【财金英知道】所有贷款产品必须明示年化利率

“借款2万元，一个月利息仅需xx元，”诸如此类的贷款宣传此前在许多借贷平台屡屡出现，不披露贷款年利率不仅让贷款市场透明度缺失，还有可能误导消费者陷入借贷陷阱，不利于消费金融市场健康发展。

3月31日，央行发布公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。

覆盖所有从事贷款业务的机构

“低月供”诱导、“砍头息”陷阱、名目繁多的费用……现实中，这些贷款市场乱象时有发生，央行要求所有放贷机构明确贷款年化利率的背景是，现实中已有大量金融消费者因为不清楚年化利率而蒙受损失的事件。

央行要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息。

对于“所有从事贷款业务的机构”涵盖的范围，央行解释称，包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。另外，鼓励民间借贷参照本公告执行。

明确年化利率的计算方式

利率是贷款的价格，是贷款产品的核心要素。公告也首次明确了贷款年化利率的计算方式。

公告称，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。“其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。”这一规定将帮助借款人避免承担不少隐藏的成本。

公告明确，贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。这就堵上了为规避利率限制而收取各类费用的漏洞，如所谓的征信查询费、第三方服务费、担保费等。

贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即IRR（内部收益率），采用单利计算方法的，应说明是单利。

金融机构相关负责人表示，央行新规对于“守规矩”做业务的金融机构来说是好事，有助于在业内形成“良币驱逐劣币”的良性循环，促进消费金融等行业持续健康发展。

临报融媒记者 崔洪英 刘婷