银行三年定期利率达到3.85%,但要求20万,值得存吗?

我国被称为储蓄大国，真可谓实至名归。2020年底，我国居民储蓄达到94.33万亿，仅仅过了两个月，居民储蓄额增加了4.74万亿，总额达到98.18万亿，人均增加3385元，相当于居民把两个月中挣得工资拿出来一个月存进银行了。如果按照人均储蓄来计算，14亿国人，人均存款从2020年底的6.6万元增加到2021年2月份的7.01万。                                                                                                                     

国家统计局数据显示，2020年我国城镇居民人均可支配收入达到43834元，月均3653元，所以2021年前两个月人均储蓄增加额，基本上相当于城镇居民一个月的可支配收入了。

老百姓这么多的钱，一般都存哪里去了呢？因为银行存款安全，而且还有利息，因此，不管在什么时候，把手中的闲散资金存入银行是大多数人的第一选择。

由于我国银行众多，各家银行给出的存款利率又不是完全相同的。公开数据显示，我国银行已经超过了4600家，储蓄网点超过3万个。这么多的银行，既有工农中建交五大这样的国有大银行，又有城市商业银行、村镇银行以及农村信用社这样的小型存款机构，银行分布遍布全国城乡，给老百姓储蓄选择提供了多种可能性。

在众多的银行理财产品中，定期存款和大额存单因为收益比较好，而且安全，受到众多存款人的追捧。

我们都知道，银行存款都有一个基准利率，在定期存款中，三年期和五年期是利率最高的，达到2.75%，但这并不表示，银行的三年期定额存款执行利率一定是这个数，每家银行都有在央行或银行自律行业协会规定的上浮范围内，选择适度的利率上浮比例，比如定期存款在基准利率的基础上可以上浮40%，那么三年的定存利率就可以达到3.85%，这是一个让人很心动的存款利率。

如果现在有20万，银行三年定期的利率是3.85%，银行要求最低的起存金额是20万，是否值得把20万存这样的三年定期呢？

如果把时间倒回到两年前的2019年，很多人还会记忆犹新，各银行为了揽储，争相推出极具吸引力的高利率理财产品，有的利率竟然在基本利率的基础上上浮60%，甚至还有极个别银行上浮了70%，一时间让储户眉笑颜开，狠赚了一笔利息。

但进入2020年以来，央行加强了管控，降准降息，各大银行也随之下调了存款利率，公开的高利率存款逐渐退出市场，现在想找到当年上浮60%的存款类产品几乎是不可能的了。

现在的主流三年定期存款上浮在30%左右，大额存单三年定期上浮40%左右。如前面所述，三年定期的利率达到3.85%，相当于大额存单的利率水平了。不过，我们不能仅仅从利率上来判断是否值得存，还要看对存款金额的要求，20万正好符合大额存单的最低起存要求，这就出现了一个问题，20万存款，有一个让人心动的三年定期利率，也有一个可供选择的大额存单存款方式，究竟该如何存呢？

20万存款不值得这样存定期

根据小编自己的经验判断，在利率均为3.85%的情况下，20万存三年定期不如存大额存单，主要基于以下几点原因：

第一，大额存单安全。和银行定期一样，大额存单也属于一般性存款，它的安全等级与定期存款是完全一样的。同样受《存款保险条例》保护，最高可以保本保息50万元，20万元在保护范围之内，即使未来某一天，银行真的破产倒闭了，也能得到相应的赔偿。

第二，定期利息可能受损。谁也不能保证自己没有个头疼脑热的，万一急需用钱，需要用定期存款的时候，提前支取的利息只能按照活期来计算。而活期的利息最高只有0.35%，与3.85%的利息，可不是只差一星半点。就按一年来计算吧，20万活期利息是700元，而定期利息7700元，整整是活期的11倍。

第三，大额存单可转让抵押。我们在选择大额存单的时候声明可抵押可转让，在大额存单不到期的情况下，急需用钱，我们就可以把转让抵押大额存单，利息按存期计算，换句话说，大额存单的利息没有损失，所以说，在资金流动性方面，大额存单比定期存款有更好的流动性。