再说一次:2021年,千万别乱买房!
发布于 2021-09-25 04:52
文章开始前，我想先问大家一个问题。“如果能对10年前的自己说一句话，你会说什么？”
相信绝大部分人，都会毫不犹豫的说出4个字：赶紧买房！
当然，站在现在回顾过去，一切都清晰明了；但站在过去看未来，更多的是疑惑和彷徨。
很多事情，回过头来看，才能看到本质和真相。
去年疫情爆发之后，找中介看房的人数断崖式下跌，很多人就以为房价要跌了，但结果却出乎大家预料，不跌反涨，那时就有很多粉丝，在后台留言说“很纠结要不要上车？”
后来各地调控升级，这批人就变得更纠结了。
不买吧，总觉得飘飘落落的没个安定，而且担心后面买不起；买吧，又觉得似乎掏空了家里的积蓄，而且后面的月供压力也很大。
那到底要不要上车呢？
这里先强调一个前提，我今天讨论的是普罗大众的第一套房。
建议也很简单，有条件的该买就买，没条件但能创造条件的，能买就买。
至于该买什么样的房子？还是那句话，尽量购买核心城市、核心地段的小户型好流通的房子。优质资产的首要条件是具备流动性，不能变现的房子不过是钢筋水泥罢了。
好的，就算有了目标，你可能还是会担心：首付会掏空你的钱包，而且接下来的月供会让你们全家都喘不过气来；
如果更惨一点，买入后，房价就跌跌不休，自己就成那个接最后一棒的韭菜。
但是，这都不是你要考虑的重点。大家面对自己的第一套房，只需要考虑能不能买得起的问题，而不是买不买的问题。
对于第一套房来说，房价的涨跌和你其实没有半毛钱关系。房价涨了，你也没法把房子卖了睡大街去。
不管房价涨跌，你的第一套房的核心需求其实是户口，是学区，是城市归属感，是让自己过上更好的生活。
另外，买了房还有一个好处，那就是把自己赚到的钱，真正固化成了能够抵御通胀的资产！
在全球大放水的背景下，负债才是你抵御通胀最有效的手段，认不清这个现实你将输的很惨。如果你工作稳定、收入稳定，还在手里攥着大量的现金，那就是非蠢即傻。
钱在手里，每一天都在贬值，想想10年前1万块的购买力，和现在1万块的购买力，差了多少倍？
你把钱换成了房子，就是把自己的资产放到了最起码跟得上通胀的产品上。况且房贷利率真的太低太低了，房贷是一个无权无势的普通人一辈子成本最低的杠杆，没有之一。
当然，在这里我也要提醒一点，买房前一定要做好规划，不能只进攻，不防守。
什么意思呢，就是加杠杆抵御通胀固然重要，但是同时也要做好现金流管理，否则因资金链出问题，倒在了房价大涨前，那你这房就算白买了...
我们国家房价涨了20年，为什么还是有炒房者爆仓血亏？说到底，大部分都是因为入场时机不对，而且现金流熬不到房价反弹。
我相信读者里很多都找中介看过房，不知道你们看房的时候有没有注意到一个现象，很多低价的笋盘，都是因为原业主现金流绷不住了，需要急用钱才低价贱卖的。
我希望大家都能成为捡便宜的一方，而不是被迫贱卖的一方。
说到这，不得不提我一朋友的事，算是给大家一个警醒。
我那位小老弟学别人炒房，三年前拿下一套400万的房子，用另一套房抵押，付了首付150万，月供1万5。接下来各种空档接龙，每月透支信用卡、DYD。
他美滋滋的预期着，房子保守估计每年涨10%，房租每年涨5%。房子租出去每月还能收5000租金，折算下来月供只要1万。
他先搞下大额信用卡，然后拿下房贷，然后信用贷装修贷并驾齐驱。所有的贷款无缝链接，一切都在掌控之中。看样子，还行对吧？
实话说，技术是有的，结果也如预期发展，但人算不如天算。
去年他被诊断出胃癌，住院80多天，自费近60万，最好靶向药T-DM1要去香港买，一支两万多。手上根本没有足够的现金，股票全抛也不够，最后只能把房子低价卖了，但却是实打实的割肉。
所以，再次敲黑板，保证资金的流动性，是买房上车的重要前提。正打算买房的，以及已经买了房的，都要认真思考一下这个问题。
“如果真的不幸因为疾病或者其他原因导致收入中断了，房子的月供怎么办？”
那位朋友的事情很让我触动，我们平时毫不在意的「生活中的风险」可能比「投资本身的风险」危险多了。
能说我那朋友杠杆加的不对吗？她已经看准了方向，而且很有行动力，已经把杠杆用到了极致，可以说财技了得，但她没算到的是，半路杀出一个程咬金，预期之外的黑天鹅，给她致命一击。
说实话，买错房子顶多就少赚点，亏也亏不了多少，但要真是不幸中招了一场大病，就算不一夜返贫，也会对家庭带来巨大的打击。
记得之前看到过保监会公布的一个数字，目前在国内治疗一场像癌症、心肌梗塞、脑中风这样的重大疾病，平均要花费50万，医保只能事后报销15万左右，其他的30多万要自掏腰包。
大部分读者，已经参加了城镇医保或者新农合，可能会觉得已经后方无忧，但是大病面前，你会发现医保就是个摆设。
比如治疗肺癌的靶向药多泽润（达克替尼，Dacomitinib），每月1盒，每盒1.7万，需要持续服用到患者不能临床受益为止，一年就是21万左右；
在抗癌早期很有效果的免疫药物pdl-1，一针3.5万，需要打10针，就是35万元；
在抢救危重症病人中常用的人工肺，开机费6万元，之后每天2万元起。
以上统统都是自费，医保无法报销。
相信，动辄几十、上百万的治疗费并非所有人都能轻易掏的起的，就算掏得起，那又得花多少年来追回这笔损失的财富？
一分钱难倒英雄汉，这话一点也不夸张。没有危言耸听，这就是赤裸裸的现实。
管理学上有一个著名的木桶“短板效应”：木桶能盛多少的水，是由这个木桶中最短的木板决定的。你风险最薄弱的一块，决定了你财富的水平。
看过很多人，只知道拼命赚钱，但却不知道给这个家做一个最基本的“安全兜底”。
我今天再次很认真地劝大家：一定要做好托底的最基础保障，保护好自己和家人，不要让一场意外，导致整个家庭的崩盘！
注意，这里用的是“一定”这个词，为什么是“一定”，道理很简单，因为99%的人赚钱的速度，都赶不上在医院花钱的速度。
既然，医保压根不是救命稻草，那什么是真正的救命稻草呢？
思来想去也就只有保险这个金融工具比较合适了，接触过很多真正的有钱人，他们都会把保险作为资产配置的底层核心。（本文不推荐具体保险产品）
在他们眼里，保险和现金一样重要，他们买保险，不止是为了关键时刻有钱治病，更为了确保自己所处的阶层不会滑落。
接下来，我给大家分享了一份账单，在保险配齐的情况下，一套流程下来告诉你如何实现一场大病下来不花一分钱，还能多获得额外100万的现金补偿：
支出项
大病治疗费用：约80万
病后收入损失：50万/年*2=100万（非实际支出）
收入项
社保报销：15万（平均）
商保赔付：165万（医疗险+重疾险）
假设小明生了一场大病，在三甲医院治疗共花费80万。
他先用社保报销15万，再用医疗险报销剩下的65万，这样相当于80万治疗费，他自己一分没花。
重疾险还可以额外赔付的100万现金，刚好拿来弥补患病的工作损失，这样一场大病下来也没影响到一家人正常生活。
而没有买保险的情况下，一次急性心肌梗塞的治疗费用，如下图，一下子100万就没了。
这种情况下，医保能帮到你的，说实话真的是杯水车薪。想要救命还得靠商业险。在一众偏见中，能正确认识到这点的，你已经领先于许多人。
但一定要注意，保险不能瞎买。保险本身是有很高的门槛的，涉及金融、医学、法律三方面知识交叉。因为不懂相关知识，买错保险，最后赔不了钱的，大有人在，我见过的也不止一个两个了。
为了避免大家掉进买错保险的坑，在此，我向大家郑重推荐一家靠谱的第三方保险咨询平台：
他们平台的保险专家都非常专业和中立，亲身体验后感觉确实很不错，建议大家在挑选具体的保险产品前，都去找他们做个全面的了解和咨询。
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