，所以我们能见到的保险，会将保障核算为一定的货币单位。比如常见的，年交保费1万元，换取40万的重疾保额。

上文我们讲了，保险出现的原因和基础，这些也最终反应在保险自身的特性上：

1、互助性

我为人人，人人为我。每个投保人通过缴纳保费所建立的保险基金，可以对少数遭受损失的投保人提供补偿。

2、契约性

大多数风险的发生是或然事件，而非必然事件。保险的契约性体现在：一方同意缴纳保费，另一方同意提供损失赔偿。这种契约，不因风险发生与否、风险发生概率的变化而变更。

3、经济性

两个角度解释，一是保险的本质是通过对风险的补偿，促进经济的发展。另一个，个体和集体做同样的风险准备，参与的人越多，每个人分担的费用越少，这种行为本身是经济的。

4、商品性

保险是一种等价交换的经济关系，是一种无形的商品。所以要遵循商品的一般定义：有使用价值和价值。

5、科学性

保险是一种科学处理风险的措施，其费率、准备金提取都是基于精密的科学计算的。