养老金规划,增额寿和年金到底怎么选?

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 1   美美与共

最近咨询养老金的客户挺多，大家无非是想给未来年老时的自己留一笔钱。

但具体到产品选择，有人选择了增额终身寿，有人选了纯养老年金，这俩产品都可以对抗利率下行、积少成多、为自己的未来强制储蓄下一笔钱。

年金和增额寿虽然都是人寿保单，但是却有着本质上的区别：

通俗来讲，年金是我们分期或者一次性给保险公司一笔钱，到了约定时间，按合同约定金额返钱的一种保险，实现“把一笔确定的钱、给到确定的人、去做确定的事儿”。

而增额终身寿，本质上寿险，前期身故保障低，随着时间推移实现“魔法变变变”，后期保障很高。

但增额寿的精髓其实在于“现金价值”的利用，通过自主减保（减少基本保额）来领钱花，实现一种“按需、灵活、自由、自主支配去应对可能发生的事儿”。

 

 2   和而不同

年金和增额寿具体的不同点体现在：

第一：领钱的方式不同（被动VS主动）

养老年金是到了约定岁数（女性可选55岁、60岁、65岁，男性可选60岁、65岁），保险公司就会主动给发钱，就像国家给咱们发养老金一样，每月“叮”一下自动到账。

“定时、定量、被动投喂”，不管你需不需要花这笔钱，只要呼吸在，时间一到，钱就到。

如果说，把年金理解成一只到点自动下蛋的老母鸡，增额寿就是一个自带水龙头开关的魔法财富水箱。

什么时候想要用水，就自己去打开水龙头接；用多少，接多少；

不用水，里面的水会每年在复利魔法下一点点变多；

只要水箱不空，就一直能从里面接水。

第二：领钱的人不同（被保VS投保人）

养老年金领钱的人是合同上的“被保人”；

增额寿可以取钱的人是合同上的“投保人”（受益人享受的是被保人身故的理赔金）。

所以，给自己规划养老金时，如果选的是纯养老年金，不管投保人是不是自己，被保人一定要是自己；

如果选的是增额寿，投保人一定要是自己。

也因此，纯养老年金只能规划一个人的养老；

但是增额寿只要财富水箱不空，被保人寿命够长，比如父母给孩子投保，只要通过提前设置第二投保人，有时候能实现两代人的养老规划。

 

第三：关于现金价值

对于健康险来说，现金价值指的是如果退保能退回来的钱，也关系着需要资金周转时，能保单贷款出来多少钱。

对于增额寿来说，除了上面两个功能外，更多的是关系着能取出来多少钱。

通常现金价值是按照一个约定的速度每年增长，比如3.5%，能领多久、领多少，就像解一个初中数学题：进水多还是出水多？

进水＞出水，总水量慢慢变多，取之不尽用之不竭；

进水＜出水，总水量慢慢变少，坐吃山空终耗尽；

进水＝出水，总水量不变，为渠哪得清如许，为有源头活水来！

同时也可以防止道德风险，比如受益人对被保人的不孝顺，盼望着能一口气拿到一大笔钱；

相反，如果每个月能拿到三五万养老金，但保单现价为0，子女肯定不会不孝顺，因为说不定还能给他们匀点零花钱呢。

 3   案例分析

具体案例分析：

以一个45周岁女性，打算55岁退休后每个月给自己补充3000元退休金为例。

按照目前市场领取较高的养老年金产品反推，需要每年约交5.7万，交10年；

55岁退休后能每个月领到3062元，保证领取20年，总共72万元；

假如很长寿，活到100岁，总共能领取165.7万。

如果同样的缴费情况，用增额寿来规划，又是什么情况呢？

表格里有个小错误是从56岁开始领取，即便晚领一年，当领到86岁时，现金价值仅剩下2.48万，不够87岁再领一年了。

所以，如果想像养老金那样“定时定额”领钱，实现只要人在就能领钱的规划，建议选择纯养老年金，真正实现“与生命等长的现金流”。

而增额寿的妙处，在于表格上绿色那一列的现金价值。

如果退休后国家发的养老金够花，不需要动用这笔增额寿来补充，那么可以一直让其复利增值，比如70岁时现金价值是115.5万，80岁时现金价值是162.9万。

这个现金价值是可灵活支配的，既可以在初老时报个旅游团出去玩一趟，或者给小孙孙们包个结婚大红包，也可以减保出来年老时看病用，非常灵活。

这么高额、甚至达到本金好几倍的现价，是纯养老年金做不到的。

年金or增额寿？

酸酸甜甜都可爱，你爱哪个就挑哪个；

酸甜都喜欢，那就各买一半儿变成什锦糖果吧。

/End.

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