医生说的小毛病,影响投保吗?

很多人在投保的时候，看到健康告知里面询问的内容，感觉标准过于严格。

感觉自己身体明明很好，即使小毛病去医院检查，医生都说没啥事，不用治疗甚至不用吃药。

但是，在买保险的时候，需要健康告知，做核保的时候，要么被除外责任，要么被拒保。

遇到这种情况，我经常会反问对方，投保以后真要是涉及理赔问题，你是去问医生要钱呢，还是去问保险公司？

既然是签保单合同，那么就一定要以保险规定的标准为依据，自己不应该被其他渠道的信息过多干扰。

今天，有为君就跟大家聊聊保险医学和临床医学的区别。

我们要知道，去医院是看病的，找保险公司是要钱的，两者的目的和本质是完全不同的。

临床医学的目的是治病救人，底线是患者不死不伤，对于一些治疗效果不明确的情况，可能会以动态观察和保守治疗为主。

比如，有些老年人得了癌症，身体状况不好的，医生也不建议化疗的，在家能养着就养着，吃点药算了。

再比如甲状腺癌，有些患者会被要求动态观察，并不是直接就切除做手术。

所以从治疗目的来看，临床医学的标准是非常低的，也就是说，医生说的问题不严重，是相对于病死而言。

但是保险医学就不同了，在条款合同里面的疾病理赔定义往往是很严格的，比如上面举的两个例子，不管是甲状腺癌还是老年人确诊癌症，无论这个疾病是否真的会马上危及生命，保险公司都需要进行理赔。

道理很容易理解，总归得先拿理赔金，再去看病不成。

疾病的恶化，一定就是先达到保险医学的标准，然后再达到临床医学的标准。

明白了理赔标准高于临床，自然就理解核保标准水涨船高，也是相对来说要提高不少。

比如像肺结节，大部分医疗险和重疾险都是直接拒保的，不管这个结节是2mm还是5mm，查出来就拒保。

倒不是因为肺结节就一定会危及生命，但是肺结节与肺癌的关联，是不容忽视的。

结节也好，肿块也罢，都是细胞繁殖聚集后的产物，致病原因可能多种多样，但是一旦产生了，就会有一定概率癌变，癌的本质就是细胞分裂繁殖不受控。

明白了标准问题，我们再来看看两者的信息获取渠道。

去医院看病，医生会问患者哪里不舒服，患者可能会把5天前的头晕恶心，一五一十的全说出来，生怕有什么遗漏。

告诉医生充分的健康信息，是有利于我们的治疗效果。

医生然后依据我们的口述，让我们去做超声、核磁共振等筛查，最后凭仪器结果进行诊断。但是在保险里面，被保人疾病信息的获取，方式就很多样了。

首先，保险公司要求投保人进行健康告知，对于保险公司在意的疾病，都会一条一条的列明。

不同于香港保单要求无限告知，即你知道什么就得说什么，国内大陆的保单，都是遵循有限告知原则。

也就是问什么答什么，不问就不答。

有的保单要求告知近两年的住院病史，如果你是2年前住的院，那就不用说了。

有的要求告知2名以上亲属的癌症发病情况，如果家里就1个人患癌，那就不用说了。

目前保险公司对于基因筛查结果是不要求告知的，如果你自己查出来BRCA-1/2基因存在突变，患乳腺癌的概率很大，那你也不需要告知。

其次，根据法规，全国医院的电子病历记录至少要保存15年，并且保险公司如果有要调取数据的，医院需要配合提供。

对于一些疾病，像乙肝、胃炎、高血压等病史，只要得了就需要告知，自己对照着病历里面的结果，看看满不满足核保要求。

如果时间久远，病历找不到了，那就再去医院检查，拿最新的结果看。

有些公司单位会定期组织员工进行体检，出于隐私保护考虑，很多体检机构的数据是不联网了，保险公司能不能查到，需要你给体检机构打电话确诊。

最后，除了医院的就诊，投保人名下的医保卡在药房开药的情况，在当地的医保局数据系统里面，都有详细记录。

全国各地的医保局，对于数据记录的详细程度，各有不同。

有的地区对于个人账户的开支是不记录的，有的是记录消费金额但不记录药品明细，有的是全纪录。

有的人想着医保卡里的钱也拿不出来，给爸妈去药店开药，想着也是自己的钱，花了也没啥。

但是如果经常开降血糖、降血压的药，保险公司以后在理赔的时候，查到了就会很麻烦，对方会怀疑是不是你自己偷偷在服用。

毕竟，这种药在体检之前吃，是完全可以影响体检指标效果的。

很多人会喊冤，觉得自己身体完全没毛病，仅仅就是因为医保卡外借开药，导致保险公司拒保。

还是那句话，核保标准尺度是保险公司定的，个别公司会接受有医保卡外借的投保人，进行人工核保申请，但大多数公司直接say no。

不管怎么说，保险医学也是医学的一个分支，即使比临床标准严格，数据信息的获取途径更为宽泛，但依旧逃不离医学的大范畴。

很多重疾险里的轻症保障责任，就会随着医学技术的进步，增加最新的治疗手段。

比如心梗患者需要做支架和搭桥术的，目前绝大多数重疾险保单里面，都会提供微创和介入手术，不一定非要开胸开腹大动干戈。

但也不是有增无减，10年前的重疾险保单，对于眼角膜移植还会被列入重症保障。

但是现在医术高了，这个手术已经很成熟了，对人身体损害威胁也不大，保险就自然而然的给剔除了。

再比如甲状腺癌，虽然称得上是癌症，但是致死率极低，脖子上有个硬疙瘩，一般人都能提早发现。

目前香港保单、海外保险都会把甲状腺癌剔除重疾险保障范畴，国内保单估计在不久的将来，也一定会移除。

关于保险与临床医学的区别，今天就跟大家聊这么多，明白了这些，以后在投保的时候，就不会纠结于医生结论了。

毕竟，保险的地界，保险做主啊~