有了社保还需要购买商业医疗险吗?

发布于 2021-10-11 08:59

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这一讲，我们一起了解商业医疗险。


社保的风险分担非常有限


商业医疗险，顾名思义就是报销医疗费用的保险。
这时候，肯定很多人就会想到我们已经有的社会医保，不也是报销医疗费用的吗？
是的，它们都是在我们生病的时候报销医疗费用的，但是它们有区别。
这个区别在我们之前的内容中已经讲到过一些了，在这个地方我们只给大家看一幅图。
大家可以在我们的文本资料中查看到这幅图，它讲的是社保的报销情况的分布。

从图中我们可以看到，社保只报销目录以内的费用，目录以外的费用是不能报销的。
我在准备这期内容的时候，我特意在网上查了这个目录的范围。
差不多现在可以在市面上销售的药品种类有将近20万种，而医保可以报销的药品种类不到3000种，占总目录的比例不到2%。
除了药品目录之外，还有诊疗项目目录、医疗服务设施目录，俗称“三大目录”。
这后两种也跟药品目录一样，社保也只能够部分的报销。
再回到这幅图，你会发现目录内的费用也并不是全部报销，还有起付线和封顶线。

比如，长沙市职工医疗保险，根据2021年的新规定，起付线就是300元，基本医疗险的封顶线是20万元。
在起付线以下和封顶线以上的花销都是不能报销的，在起付线和封顶线之间可以报销的这个费用，还需个人承担10%-20%左右，也就是说，可以报销的范围大概是80%-90%。
所以看懂这幅图之后，就会发现，社会医保为我们分担的风险其实是非常有限的。


商业医疗险的类型
 
那我们到底该怎么买商业医疗险呢？
首先我们就得知道，商业医疗险可以分为普通医疗险、中端医疗险和高端医疗险三种。

普通医疗险一般没有免赔额，只要住院了就能够报销，保额比较低，一般1万元到5万元，购买的价格也比较低，主要是用于解决一些常见的小病的住院费用的问题。
中端医疗险一般低免赔额、中等保额或者是高免赔额、高等保额，购买的价格中等。
例如百万医疗险就是高保额，免赔额1万元，平时基本上用不到，万一用到的话就能够起大作用，所以百万医疗险在当前的市面上是比较畅销的产品。
高端医疗险一般是低免赔额、高保额，购买的价格比较高，高端医疗险的优势就在于它提供的优质的医疗服务。
这体现在，一是可以在公立医院的特需部、国际部等等部门就医，甚至可以享受全球顶尖的医疗机构的高水平的医疗服务。
二是就医的体验好，比如可以享受保险公司直接支付的服务、专属的陪同服务、全球的紧急救援服务等等。

如何选择合适的医疗险产品
 
那遇到具体的医疗险的产品，我们到底该选哪一个呢？大家看一下我们文本资料中提供的三款医疗险产品的对比资料。

这是《保险怎么买？》这本书第50页到51页的内容。
表格里的对比选项，我就不一一的念给大家听了，大家自己看表格要更清楚一些，我们一起了解一下高高老师对这三款产品的分析。

高高老师说：
医疗险A的优点就是保费低、免赔额低，而且附加了意外险，缺点就是保额低，疾病只能够报销2万元，意外只能报销1万元，而且还只能报销社保内的费用。
所以，这款产品就只适合预算十分有限的家庭来购买，作为意外和医疗的最基本的补充。
医疗险B的优点就是保费低，在20岁到40岁这个年龄段，每年只需要交200到500元之间不等，保额比较高，一般疾病可以保300万，癌症还可以保600万，报销的范围也包括了社保外的费用。
缺点就是免赔额高，1万元以下是免赔的，这就意味着小额的住院费用是报不了的，所以这款产品就适合于大多数的中低收入的家庭，因为它能够用较低的保费来转移大额医疗的风险。
医疗险C的优点就是保额高、免赔额低，可以报销社保外的费用，可以到公立医院的特需部、国际部就医，也可以到非昂贵的私立医院就医，就医的服务好，保障的地域广，保障的内容全面，还有一般门诊，还可以附加体检、牙科等等，缺点就是保费很高。
所以，这款产品就适用于就医条件要求比较高的高收入的家庭来购买。

购买医疗险的注意事项

那在购买医疗险的过程中还有哪些注意事项呢？
首先就是要尽量选择覆盖医保目录以外费用的产品。
这样才能分担社会医保报销不了的那部分费用。
其次，要选择高报销比例的产品。
因为商业医疗险也并非报销全部的费用，在有重大医疗费用开支的时候，高报销比例的产品会更加的划算一些。
比如，如果自费是50万元的话，零免赔、报销比例为80%，那么，个人承担的费用就是50乘以0.2等于10万元。
如果是1万元免赔额，1万元以上的部分报销比例是100%的话，那么个人承担的费用就只有1万元。
可见，后者100%的报销比例就能够帮助我们更好地分担大风险。
第三，追求更高的保额。
因为达到一定额度之后，保额的增加并不会引起保费的大幅的上涨。
在当前医疗费用不断上涨的趋势下，同等条件下，要尽可能选择那些更高的保额的产品，以便于我们将来会有更多的操作的空间。
医疗险的保额一般最好不要低于100万。
第四，健康告知。
什么是健康告知呢？
就是在投保之前，保险公司会对我们的健康状况做了解，比如会看我们最近的体检报告，会问我们有哪些既往的病史，是否住过院等等。
一般而言，医疗险的保险告知是比较严格的，保险公司会问的比较多、比较细，尤其是老人投保的时候。

但是也不用太紧张，保险公司问了的真实回答就可以了。
注意一定是真实回答，千万不能作假，也不能够隐瞒，不然可能导致赔付不了。但保险公司没问的就不需要主动的告知。
保险公司会根据我们的健康状况决定是否承保或者附加条件承保。
比如有既往病史的，可能就会附加条件不保与既往病史疾病有关的治疗费用。
最后提醒大家的就是，由于医疗险是报销型，就是花多少报多少，所以不要重复购买医疗险。
因为你买再多，也只能够以所有的花费为报销的总额，而不会多买多赔。

好了，这一讲就给大家分享到这里。
在这一讲里面，我们主要了解了商业医疗险的类型，三种医疗险产品的特征、购买时的注意事项等等。
与意外险一样，商业医疗险具有保费低、赔付高的特点，所以对于大多数家庭而言，都是分担大风险的基础配备选择。
下一讲，我们一起了解重大疾病险。
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我们下一讲再见。
 
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