聪明的大伯赶上好时候将自己280万的存款分为几份存入不同的中小银行，光是每年的利息就高达6位数，每月的利息收入远超全国80%的人，每天早上一睁眼就有几百块钱的收入。

那么如果存定期的客户在以后利息上调或者是下调 ，自己存的利息会不会受到影响呢？

身为银行的客户经理，用专业的角度知识来教大家如何安全有保障的，将自己的存款发挥到最大的利益化。

近些年来，很多人没有很好的投资项目，就把自己身上的闲钱纷纷存入银行，但是有一个问题非常困扰着大家。

银行的利率每年都有不同的变化，虽然今年能有4%，有可能明年下调到3.5%，也可能上调到4.5%。

那么今年我将自己的存款存为定期利率是4%，那么明年以后利率如果上调到4.5%，或者是下调到3.5%，那么我的定期存款会不会受到影响？上涨或者是下调呢？

答案：不会。

原因：因为我们的存款放入银行，存入定期一般四大行都有这样的期限，定期三个月，六个月，一年，两年，三年。

如果说是定期三年，那么在办理存款手续的时候就会签订这样的协议，协议上会有你的姓名存款金额，存款利率，存款时间和到期时间。

就算定期三年利率3.85%，到第二年的时候，这个利率上调到4%，那么你的定期存款，也不会因为银行的利率发生变化，而上涨。

所以不管涨息还是降息，只要你存款的那一天是多少利率，就按照多少利率，一直到你存款期限结束以后。

在这一点上，大家也不用多想，根本不会因为银行的长期降息受到影响。

那么问题来了，到底怎么存利息才会更多更有保障呢？

先来说一下我大伯的事情。

大伯年轻时是一个做生意的好手，所以到了退休以后，手里有300多万的存款，他将280万存进银行，光是每年的利息高达十几万，所以每天只需要躺在家里喝喝茶到广场跳跳广场舞，每年的收益就超过全国80%的人。

而且完全不用担心它的风险问题，只需要躺在床上，数钱就可以。

根据2015年银行发布的条例：为了保护储蓄户的存款安全，所以规定了《存款保险条例》，只要在同家银行存款，本金不超过50万，一旦发生意外，最高赔偿50万。

所以只要本金没有超过50万，那么就可以选择利息高的银行，无论是大银行还是小银行，都是非常的安全。

大伯将这280万分为七份，每份40万，存进不同的中小银行利率普遍在5%。

照这样来计算的话，这七份每年带来的利息收入就如同以下计算。

计算方式：

280万（七份）*5%（利率）＝140000（元）。

平均每月：11666（元），平均每天：388（元）。

定期三年的总利息也就是：140000（元）*5（年）＝700000（元）。

在这三年里，利率也提升了0.6%的点，但是大伯定期存款，没有任何的影响，也不会上涨。

所以说就算银行利率上调，以前的存款也不会上涨，会依然按照存款之前的利率来实现。

那么中小银行有哪些呢？

分别是：村镇银行农村信用社，珠江银行，地方性银行，民营银行等等。

一般像这样的银行，定期三年利率基本都在4.5左右，定期五年利率基本都在5%左右。

而四大行大额存单定期三年的利率基本都在3.85%（按照去年的四大行利率）。

 

所以说大家也不要抱着幻想，觉得自己一年前存的定期，最后银行的利率上涨，我在银行存的钱，肯定也会上涨，这肯定不可能。

如果到期之后这笔钱还有没有必要接着转存呢？

我觉得主要得根据这两点来决定。

1、对本金流动性没有要求，可以接着转存。

也就是说，这笔钱到期之后三年内还用不到，如果放在手里，不想他贬值，而且银行的存款利率跟以前一样，这个时候可以选择接着转存。

2、当到期之后，银行的利率有所上调。

银行利率的浮动，每年都有不一样的变化，如果三年到期之后，利率猛然上调1%个点，对本金流动性没有要求，那么可以接着转存，这样一来，利息又比往年多了一些。

前提就是根据自身的实际情况来决定，如果对本金流动性要求比较高的话，那么就不建议存的那么久。

假如两年内用到这一笔钱，你存个定期三年，到真正用钱的时候只能提前取款，这样一来就意味着强两年的时间等于白存给你，按照活期利率0.35%来计算，利息亏损的非常严重。

如果对本金流动性要求极高的话，那么就建议，购买银行的短期中低风险理财。

利率在4.25%，虽然是中低风险，但是也有一定的风险，需要谨慎投资。

总结：

目前银行的定期存款都是以自己存入当日的利率为准。

也就是说你存进当日银行给的利率是3.85%，那么一旦决定将钱存入银行时，银行就会实行票面利率，也就是说你今天存款的利率已经被确定下来，不管在未来的一两年内，银行的利率无论发生什么变化，就算上涨，还是下调，你的存款利率都不会变动，按照存入当天利率为准，就算央行调整基准利率，跟你也没有关系。

所以银行这种办法非常的公平公正合理性。

举一个很简单的例子。

张阿姨，2018年将自己20万存进银行，定期三年，当时的利率给到3.85%。

那么每年的利息情况也就是：7700元。

2019年银行定期三年的利率降到3.5%。

这个时候20万年，每年的利息也只有：7000元。

所以无论怎么调？都跟你没有任何关系，该拿多少就拿多少。

以上只是参考，具体利率根据当地政策来决定。