人生草帽图、财富积累图、标准普尔家庭资产象限图,看完就知道为什么要买保险

​我们的人生就像上面这张草帽图，从0岁开始，无论路途多长，终有一天会老去。

然而，我们的人生一般可以分为三个时期：教育期、奋斗期、养老期。

在教育期，我们在父母的保护下长大，所有的生活费用都由父母承担。

在奋斗期，我们处于人生的黄金阶段，上有老下有小，努力奋斗，只为追求美好的生活。

在养老期，我们开始步入退休，收入减少，医疗方面的开销逐步增大。

但无论在哪个人生阶段，我们都离不开衣、食、住、行。也就是说，人生就是一个漫长的消费过程，这就是我们的支出线。

但我们赚钱的时间是有限的，大约就在22岁到60岁左右。在这个阶段，我们需要准备一生要花的钱，包括：生活费用、买房买车、抚养孩子的费用、孩子长大后的创业和成家的费用，自己的养老费用、应急的费用等等。

此外，一个人就算再有本事，疾病与意外这两大风险也是抵挡不住的。

一旦发生疾病或意外，将会给自己和家人带来精神上和经济上的巨大负担，尤其是发生重大疾病，不仅家庭收入会下降，更可怕的是支出会急剧增加，一般家庭是难以承受的。

因此，人生是需要提前进行规划的，除了养老、子女教育外，疾病、意外也要提前做好准备。

通过上图的财富积累图，展现了适当理财对于对财富积累过程中的支撑作用。

财富原点，反应一个人出身和家庭；

财富角度，反应财富增长的速度；

财富高点，反应财富在某一时间点的量化数值；

财富落差，反应财富在某一时间点可能损失最大。 

也就是说，一个人不管多么努力赚钱，他的财富制高点，就是可能赚到的数字目标，不过这个财富数字并不安全。因为体力透支、下岗降薪、收入中断等，都有可能导致这个数字化为零或变为负数，继而造成巨大的财富落差。——这就是爬坡式的财富积累。

那么，该如何有效地去规避它呢? 

其实，当财富积累到一定高度时，要想守得住，必须转变成阶梯式的财富积累，也就是追求财富的稳健增长。

所以，我们每个人都需要正确的理财。对此，保险就是一个不错的选择。我们都知道，保险有四大功能：保障、保证、保全、保持，这四大功能是其它任何金融产品无法替代的。人这一辈子无论怎么奋斗，攒了多少钱，如果资产配置里没有一分钱保险，将来给下一代留多少钱就叫不一定。

合理运用保险，能有效减少财富落差，即使不幸遭遇风险，也不会让财富回到原点，而是回到有保障支撑的财富高点。

标准普尔家庭资产象限图被公认为是更为合理、稳健的家庭资产配比方式。它把一个家庭的资产分成四个账户。每个账户作用不同，所以资产额度配比和投资渠道也各有不同。

第一个账户是日常开销账户，是要花的钱。一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。建议放在银行活期存款，货币基金中，活取活用。

第二个账户是杠杆账户，是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决家庭突发的重大开支。建议用来购买意外险和重疾险等，专款专用。

第三个账户是投资收益账户，是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。建议用来投资股票、基金、房产、企业等，但高收益伴随着高风险，请慎重考虑。

第四个账户是长期收益账户，是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金等。建议用来购买债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等，实现资产安全，稳步升值。

标准普尔家庭资产象限图的关键点是平衡。四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一条都有倒下的风险，所以一定要及时做好安排，科学配置资产，为自己提供比较有效的资产保全。