央行要求金融机构明示贷款利率后,你所用的资金成本知多少?

2021年3月12日，中国人民银行公告【2021】第3号明确表示为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。其中，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。

公告中还明确若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。复利计算方法即内部收益率法。

以往有的金融机构为了增加收益，在放款前会让客户缴纳一定比例保证金或者在放款时收取砍头息，无形中会增加借款人实际使用成本。根据上述规定虽然没有禁止这类行为，但是要求贷款机构把客户实际使用资金成本通过内部收益率计算方法(IRR、XIRR)明示出来，让客户真真切切感知借款成本。

总之，贷款年化利率计算要真实可信且必须在醒目位置明示，贷款机构不准再玩文字游戏忽悠人，不能忽悠完客户后再说不知道、不清楚的说法了。

笔者从手机上找几个平时可能会用到的借款app，粗略比较下借款成本。

1.支付宝-借呗

2.度小满金融-有钱花

3.京东金融-分期

4.京东金融-金条借款

5.微信-微粒贷

6.招商银行-e招贷

支付宝、度小满、京东金融、微信、招商银行这五家机构中，算上优惠后年化利率最低是京东金融-金条借款8.47%，最高的也是京东金融-分期17.09%，数据可能不太准，但也说明市场上各类互金平台对个人借款实际成本都在年化利率10%左右，甚至更高。相对于银行个人信用贷成本高出一大截，不过话也说回来，银行往往是锦上添花，而不是雪中送炭，好的信用意味着低风险，银行也愿意给信用好的客户低成本资金。毕竟相对于收益银行是将风险看的更重的机构。

笔者呼吁，个人虽然在互金平台能很容易很便捷地借到资金，但要量力而行，在能力范围内理性消费。同时要少查征信，少用互金平台资金，有借必还，准时还款，有稳定收入，养成良好个人征信，这样才能在银行借到大量便宜资金，为了以后买房、买车做好准备。