《利率降得那么狠,如何保全自己的一部分资产不受影响》

长话短说，上一组数据。中国人民银行的存款基准利率。

历年央行基准利率

为什么会这样？

具体的经济学名词我就不说了，我说一些大家能听得懂的话，就是经济发展了、社会进步了。经济的发展，来源于商业的活跃，而商业的活跃来源于企业的活跃，做企业的人，一般不会用自有资金去拼搏的，都是银行贷款，银行贷款利率越低，企业成本越低，企业更容易赚到钱，企业赚钱了，才有机会雇佣更多的员工，开拓更多的市场，为国家创造更多的就业、缴纳更多的税款，进而国家有更多的钱去变得更好。这是一个正向循环。

反之，贷款利率越高，企业成本越高，企业会更容易亏损，企业倒闭了，员工就没饭碗了，国家也收不到纳税了，就恶性循环。

那么有人会问了，贷款利率跟存款利率有什么关系呢？因为银行只赚利差，收取储户的存款，放给需要钱的企业或者个人，想要放贷的利率低一些，那么存款利率更低才行。所以国家通过控制存款利率来调节贷款利率。银行大家可以看作是一个资金的中介，它赚的是利差，也就是中介费。

那么存款利率是我们国家降，其他国家不降吗？不是的，各国都在降，越发达的国家和地区，利率越低。世界第一大经济体美国，已经把利率降到了接近于0%，日本近些年已经是-0.1%左右了，欧盟都在0或者-0.7%的区间内徘徊，可以说发达国家和经济体，没有高于0.5%的，所以我们的基准利率下降的空间还很大。

那么存款利率的下降对我们会造成多大的影响呢？

如果您的资产放在银行，想要每年获得12万元的利息，

在4.0%的利率下，您要放入300万本金

在3.0%的利率下，您要放入400万本金

在2.0%的利率下，您要放入600万本金

在1.5%的利率下，您要放入800万本金

在1.0%的利率下，您要放入1200万本金

在0.5%的利率下，您要放入2400万本金

反向思路：

本金都300万的前提下：

在利率有4.0%的时候，每年的利息是12万

在利率有3.0%的时候，每年的利息是9万

在利率有2.0%的时候，每年的利息是6万

在利率有1.5%的时候，每年的利息是4.5万

在利率有1.0%的时候，每年的利息是3万

在利率有0.5%的时候，每年的利息是1.5万

为什么要以银行的存款利率为基础演示，为什么不以理财的利率演示？是因为银行存款是100%安全的，理财利率虽然会略高一些，但有可能损失本金，一个安全的投资方式与不安全的投资方式，本质上是不具备对比性的。

我们面临最大的风险就是在于银行存款利率的不确定性（下降趋势），也许您存钱的时候利率是4%，但随着时间的推移，利率越来越低，您的收益会越来越少，而最恐怖的是，您对此无能为力，只能被动接受。

那怎么才能解决呢？有没有一种方式可以长期锁定利率？银行降，我不降。

有的，有三种方式可以做到，定期存款（3-5年），国债（3-10年，普遍5年），保险（终身）

1，定期存款，这个我就不用说了，存一个五年期定期存款，可以保证五年内，利率都是恒定的。

2，国债，银行可以卖国债，国债也是恒定利率的，一般老板姓可以买3-5年的，机构可以买10-50年的，国债是固定利率，每年结息，安全稳妥。

3，保险，这里面的保险，我们说的是终身寿险，尤其是增额终身寿险。保证终身，保单价值的增值是终身确定的，终身恒定的，写入合同的。我不能说是利率恒定，因为是违规的，我会以实际保单的情况跟您详解。

我们先来看看实际案例（所见即所得）

以40岁女性为例，年缴10万元，缴费10年，保障终身的保单（里面的现金价值数字(红字)与实际保单完全一样）

大家可以看到，缴费期完成后（第10年，此时被保险人50岁），总缴保费100万元，此时保单现金价值120万元，此时退保，即可拿走120万元。

第20个保单年度，被保险人60岁，保单现金价值169.8万元

第30个保单年度，被保险人70岁，保单现金价值239.5万元

第40个保单年度，被保险人80岁，保单现金价值337.9万元

第50个保单年度，被保险人90岁，保单现金价值476.6万元

第60个保单年度，被保险人100岁，保单现金价值672.1万元

保单的价值非常明确，在那个年份，就值那么多钱。

那么怎么说“利率”终身恒定呢，保单缴费期后，您任意取相邻的两年的现金价值，下一年除上一年，然后减1，就是当年的升值幅度，就是所谓的“利率”，您可以自己试试。

举例，第32年的现金价值除第31年的，（256.6万/247.9万）-1=0.35=3.5%

举例，第51年的现金价值除第50年的，（493.2万/476.6万）-1=0.35=3.5%

举例，第65年的现金价值除第64年的，（798万/771万）-1=0.35=3.5%

有兴趣的人可以自己算算，缴费期后，这张保单的现金价值的增长率是终身3.5%的“复利”（复利也是违规词汇）

所以说，增额终身寿险是目前世界上唯一一种可以锁定终身“利率”（违规词汇）的金融产品，没有任何竞品，是富豪们的最爱。

同时，在国内，《保险法》第92条的加持下，人寿保单也是最安全的金融产品，在某些层面上，安全级别甚至超过了存款。可以说，只要您缴费期内按时交上保费，这张保单终身安全，且终身正向增值，而且增值幅度终身固定。

可以说，增额终身寿险的神奇之处就在于其终身的确定性，在您交保单的第一天开始，这张保单终身的价值就已经确定了。就好比您生了一个孩子，在生他那天，就确定了他一定上重点小学，重点中学，一定考上北大清华，毕业一定可以出国深造，深造完一定可以回来进入中科院为国家做奉献，退休一定过上美好的生活，他的一生都是确定的，难道不好吗？这种知道自己未来一定有多少钱的感觉是幸福的，稳妥的，踏实的，从容的。