普通人该怎样为养老做准备?
发布于 2021-09-01 02:05
螺蛳粉/文
十四五规划中有一章的标题是“实施积极应对人口老龄化国家战略”。
在这一章中，规划明确提出要延迟法定退休年龄，发展银发经济。
其实有关养老的文章我已经写过很多次，表达的意思基本差不多：
以后只靠政府养老是不行的，一定要自己提前做准备。
我之所以会这么说，是出于以下几个方面的考虑：
1、中国人口老龄化是趋势，而且会越来越严峻；
2、老龄化会在一定程度上冲击养老金制度；
3、人类的寿命在变长，需要准备的钱更多。
以前我在讲这些的时候，很多人不以为意，但现在鼓励生育、延迟退休等政策已经板上钉钉，也无需我再说明。
未来的养老形势，将会很严峻。
如果你现在还不提前为养老做准备，而是打算五十岁后再做打算，老后的生活可能会很惨。具体的真实案例我以前也写过，大家可以看《韩国老人自杀，日本老人变坏，三十年后中国老人会更惨？》。
那么，普通人应该怎样为养老做准备？下面来给大家简单讲下我的想法。
投资自己
我们这代人，可能很难一辈子都做同一份工作，甚至很难一辈子都在一个领域里。
2年前，河北唐山市取消收费站的新闻冲上热搜，一名被辞退的员工就说：“我今年36了，我的青春都交给收费了，我现在啥也不会，也没人喜欢我们，我也学不了什么东西了……”
曾经，清华水木一篇帖子引发热议。一位38岁的清华高管突然被裁，原因是公司业务调整，他所在的部门产品线被整体裁掉，所以只好走人。
现在的企业为了提高效率，通常会优先考虑裁掉高成本的、工作简单的中年人，引入新鲜的血液。
同时，在这个自由竞争的社会里，企业也会面临倒闭的风险，然而最终遭殃的，还是企业背后的员工。
另一方面，人工智能的普及也在威胁人类的饭碗。比如以前银行柜台充斥着大量的工作人员，但现在只剩下一两个人，其他均由机器实现。还有无人驾驶技术的发明，正在让司机变得无用武之地。
所以无论是普通人还是高知分子，都会面临中年危机的困扰。如果没有一直保持学习，而是贪图悠闲，把自己变成公司里的螺丝钉，将很容易被取代。
只有不断投资自己的成长，时刻保持精进，才有机会在这个社会上长期立足，无惧风险。
多买入资产，少买负债
澎湃新闻报道过一则新闻。有位白领月入9千，收入不低，但他因为开销太大，结果年纪轻轻就负债22万。
据新闻介绍，他一年换一次手机，花2000元就为了买个键盘，曾一口气下单50多个价值1000元的高达产品，还给主播打赏……
很显然，储蓄越多，晚年的质量就越高。但现在很多商家都在鼓吹消费，诸如“房子是租来的，但生活不是”，“衣服不贵，你最贵”等文案遍地盛行，一些没有定力的人不慎掉进消费陷阱，导致常常月光，甚至负债。
假如不转变这种扭曲的消费观，就算你的收入再高，也可能存不下钱。
怎么改变消费观？借用《穷爸爸和富爸爸》里的一句话，富人获得资产，穷人和中产获得负债。
没看过这本书的朋友，建议看一下，可以提升理财思维。
所谓的负债，是指一些把钱从你口袋里掏走的东西，比如车子、包包。
而资产，则是指能把钱放入你口袋里的东西，比如企业、理财产品、房地产。
很多富人之所以有钱，就是因为他们买入了大量资产，这些资产又反过来给他们提供收入。当然，富人也买负债，只不过他们花的是从资产赚来的钱。而中产和穷人只买负债，所以经常没剩多少钱。
少买点负债，多买入资产，可以减少不必要的非理性消费。
善待自己的身体
中国现在的平均寿命很长，很多发达城市的平均预期寿命已经超过80岁，若干年后，达到100岁也不是问题。
所以，等我们60岁从职场退休时，可能也会遭遇日本“团块世代”的处境，在家庭“上岗”——不仅要照料儿女的下一代，甚至是儿女本身，还要照顾我们自己八九十岁的父母。
因此善待自己的身体，才好在“老来上岗”时得心应手。
其实无论是否是为了照顾家庭，我们都应该时刻让身体保持健康。要是老了以后连家门都迈不出去，那将是件非常痛苦的事情。
看过一个故事。有位老人患有很严重的风湿病，几乎走不了路，每天基本上就在床上躺着，吃饭在床上，上厕所也在床上，所以对她来说，去外面散步，买东西是件非常奢侈的事情。她就说“一想到连去外面都不可能，想死的心都有过。”读后让人心痛。
村上春树曾经说“肉体是每个人的神殿，不管里面供奉的是什么，都应该好好保持它的强韧、美丽和清洁。”深以为然。
做好人生的风险控制
老来最容易发生疾病、伤残等人身风险，提前配置好商业保险，可以降低老后的经济负担。
疾病风险，用医疗险和重疾险转移。
医疗险是你实际花了多少医疗费，就给你报销多少钱，所以能在一定程度上减轻咱们的医疗负担。
经济条件许可的情况下，建议买中高端医疗险。因为不管服务、保障还是产品的续保性，都比普通百万医疗险好很多。
重疾险保障上百种疾病，只要得的重疾达到了它们规定的理赔门槛，保险公司就会赔偿一笔钱，我们可以用这笔钱来做康复治疗、请护工等等。
与身故风险对应的是寿险。万一在职场上不幸猝死，或者是因为其他意外身故了，还能有一笔理赔金替自己照顾家里人。
寿险保额建议覆盖4个部分：家庭负债、未来十年生活开支、孩子抚养费、老人赡养费。
伤残风险可以用意外险兜底。保额应与寿险保额齐平。
准备老来的现金流
我们会比自己预期的更长寿。
有数据就显示，在过去的200年里，人类的预期寿命几乎翻了一倍。
现在人类的平均寿命基本上每10年会增长2~3年，若干年后，可能还会再翻倍到150岁。
曾担任谷歌风投CEO的比尔·马里斯还乐观地认为，人类有可能活到500岁。他们投入了巨额的资金在延长寿命的项目中。
所以，等我们退休以后，将有长达三四十年的时间没有收入，甚至可能是五六十年，准备好老来的现金流，显得异常重要。
而在众多的金融工具中，年金险是对抗长寿风险最合适的产品。
优秀的年金险，只要你活到90岁开外，一辈子的内部回报率可以突破4%。
比如下面这款年金险。30岁男性每年投保10万，连续投10年，从60岁开始每年领取13万5。领到90岁，累积领取是418万。此时退保还能退46万出来。总共是452万，约本金的4.5倍。假如他有幸活到100岁，这款年金险还能再给他提供135万的收入。
年金险可以提供一辈子的现金流，让人活到老领到老，无惧长寿风险。
以上就是我的养老规划建议，仅供参考。
其实无论你认不认同，都应该找个时间来好好思考自己的养老问题。
毕竟，留给大家的时间不多了。
15年后，中国每4个人里有1个是65岁以上的老人，30年后，这个数字会变成1/3。中国人口老龄化将越来越严峻。
而长寿，则是压垮我们的最后一根稻草。
所以，如果不提前做好准备，以后的日子可不会那么轻松。
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