金融知识普及月|年轻人怎样看待保险消费?

当前全民保险意识已逐步增强，但当代青年对保险的认知仍呈现两极分化现象。这一点从招商信诺人寿保险日前发布的《当代青年保险态度报告》（以下简称《报告》）中可见一斑。 

《报告》结果显示，拥有购买保险经历的人群占比59%，而从未购买过保险的人群则占比41%，呈现两极分化趋势。其中，在从未购买过保险的人群中，有26%的人有购买保险的计划，在拥有购买保险经历的人群中，有46%的人群表示还会有再次购买保险的计划。 

通过《报告》可以看到，有人喜欢通过购买保险来给自己一个安心有保障的未来，而有人则对未来充满乐观，他们认为有社保就够了，而事实果真如此吗？    

 不买保险的人，是被什么理由劝退？为什么有的人没买过保险，之后也不打算购买？在这份研究报告中，有65%的人选择了“有社保就够了”；有40%的人是因为“对保险不了解、不敢随便买”；还有一小部分人（18%）认为，自己“看得起病，没有必要买保险”。

只有社保够用吗？仅仅拥有社保是否可以足够应对风险？ 

社保作为一项全民福利制度，可以带病投保、保证续保、长期有效等。社保的广泛普及，为很多人分担了大宗医疗费用的压力，但社保的报销额度有限。由于社保是“保而不包”，在报销中有很多情况照顾不到，不仅有保险上限与下限的限制，而且有些进口药和费用昂贵的医疗技术也不在报销范围内。当然，这里不是说社保不好，而是它作为基础保障，解决的是百姓最基本的问题。 

事实上，医保整体住院实际报销比例有限，癌症患者因为某些特殊药物，报销比例会更低。 

举个例子，城镇职工甲先生不幸罹患大病，需要治疗费50万元，除去基本医保，他还需要20万元费用自付，这样一笔费用对于很多家庭来说，还是一笔巨额支出，所以想转嫁风险，单靠社保这个基础保障稍显不足。 

医疗保险方面，商业医疗保险除了可以进行二次报销以外，实际上还会提供额外的保障。比如说大病医疗保险，是在国家基础医疗保险之上的额外报销，大病医疗保险都是由商业保险公司承担的。因此对于年轻人来说，医疗险是他们的第一选择。

调查发现，不管之前有没有购买过保险，有购险机会的年轻人，主要是出于以下三大动机：应对疾病、应对意外、让财富稳妥增值。既然商业保险如此重要，那么该选择什么样的保险呢？不管是已购买保险，还是计划购买保险，《报告》显示，超过60%的年轻人表示已购买或计划购买重疾险。其次是医疗险、年金险（含教育金）。

《金融时报》记者获悉，《报告》中提到的调查样本中，年龄在18岁至45岁之间的占90%以上，其中25岁至35岁的人群占比高达58%，且超半数人未婚。如此看来，年轻人俨然是购买保险的主力军。从城市分布来看，超六成的被调查者，工作生活均在一二线城市。

 购买保险，保障功能是基础。对年轻人而言，首当其冲需要考虑保障功能，然后才是投资理财。所以对于重疾、意外和医疗等风险要放在眼前，率先考虑，因为一旦罹患重大疾病，不能工作、没有收入、治病还要花一大笔钱，影响甚为严重。而养老、传承、理财则是未来的远期风险，可以放在相对次要位置。此外，在购买商业保险时，也需要综合考虑年轻人的养老理财新姿势。

 比如说商业保险有养老金，可以补充社会养老保险待遇不够高的特点。因为现有的养老保险缴费，缴费基数最高不超过社会平均工资的300%，这样的缴费就限定了养老金的最高上限。职工基本养老保险缴费，只能逐月缴纳，不能一次性趸缴或者补缴。通过购买商业保险，可以补足年老后养老金不足的缺口。

 目前，已有研究发现，商业养老保险消费正呈现群众接受度不断提高、年轻化、由沿海发达一线城市向内陆二线城市拓展、中高收入群体的消费潜力逐渐释放、女性参保率加速提升五大趋势。相关数据显示，80后群体购买商业养老保险的比例约为13.73%，略高于70后群体的12.59%。90后群体虽然整体购买商业养老保险的比例仍然较低，约为7.03%，但参保比例也呈快速上升趋势。

 同时，在商业养老保险主要消费人群地域分布方面，越发达的地区保险意识越强。根据慧择业务统计数据，2021年年金保单中约36.24%来自一线城市，31.6%来自二线城市，两者占比67%以上，三四线城市保单数量仅占总量的13%左右。 

 而在中国新经济研究院联合某保险平台发布的《90后保障报告》中也显示，接近三成的90后已经为自己购买了养老险，开始为30年后的养老计划打基础，养老规划的年龄也开始呈现出年轻化的态势。

 另外，年轻人在考虑为谁买保险的问题时，排名优先度依次为：自己、父母、孩子、配偶。已经为自己配置保险的用户，在未来一年依然会优先考虑为自己购买更多保险。