你必须了解的利率趋势 ,把握钱的竞争力
发布于 2021-04-05 19:27
财富自由时，提前退休日
我们所说的财富自由，不是说“”一年挣一个亿“，想怎么挥霍就怎么挥霍的自由。而是不因缺钱而恐惧，可以掌控时间的自由。每个人都有潜力达到这种状态，不必成为亿万富翁，只要被动收入超过日常开支，就可以提前退休。
什么是”被动收入“？就是你不用去工作也能产生的收入，有人把它叫做”睡后收入“，也就是说，即使你在睡觉，这些收入也源源不断的进入你的口袋。
被动收入哪里来？吃老本or靠利息？
有的人觉得攒钱吃老本就可以，但是本钱越花越少，没有安全感。
聪明人通过合理的资产配置，吃利息就够用，钱越花越多。
我们都想做聪明人，那么决定利息是否够用的一个关键数字，就是利率！
01，银行存放款利差
未来利率的趋势，是上行还是下行？这不是我们说了算的，我们来看一组数据。
首先，我们要了解一个概念，叫”存放款利差“，就是银行放贷利率与存款利率会有一个差值。这是银行的天然利润空间。
在图中我们可以看到，利差基本维持在3%左右，这是央行控制银行收益的基准线
银行的三大贷款方：第一个政府（国债），第二个企业贷款，第三个住房贷款，这三个加起来占银行总贷款额度的百分之八九十。
其中利率最低的就是政府债券（国债），所以我们可以从长期国债利率，看到长期存款利率。国债利率-3%≈存款利率。
上述新闻我们看到2020年中标50年国债的利率是3.73%。也就预测了未来50年，我们存款利率比之低3%左右，低于1%的低利率是不可避免的趋势。
02，国债 利率变化
国债利率-3%≈存款利率。
我们来看一下过去10年的国债利率变化。
为什么国债利率在一直降低呢？我们都知道大部分国家都要靠举债来发展民生，刺激经济。而中国在飞速发展的过程中，政府债务规模也越来越大。
2021年政府债务余额26万亿。政府持有这些债务，需要兑付利息。所以，利率的高低，也直接影响了政府的债务压力大小。
26万亿，如果利率是5%，一年利息是13000亿
26万亿，如果利率是3%，一年利息是7800亿
26万亿，如果利率是1%，一年利息是2600亿
为了缓解债务压力，在债务数额不断增加的情况下， 降低利率是必然趋势。
03，国际利率形式
下图我们从世界各国利率（2019年数据）情况看，发达国家和地区总体上是低利率甚至负利率；发展中国家和地区，是高利率。
中国正处于飞速发展的阶段，GDP会趋近于发达国家，很明显的趋势是，利率会也会走低。
2020年11月，财政部发行40亿欧元5年期债券， 是中国有史以来第一次负利率国债，所以中国未来迟早也是要负利率。
另外，疫情过后，各国央行再度调降利率。纷纷表示利率回升可能性不大：
04，锁定利率，
提高财富竞争力
既然有这么多证据表明，利率下降是必然趋势，那么对我们个人财富会有什么影响呢？
文章开头我们说，要实现财富自由，并不是挥霍本金，而是最好靠利息就够用。
在现在的趋势下，下降的利率，对我们财富竞争力的影响也是巨大的。
假设我们需要每个月1万块生活费，一年要花12万。
利率是3%时，需要400万本金， 400万x3%=12万
利率是2%时，需要600万本金， 600万x2%=12万
利率是1%时，需要1200万本金，1200万x1%=12万
利率下降一个点很容易，但是我们的赚钱的速度很难保持400万—600万—1200万这样的增长速度。
目前的利率是挡不住的下降趋势，从1990年的10%，下降到今天的1%，要给我们的财富保值，锁定利率是我们每个人都必须要做的动作。
低利率时代，该如何给利率踩刹车呢？
只要我们做好规划，把钱放对地方，不需要上述的400万、600万、1200万，只需要240万，就可以锁定12万的现金流。获益3代，至少实现960万的财富目标。
我是叶子，愿意帮助更多家庭解决资产配置难题。
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文字：张碧文
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