科普|你真的清楚需要哪些保险吗?

意外险，也叫做意外伤害险，是指因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿。

比如说猫抓狗咬，运动受伤等等，这种外来、突发、非本意、非疾病的意外事件。

意外险的种类有很多，比如常见的旅游险、航空险等等都是属于意外险。

意外险一般价格都很便宜，几元到几百元不等。并且意外险是属于短期保险，短的可能就只保几天，长的一般都是保1年。

健康险，是以被保人的健康状况为赔付条件的。比如大家购买的社保中的医保就是属于健康险。

常见的健康险分为两种：医疗险和重疾险。

医疗险针对的是生病住院（有些产品可附加门诊责任），无论是意外还是疾病引起的住院，只要有住院这个行为产生都是可以报销的。

重疾险是以是否确诊重大疾病为保险赔付条件，只要是确诊了保险合同里约定的重大疾病（有些产品有中症、轻症责任），就可以得到赔付。

那重疾险和医疗险到底有什么区别呢？不都是用来看病的吗？

除了上述的赔付条件不一样，还有以下不同点：

1，赔付性质不一样

医疗险是报销性质的，用了多少报销多少。

重疾险是给付性质的，也就是直接把保额给到你。比如A有100w保额的重疾险，当A发生重大疾病的时候，保险公司会把100w直接给到 A，不管他怎么用都是可以的。

2，解决问题不一样

医疗险是为了解决到生病住院社保报销不了的那一部分，也就是我们常说的治疗费用。

重疾险解决的是因为重大疾病的发生会产生后续3-5年的康复费用和收入损失（医学上的5年存活率概念可以了解一下）。

3，缴费和保障年限不一样

医疗险是属于短期保险，一般都是买一年保一年。

重疾险是长期保险，缴费从10年到30年，保障期限从几十年到终身。

所以这两种保险是不同的。总结起来，能报销的时候，医疗保险是花多少报多少 ，重疾险是把保额全部以现金的形式给到你。

寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险。

它的赔付看的是生命是否还在继续。

主要是为了防止家庭的经济支柱在遭遇到风险后，现金流骤然的减少，导致家庭经济的崩塌。

寿险也分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险就是在“保险期限”内正常死亡，就会收到赔付，如果过了“保险期限”，生命还在继续，就不会受到赔付，所以对于定期寿险来说赔付是不一定的。

终身寿险是在生命结束后会受到赔付，在正常范围内是一定会有一笔赔付的。

一份终身寿险是可以当做家庭财富传承的。当所交保费和所领保额达到一定的额度，是可以选择保险信托的。

（这一点小编会专门出一期展开讲讲）

终身寿险会比定期寿险贵，因为终身寿险没有一个年龄的赔付限制。

年金保险，是以人的生存为给付条件，按约定的时间间隔分期的给付生存保险金的人生保险。

市场上的年金保险大致分为两类：养老年金保险和教育年金保险。

购买寿险是因为早逝是一种风险，但其实长寿也是一种风险，人老了钱却不够怎么办。

养老年金保险是对社保中的养老金的一种补充。

社保的养老金有一个概念叫做替换率，就是：退休前的工资除于退休后的工资乘以百分之百。中国目前的养老金替换率维持在40%左右，也就是退休前工资是1w，退休后只能拿到4000左右的养老金。

世界银行组织建议：“退休人员的养老金替换率至少需要达到70%，才能保持退休前的基本生活质量。”而我国社保的养老金不仅没有达到70%，甚至低于55%的国际警戒线。

养老年金其实可以理解为给自己的老年生活做储蓄，举一个最简单的例子，A买了65岁时开始按年或按月给付的固定金额年金，缴费期20年，A缴完费之后，直到他到了65岁的时候开始，每年或每月就会收到保险公司返还的固定的钱，相当于增加一份工资。

教育金同样的道理就是给孩子存钱，到孩子上大学或深造或创业或结婚的时候，开始给付。