北美猫狗生病能让你破产,怎样上宠物保险?看完这篇全明白了

疫情期间，收养或购买宠物的人数大大增加，因为人们无法再经常地社交和团聚，宠物的陪伴显得更加重要。在有些地方，邻居们甚至上门“借”狗狗出去遛，因为在限制出门的特殊时期，“遛狗”是一个冠冕堂皇的可以天天出门的理由。

但是在北美，和人看病一样，给宠物看病也非常贵，搞不好弄得主人倾家荡产。所以，给自己的宠物买份合适的保险显得尤为必要。怎样判断自己的宠物需不需要保险？怎样选择保险公司和保险种类？给宠物买保险有哪些“雷区”？来看看测评网站Wirecutter的推荐吧。

1.谁应该购买宠物保险？

如果你的宠物相对健康，而且你能负担得起保费，而你又无法负担数以万计的兽医费用，你应该购买宠物保险。良好的保险可以使你不必支付巨额的自费费用——这也意味着你不必因为无力承担宠物的护理费用而做出告别宠物的令人心碎的选择。

“相对健康”是很重要的。即使你的宠物只去过几次小的兽医检查，或有慢性但可控制的疾病，你也可以而且应该购买保险。

如果你的宠物年龄较大，并且已经有严重的健康问题，如癌症、手术、丧失行动能力等，你可能无法从新的保险计划中获得多少帮助，因为以前存在的疾病不在保险范围内；保险公司只对你的宠物在投保之后新出现的问题进行保险。如果你决定从一个保险公司换到另一个，在换保险之前的任何问题都将成为“既存疾病”，即使它被你的第一个保险计划所覆盖。但是，根据宠物的状况和未来诊断的可能性，保险计划仍然值得考虑。请兽医根据你的宠物的年龄、品种和病史，帮助你弄清某些疾病的风险，以及它们是否需要昂贵的护理。

有人会自己存钱以备给宠物看病的不时之需，但请记住，如果你的宠物没有保险，一次紧急的兽医访问可能会使你多年的个人储蓄化为乌有。此外，随着你的宠物年龄的增长，护理费用和生病的可能性会增加，很可能超过你的储蓄能力。一些肿瘤的放射治疗可以达到10,000美元，肾脏移植可以达到15,000美元，而骨髓移植可以达到20,000美元以上。

但是，如果你的生活很舒适，并且能够负担得起大额账单，你可能更愿意将保费放在自己口袋里，因为在宠物的一生中为其投保的费用可能是单次放射治疗的两倍，那么你可以不购买宠物保险。然而，宠物的疾病可能会成为一个长期的问题，如果没有保险计划，你可能会因为反复的治疗而背负成千上万美元的兽医账单。

2.宠物保险包括什么？

与人类的健康保险不同，宠物保险不包括预防性护理，如常规检查、牙科或疫苗接种。购买宠物保险只对你无法预测的事情有意义，如耳部感染、骨折和慢性疾病。

对于健康护理，包括年度检查和疫苗注射，你最好每个月留出钱来，而不是去买一个可能涵盖这些项目的更广泛的保险。有些公司确实提供健康福利，但这些计划费用较高，而且，如果你错过了一次检查，就等于失去了你已经支付的服务，甚至可能因违约而使保单失效。

保险计划还排除了已存在的疾病，以及对遭受虐待或忽视的动物的治疗。如果主人漏掉了该打的疫苗，宠物因此得病，也会被排除在保险覆盖范围之外。比如你的狗得了博德特氏菌（犬舍咳），而你没有及时注射博德特氏菌疫苗，保险公司将不承担治疗费用。

另外还有一系列（离谱的）排除条款，如战争影响、核武器辐射、生物攻击、变异流感和僵尸的爆发。

3.何时应该购买宠物保险？

当你为宠物投保时，你的宠物越年轻，保险性价比就越高。尽管健康检查（年轻宠物最常见的费用）不包括在大多数保险计划中，但年轻宠物的保费较低，因此越早购买保险越好。

保险公司代表告诉我们，自2012年以来，该公司涵盖的所有宠物的保费每年大约增加6%。在2017年，我们的虚拟宠物（用来计算保费的虚设的宠物）每月平均花费52美元投保。2021年，为一只新宠物购买保险的费用为每月143美元——增加了275%。

虽然我们认为你应该尽早为你的宠物投保，以获得最大的保险收益，但这并不意味着你不应该为年长的宠物或有遗传性疾病的宠物投保。

宠物投保年龄与保费关系（估算）

根据我们的估计（如上图所述），为一只12至18岁的猫投保，需要花费26000多美元的保费。如果从6个月大到18岁为它们投保，你可以节省7000多美元。这并不便宜，但比起自掏腰包为高龄宠物诊断和治疗癌症或遗传性疾病要划算。

虽然有先天性疾病的宠物(如在投保前被诊断为癌症)不在保险范围内，但仍值得为它们投保其他疾病，以防日后出现其他疾病。在大多数情况下，老年宠物的这些情况将像其他索赔一样得到补偿，只要兽医在你投保之前没有记录这些情况是可疑的、有症状的或预先存在的。

另外，我们建议选择没有（或很短）等待期的计划。例如，Healthy Paws宠物保险的髋关节发育不良保险有12个月的等待期，但髋关节发育不良最常见于大型犬（纯种犬和混种犬都有风险），早期迹象可能会在小狗一岁生日之前显现出来，如果有12个月的等待期，这项保险项目基本等于没用。

4.如何找到合适的保险？

要找到合适的保险计划，你需要了解你的宠物的医疗史和你的预算。然后，在获取报价之前，列出对你来说最重要的事情，比如你希望承保的事故和疾病类型以及你能够支付的费用比例。

从几个有信誉的供应商那里获得报价，并比较保险的类型，以了解你预算中的选择。以前，我们向读者推荐过Trupanion、Healthy Paws宠物保险和Figo宠物保险，然而，保险的价格和覆盖面因你的位置和你的宠物的具体情况而大不相同，所以仍需仔细比较。

当你在查看报价时，以下是一些需要注意的事情：

保单价值（Policy value）：我们郑重建议你只考虑那些年度赔付无上限、免赔额灵活、报销率在70%以上的保险。当你在网上要求报价时，你可以根据自己的喜好调整赔付限额、免赔额和报销率。虽然无限制的年度赔付和终身赔付使保费价格上升，但它们是最安全的选择，可以确保你永远不会因为负担不起治疗费用而放弃你的宠物，这也是购买宠物保险的主要原因。当然，年度限额约为15,000美元的保险对于最常见的问题来说是足够的（例如，猫吃了有毒的植物需要1800美元，而十字韧带撕裂需要3300美元），但如果灾难来临时，它们并不总是能解决问题。

赔付费用（Covered costs）：就像人的健康保险一样，宠物健康保险也有赔付范围的限制，其中较便宜的保险计划通常限制了对某些疾病或治疗的赔付。在大多数情况下，治疗和手术都在保险范围内，但检查费却不在保险范围内。

评论、评级，以及后续变化：没有人知道每个公司的政策会在你的宠物的一生中发生怎样的变化，但你可以收集必要的信息，请结合使用不同评论网站上宠物主人的在线评论、宠物论坛上的信息以及你认识的人的反馈。

5.如何选择免赔额（deductible）？

在保险公司赔付前，它希望你能自掏腰包支付免赔额。大多数宠物保险公司允许你选择0到1000美元之间的免赔额——较高的免赔额意味着较低的保费。

通常人们都想选择0美元的免赔额，这样保险公司就会为每张账单买单，但这样做会使你的保费暴涨。请记住，宠物保险应该是避免天价账单的工具。如果你有能力，将免赔额设置得越高越好。

我们认为对于大多数人来说，500到1000美元的免赔额和90%的报销率是一个好的起点。

100美元和500美元免配额所对应的保险费（示例）

需要注意的是，由于大多数计划报销70%到90%的免赔额后的费用，你需要有资金来支付剩下的费用。例如，如果你选择了250美元的免赔额，你手头应该有超过250美元的资金，或者至少能够在紧要关头凑出钱来用于兽医护理。

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