重疾险和医疗险,到底有什么区别?

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其实，一直有朋友问这个问题，我也是问一次答一次，虽然之前也写过相关的文章，比如揭开百万医疗的面纱，以及有社保，医疗险和重疾险就不需要了吧？但确实没有正儿八经单独写过，今天就单拎出来说道说道。

本文内容有四块儿，全文读完大约三分钟。

• 重疾和医疗的关键区别

• 重疾险的应用场景

• 医疗险的应用场景

• 为什么说这俩是万年cp
  

前排的瓜子儿茶水准备好了嘛，话不多说，马上开始。

就是两者的赔付原理，这就好比是区分重疾险和医疗险的那把尺子。

医疗险是费用补偿型保险，而重疾险是给付型。 

"费用补偿"，用大白话说，就是报销。我们平时报销得先有发票，医疗险也是一样，得先住院，有了医疗费用的支出之后才能去报销，并且花多少报多少，当然还得在保险额度范围内。

如果没有产生医疗费用，那就用不上医疗险。 

而重疾的给付型是啥意思呢？意思是，只要确诊了保险合同条款中约定的疾病或者疾病状态，保险公司就会按照约定给付保险金。

比如一份保额为100万的重疾险，得了合同约定的肺癌，那保司就赔付100万。哪怕实际上因肺癌住院花了20万，重疾险还是赔付100万。

为了方便理解，以下的案例默认为终身型重疾险。一旦投保，就会获得这些保障：

网上有一篇文章，叫做《来自患绝症“打工人”的自述》，讲的是完美世界的一名技术岗女生，自毕业起就入职公司，且参与过多个重大项目，可在19年确诊脑癌后的2年病假期内，只拿到1780元的病假工资。病假期满后，公司又以1780元要解聘她。

（网上文章截图）

就这位姐妹而言，虽然不知道治病花了多少，医保报了多少，但在2年病假后，到能正常工作赚钱，可能前前后后就要三五年，这期间一定会面临失业收入损失、康复费用问题等。

每一个问题都需要钱来解决，否则无法安心治病、康复，家人也无法正常工作生活，只希望这位姐妹当初投保了重疾险。

因为在她确诊恶性肿瘤的那一刻（见下面疾病定义），重疾险可以赔付100%保额或更多，不管当时买的是保30万还是保100万。

只要有了这笔钱，可以拿来看病、可以弥补收入损失（如果有剩余）、可以日常消费或存起来等等。总之，会大大缓解自己和家庭的压力，也会安心养病早日康复。

（重疾旧定义）

以目前热销的重疾险“信泰达尔文5号焕新版”来演示：

重疾险的年交保费主要由投保时的年龄来决定，同样是保终身，年龄低则保费低。而整个缴费期间，年交保费不变。

比如传承、投保人豁免等。

很多人会担心一个问题，“重疾险一交就是几十年，总保费差不多也20万了，可不是个小数目，那到最后我平平安安，会不会白交了？”

答案是不会。因为长期重疾险的保单都是拥有现金价值的。

同时，绝大部分重疾险都可选择包含身故责任，即在保险期间内，如果终身未发生重疾而身故，会赔付一笔身故保险金：

总之保费都不会打水漂。

即使投保的是不含身故责任的重疾险，也可以在某个年龄的时候退保，拿回现金价值。

无论是现金价值还是保险金，都可以作为资产传承给下一代。

此外，还有其他的一些附加功能，比如保费豁免，指的是被保人在缴费期间罹患轻症或中症或重疾时，后续保费可以不用再交了，而保险合同依然有效。 

这里就以普通的百万医疗险为例，来演示下它是如何发挥作用的。

文中的这种情况重疾险能否赔付呢？要看这次的疾病是否符合重疾定义。

根据文章来看，老人的症状应该符合慢性呼吸功能衰竭终末期肺病的定义，但是由于这个病种并非银保监会统一定义的28种之一，只有部分保司的重疾险产品会包含，并且该病种定义由保险公司自己制定，不同保司的定义可能不同。

（某合同中的定义）

而实际上能否获得赔付，需要看医生的诊断报告是否满足赔付条件。当时的最终结果我们无法判断。

那再看医疗险，能够赔付呢？这个问题是能确定回答的，可以获得理赔。

在所有的百万医疗险中，住院医疗所发生的合理且必须的费用，都在医疗险的赔付范围内，而没有病种的限制和要求，包括ICU的费用，也在保障范围内。

有的带住院津贴的医疗险，对于ICU病房甚至会给出双倍住院津贴。

如果当时有给老人购买医疗险，则是可以获得报销的。但要注意，治疗费用的报销是按照合同约定的免赔额、报销比例来进行的，且不能超过保额。这一点和重疾险的一次性定额给付是不同的。

医疗险大部分都是1年期的，所以保费相对重疾险来说非常便宜。

以30岁的小明为例，购买一款普通的百万医疗“众安尊享e生”仅需293元，就能获得300万的住院医疗保障。

用小额保费撬动了高额医疗费用保障，是除了社保外，大多数人最需要的一款健康类保险产品。

另外，医疗险也有其他的附加功能，比如医药费垫付，当无法支付高额的医疗费用时，可向保险公司申请医疗费用垫付，额度可达300-600万元，以解燃眉之急。

不过，医疗险普遍存在停售风险，无法获得一劳永逸的终身保障。

医疗险专门负责医疗费用的报销，花多少就最多报多少，没有费用支出就不报。

而重疾险针对重疾，一次性给付保险金，用途不限，直接缓解了患者家庭的经济压力和财务损失。

临床医学认为人得了重疾后，有5年的平均康复期，所以我们设计重疾险保额时，通常会覆盖3-5年的必要生活开支+康复费用，用赔付的保险金来维持康复期内的家庭生活不受影响。

总结就是，治病靠医疗险，而病后的家庭财务损失要靠重疾险来弥补。医疗险和重疾险是各司其职，赔付也是互为补充，一点都不冲突。

所以，如果经济条件允许的话，就不要做选择题咯，两个都要==全方位保护。