监管要求:贷款应明示年利率,贷款利率的背后,隐藏着哪些猫腻?

近一段时间以来，监管部门对贷款乱象进行了一系列的整治行动，首先是互联网异地贷款被禁止，接着又剑指大学生网络消费贷款，然后严控经营用途贷款违规流入房地产。

近期，人民银行进一步发布公告称，出于对金融消费者合法权益的保护，要求所有的贷款都必须以贷款年化利率进行标示，以保证借款人对自己实际贷款利率的知情权。

这一系列的监管措施，是彼此承接的。目的都是为了保护消费者。大学生以及刚步入社会的年轻人，由于他们不谙世事，容易被忽悠，然后掉进陷阱。

下面就通过实例的方式，为你揭示贷款利率背后，隐藏着哪些猫腻？

贷款利率本身可以有多样化的表达方式，可以是日利率，单位是万分号；也可以是月利率，单位是千分号；也可以是年利率，也就是公告中所说的年化收益率，单位是百分号。

一般来说，银行等正规的金融机构，贷款定价单位都是年利率，但在具体计息的时候是按实际的贷款天数进行计算，需要转为成为月利率或者日利率。

转换关系也很简单，年利率转化为月利率，年利率除以12即可；年利率转化为日利率，则年利率除以360。

大家应该都接到过银行这样的电话，工作人员向你推销一种现金贷业务，就是给你一笔现金，金额5万-20万不等，多少因人而异，资信情况好的额度就高一些。

这笔现金你拿去消费，可以分期来还，期限可以选择1年或者两年，还款方式类似于等额本息，就是你每月固定日期还固定金额的钱给银行，一年或者两年还完。

奇妙的是，银行工作人员在整个的推销过程中，她不会和你提利率或者利息的事。她一直强调的是你每天只需要还几块钱，非常便宜，就是白给你用的意思。

如果你表示拒绝，她就会说，我们这个是回馈老客户的活动，名额有限，很多人想要我们还不给呢。有点像两元店“2块钱买不了吃亏，买不了上当”的意思。

我们拿某银行的一款产品来说明：假如是5万元的额度，分两年还清，工作人员会和你说，每个月需要还2195.83元，除去本金之外，一个月只需要多还75元，平均到每一天只需要2.48元，也就是相当于抽了一根廉价烟卷。

一般来说，只要有耐心听到这里，往往就心动了，毕竟很多人一接到这样的电话就挂断了。

为什么就心动了呢？5万元本金，一天只需要2块多的资金使用费用，这不是比银行理财产品的利率还低吗？

套路就在这里，在银行工作人员的热情推销之下，很多人的大脑会暂时性短路。

这个产品给人的直觉是5万块钱，一天才需要2块多的资金使用费很便宜，但忽略了另外一个事实，那就是5万元是需要分两年等额还清的。也就是说本金是每月在减少，但是你每月支付的资金占用费用却不减少。等到最后一个月的时候，其实才剩下了2000元的本金，但仍然需要支付75元的费用，是不是感觉很贵啊。

其实，这款产品的实际贷款年化利率是5%多一点，而当时给人的感觉也就是1.5%左右。不过这个算很良心了，如果真需要钱的话，5%的贷款年化利率也不算高，是可以接受的。

以上是以银行的产品来举例，银行毕竟还是正规的，即使营销时有点套路，对消费者来说，不会有太大的损失。如果是小额贷款公司、互联网金融平台等机构推荐的那些信用现金贷产品，就没有那么幸运了。

这些机构的产品营销套路也是以日利率为噱头，以每日还很少的金额为卖点，一步步让消费者落入陷阱。包括大学生在内的很多年轻人为此付出了惨重的代价。

针对这样这种现象，人民银行这次公告中明确要求，所有放贷机构，无论通过什么渠道进行营销，都应当以明显的方式向借款人展示贷款年化利率，而不仅仅是以日利率博人眼球，即使需要展示日利率、月利率，也不能比年利率更加显眼。从而让消费者一目了然地知道自己使用资金的实际成本。

结语：

人行关于贷款利率的规范要求，对贷款市场乱象必将起到正本清源的作用，那些贷款利率背后的猫腻也会被扫除干净，让消费者可以明明白白的贷款，有效减少消费者权益被侵害的事件发生。