商业保险知识小课堂
发布于 2022-05-19 06:51
商业保险
科普知识
2022年5月18日
Hello大家早上好~
上次我们在公司内部做了大家对于关于商业保险知识了解的调查问卷，发现大家对于商业保险有很多疑问，例如：大部人是不了解商业保险的，对于如何购买保险产品也是不太清楚的以及应该如何配置商业保险等。
社会保险与商业保险的区别是什么？
1、性质不一样。社会保险也就是我们常说的社保，它具有保障性，不以盈利为目的；商业保险具有经营性，以追求经济效益为目的。
2、保障范围。社会保险包含医疗、养老、失业、工伤、生育五大保障。商业保险根据保险标的不同主要分为人身保险和财产保险两大类。人身保险包括意外险、医疗险、重疾险、寿险及年金保险。财产保险是以财产或利益为保险标的的各种保险，包括农业保险、家财险、车险、责任保险、宠物保险、工程保险等。
3、缴费时间。社会保险需交满一定年限才可领取，工伤、生育、失业保险为1年，养老保险为15年。商业保险缴费期限灵活，可期交、可趸交。
4、缴费金额。社会保险由单位和个人分别缴纳，缴纳比例也有不同。商业保险可根据自己的实际情况选择缴费金额与保额，多缴多得，少缴少得。
5、意外保障。社会保险只针对单位内、上下班途中发生的意外。商业保险涵盖多种意外类型，只要符合“意外”规定即可理赔。
6、疾病保障。社会保险凭发票报销，但有上下限，剔除掉自费部分后，在可报销额度内按一定比例报销。商业保险医疗保障具有针对性，可报销社会保险报销后剩余部分；重疾在确诊后，可凭诊断书按合同规定比例提前给付，减少大部分医疗费用负担。
7、养老保障。社会保险需累计交满15年，法定退休年龄后才可领取。商业保险交费时间灵活，可以一次趸交，也可以分期交费。
首先我们来了解一下人身保险是什么？
由于在调查问卷中大家提到很多对于人身保险的疑惑，特别是意外险、医疗险以及重疾险这三个险种，所以小编在接下来的推文内容里面也会着重介绍人身保险。
人身保险，顾名思义，是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。
人身保险险种主要可以分成四个品类：重疾险、寿险、医疗险、意外险。
保额和保费是什么？
在读下面的文章之前，给大家科普一下保额和保费。
保额：指的是保险金额，是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。简单来说就是保险公司赔给你的钱。
保费：保费即保险费，是指为取得保险保障，投保人根据投保时约定的保险费率，向保险人支付的费用。简单来说就是你交给保险公司的费用。
一、重疾险
先说第一个重疾险吧，这个险种大家应该是耳熟能详的，就是以前所谓的大病保险。它的作用主要是为了应对重大疾病对于家庭经济的冲击。价格也是四个险种里面最贵的。重疾险是一种给付型的保险，意思就是买了多少保额如果发生了合同里面规定的疾病，那么就按照合同直接给钱给你，这笔钱就是给你做现金流用的，至于用这个钱做什么完全是个人的自由。
举个栗子：当自己或者家里人发生了重大疾病，那么只要经过保险公司认定，就可以提前把这笔治疗费用给到自己手上，这样就避免了后面跟亲戚朋友借钱治病的尴尬。
二、人寿险
然后第二个险种，称之为寿险。寿险也是一种给付型的保险，但是给付的条件相对比较简单，只有两种情况才会给钱，第一种是身故，第二种是全残。寿险其实也分成不同的类型，比如定期寿险，终身寿险，增额终身寿等等。
但是一般我们有们用来做寿险配置的是定期寿险，保证到70岁或者80岁就可以了，或者保到退休，因为寿险对应的是家庭责任，而且主要是给家庭经济支柱配置的，防止的就是万一经济支柱倒下之后，有一笔钱给到家人，不至于让整个家庭陷入经济困局。
三、医疗险
第三个险种称之为医疗险，这个大家可能接触的更多。很多人之所以听过是因为我们都有缴纳社会保险。绝大多数人都以为社会保险就是医疗险，这句话不全对，因为社会保险里面确实是有医保的部分，但是局限性很大。因为社会保险报销的范围是社会保险药品目录范围内的，药品其实可以分成三种，甲乙丙三类。社会保险只能报销全部的甲类和极小部分的乙类，至于最好治疗效果的丙类药是完全不在社会保险报销范围之内的，但往往生大病的时候用的最多的就是这种丙类药，因为效果好，所以出奇的贵。如果没有商业医疗险来给你报销，这笔钱就得自己掏，非常不划算。而且绝大多数的商业医疗险都有一个一万块的免赔额，也就是说商业医疗险主要还是防大金额开销用的。
四、意外险
最后一个也叫做意外险，意外险其实可以称之为上面几个险种的补充险种，主要可以分成三个部分。意外身故、意外伤残和意外医疗。其中意外身故指的是因为意外情况导致的身故，不包含疾病身故，而意外伤残可以分成十个等级，需要根据不同的等级进行工伤鉴定，定级之后按比例进行理赔，最后一个就是意外医疗的部分，这个和商业医疗险的区别在于，保额比较小，但是免赔额比较低。有的产品甚至可以做到社会保险报销之后的0免赔。所以其实可以看到意外险最要对应的就是意外风险。
人的一生从人身的角度来看，会遇到的三大风险，疾病风险，身故风险，意外风险就可以通过以上四大人身险来防范。重疾险和医疗险防范大病风险，寿险防止身故风险，意外险防止意外风险。
那么目前我们应该如何给自己或者父母购买或配置商业保险呢？
介绍完以上的四大险种之后，相信大家对于人身保险有一定的认识吧~
这里小编可以给大家科普一下~
一、配置的优先级是怎么样的？
先给家里的经济支柱配置，其次是小孩和老人。其实很多家长都喜欢给孩子买保险，但是自己不买，这是人之常情，完全可以理解，特别是在中国这样一个社会形态里面，有啥好的都想着给孩子。但是我们要了解一个事情，保险只是一个事后保障的金融杠杆。
父母的身体健康和家庭和睦才是孩子最大的保障，而家里的经济支柱才是最需要用保险来保障的人，如果经济支柱倒下了，我们不可能让年近花甲的父母再重入社会，也不可能让还没有赚钱能力的孩子背上重担，所以除了保险公司给的一笔钱能够帮助家人去度过难关。
二、保额和保费怎么控制？
家庭保险配置方案有个很实用简单的定律，即双十定律：
保障额度=10倍家庭年收入；
保费支出=不超过家庭年收入的10%。
很多人对于买保额并不是很清楚，都是朋友买多少自己就买多少，但是每个人的情况都不一样，所以其实真实的需求还是应该根据自己的家庭经济情况来配置。整个家庭的年保费最好控制在家庭年收入的10%以下比较适合。因为太多了就会有压力，太少了保障又不全。
三、如何选择保险方案？
1、重疾险+医疗险是应对重大疾病的黄金组合。医疗险实报实销、解决医疗费用，重疾险确认赔付、补偿收入损失。重疾险的保额一般在30-50万元之间；市场上的医疗险一般以百万元保额起步，每年保费仅需几百元。
2、意外险+定期寿险是家庭保障的黄金组合。建议家庭的经济支柱购买足额的定期寿险，保额至少要覆盖家庭的负债+子女教育金+父母赡养费，如预算有限，可通过“意外险+定期寿险”进行组合；非家庭经济支柱购买适当保额的意外险即可。
3、重点：父母的保险怎么买？
相比孩子，年轻人，老年人发生意外或就医治疗的可能性更大。但是，随着爸妈年纪越来越大，腿脚也不方便了，身体大不如前，患病风险高，赔付的概率很大，尤其是那些患了三高、心血管疾病、慢性病的老人，重疾险和医疗险产品都不好买了。
首先，先给爸妈把医保买了，人人能买还便宜。爸妈没职工医保的，别忘了帮爸妈办理居民医保或者新农合，具体办理方法，可以拨打12333咨询当地社保局。
另外，就是医疗险能买尽量买，买不了考虑投保防癌医疗险。很多朋友想给爸妈买保险，其实就是想保爸妈发生大病时，有保险公司给我们兜底，帮助减少我们肩上的经济负担。
毕竟，人上了年纪，患癌症、心梗等大病的风险会大，住一次院、做个手术动辄是几万甚至十几万，即使我们出得起，老人家也会因为心疼钱，治得不安心。所以，医疗险能买尽量买。
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现在，适合老人家买的医疗险，主要有百万医疗险和防癌医疗险。医疗险是用于报销大额医药费的保障，对投保人的身体健康条件要求往往比较高。如果爸妈年纪在 65 岁以上，或有高血压、糖尿病、心脏病等疾病，可能就买不了百万医疗险了。
那怎么办呢？我们可以考虑买防癌医疗险兜底。
防癌医疗险与百万医疗险相比，尽管保障范围小了点，但胜在保费便宜，对健康和年纪要求也较低，大多数爸妈都能投保上。
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最后，重疾险或防癌险，有预算建议加上。
说到重疾险，对健康、年纪要求都很高，大多数父母都很难买到。而且保费非常贵，保额却很低，杠杆率很低，所以想给爸妈买重疾险的朋友，建议考虑一下：
50岁前，如果能投，还是可以考虑重疾险的，保费还能接受。
50之后，重疾的价格昂贵不少，可以考虑投保防癌险，来转移高发的癌症风险。
买不了重疾险，可以考虑防癌险。
防癌险可以简单理解为只保障癌症的重疾险，对投保人的身体条件要求低一些，价格也相对便宜些，更容易接受。
每个爸妈的身体状况都不大一样，我们需要根据实际情况给爸妈买好保险，才能买对。
知道如何购买和选择保险方案时，我们在购买人身保险的过程中应该注意哪些事项？
一、看清保险条款。为什么国人在很长一段时间对保险这个行业都是比较抗拒，很大原因都是因为他们没有看清楚保险条款，例如我想买的是重疾险，但是由于自己不懂，买了意外险，当发生疾病的时候，由于意外险不在保险责任里面，所以保险公司不能理赔，这就会给购买保险的人一种“保险是骗人的”的感受。所以我们在购买保险的时候要清楚自己买的是什么险种，这个险种规定的保险责任具体有哪些，例如我们买的重疾险，哪些疾病是不算重疾的，需要我们在购买之前跟保险公司了解清楚。
二、先保人，后保财产；先充分保障，后考虑理财。
留得青山在，不怕没柴烧。只要保证人好好的，钱没了还可以再赚，车坏了还可以再修、再买。一旦人垮了没了，收入直接终止，整个家庭能不能运转下去都要打问号。人重要还是财重要，这个道理不用展开讲。
现在理财险的市场越来越大了。对这块市场要一直保持谨慎观察的态度。有好的理财险可以买，但必须有个前提，那就是保障已经做足够了，再去考虑理财。理财类的保险能提供的保障是很有限的，一旦罹患重疾，这些保险不会像纯粹的重疾险一样赔付几十万。保障额度是真正的雪中送炭，理财收益只是锦上添花。保险毕竟是姓“保”，它设立的初衷，或者说最本质的目的还是提供保障。所以建议大家先把保障做足了，再考虑理财、投资型的保险。
三、遵守如实告知义务。如果在投保时故意隐瞒、谎报，那么即使在合同约定的范围内出险，保险公司也有拒赔的权利，并且所交保费可能也不会退还，得不偿失。如果被保人的身体健康有问题，保险公司会根据实际情况作出承保、加费承保、责任除外等决定，情况很严重才会拒保，因此在投保时务必要如实告知。
好啦~今天的商业保险小课堂就到这里啦~如果大家针对商业保险还有什么疑惑，欢迎在下方评论区留言私聊小编也是可以滴~
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