支付机构是如何风控的,你知道吗?| 支付风控流程

支付风控涉及到多方面的内容，包括反洗钱、反欺诈、客户风险等级分类管理等。其中最核心的功能在于对实时交易进行风险评估，或者说是欺诈检测。如果这个交易的风险太高，则会执行拦截。由于反欺诈检测是在交易时实时进行的，在要求不能误拦截的同时，还有用户体验上的要求，即不能占用太多时间，尤其是对于交易量较大或对交易时间比较苛刻的业务，对于性能的要求是非常高的。

目前主流的风险等级划分有三种方式， 三等级、四等级、五等级。

三等级的风险不需要人工介入，分为低风险、中风险和高风险。大部分交易是低风险的，不需要拦截直接放行。中风险的交易是需要进行增强验证，确认是本人操作后放行。高风险的交易则直接拦截，这种风控体系属于扣款前风控体系。

四风险等级，会增加一个中高风险等级。此类交易在用户完成增强验证后，还需要管理人员人工核实，核实没问题后，交易才能放行，这种风控体系也属于扣款前风控体系。

五风险等级，会增加一个中低风险等级。此类交易是先放行，但是管理人员需要进行事后核实。如果核实有问题，通过人工方式执行退款，或者提升该用户的风险等级，属于扣款后支付风控体系。

扣款后支付风控体系主要指比较流行的快捷、网银支付等，扣款权在银行的支付方式。这种支付方式一般都需要通过用户实时输入短信验证码来扣款，由于客户输入短信验证码的时间一般只有5分钟，而对于这种支付方式，在5分钟之内判断是否有风险，时间是不够的，尤其是如果用户输入验证码后不向银行发起扣款请求，时间会更少，所以对于这种支付方式，主要采用事后的风控体系。

对于前面的支付风控体系方案，流程上最大的弊端在于用户在提交支付后被拒绝扣款，导致用户体验很差。尤其是对于本身是好订单，且时效性要求比较高的订单，比如：停车场、订票这样的支付场景，给客户的体验是非常差的。

因此，有一些电商平台在尝试做一些优化方案。最常见的方案是在收银台渲染环节，用户在跳转收银台渲染的时候调用风控系统判断是否展示高危渠道。

不过对于支付风控，想要很好的防控支付风险就不可避免都会对用户体验有一定损伤， 很难达到一个很好的平衡状态，不过目前正在不断优化中，相信不久的将来一定会有更多的优化方案。

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