走进德国 | 你了解德国的保险制度吗?

提到保险，你会想到什么？一个西服革履拿着文件夹敲你家门的保险推销员？还是父母口中常常说的“五险一金”？亦或是网上买机票时跳出的“交通意外险”？

我们在国内接触的保险知识非常匮乏，导致大多数人对于保险没有一个相对准确的认知。本文会从一个比较浅显易懂的角度来为大家讲解，那些在德国生活你应该知道的关于保险的知识。

保险，顾名思义，字面意思就是风险保障。没错，保险的目的就是防患于未然，每个参保人根据一定标准向一个池子里注入资金，从而在别人或者自己遇到麻烦的时候，获得一定的保障或者补偿。

保险从性质上区分就是两大类：社会保险和商业保险。

社会保险是一项国家政策，非盈利性的保障大多数人的基本生活，且有一定的强制性；

商业保险则不同，基于自愿原则，种类繁多。根据被保险对象的不同，常见的保险包括：人寿保险、财产保险、责任保险等。

社会保险

德国是世界上第一个建立社会保险制度的国家，从19世纪末颁布第一部保险法，距今已有100多年的历史。

众所周知，我国现行的社保制度就是参考学习了德国的体系而建立起来的。通常社会保险涵盖医疗保险、护理保险、失业保险、养老保险等等。

德国社会保险系统为日新月异的生活提供了全方位的保护。

社会保险建立的基础被称为“团结一致原则”，即：一方面，每一个投保人通过缴税形式为社会保险基金的形成贡献力量；另一方面，所有投保人都将享受同等的社会保险服务。

社保制度就像一张巨大的安全网，使得健康人和患病者、单身者和有家庭者、年轻人与年老者、高收入者与低收入者之间进行共济互助，从而让人人在社会中都能有保障和依靠，维护和促进社会的稳定发展。

医疗保险

社会保险的核心是医疗保险，人吃五谷杂粮，都会生病，所以医疗保险（Krankenversicherung）是最重要的一项，除此之外还有失业、养老、工伤、生育等。

德国实行的是一种强制性的、以社会医疗保险为主，辅之以商业保险的医疗保险制度。这里的社会指法定、公立，商业指私立。公立医疗保险(GKV: GesetzlicheKrankenversicherung)，私立医疗保险(PKV: Private Krankenversicherung)。

德国社会保障法规定所有居留在德国的人都必须有医疗保险，学生、工人、退休人员、救济金领取者等一视同仁，没有医疗保险的人低于总人口的0.2%。

医疗保险基金有公立和私立之分，年收入低于保险责任上限的人必须选一个公立保险（GKV）入保，超过此限者可以自愿继续在GKV入保，或者选择一个私立保险（PKV）入保。目前的保险责任上限是税前年收入60,750 欧元。

公立保险

德国约86%的居民在公立保险投保，有工作收入的人应缴纳税前收入的14.6%作为医疗保险，如果有雇主，则自行负担税前收入的 7.3%，雇主缴纳另外 7.3%。

此外雇员还需要多交一点额外保费（Zusatzbeitrag）给保险公司，依照公司不同可能是 0% 到 1.5%，平均值是 1.1%。所以一个月收入4000 欧的雇员需要交大约316欧元的医疗保险。

保费：作为在德国就读大学的外国学生，只要是30岁下的本科或研究生，就有参加公立保险的义务。学生参保人享受和其他人一样的医保待遇，缴纳法定统一的优惠保费，目前每月保费约为110欧元左右，根据每个公立保险基金的附加费不同会有一定差异。

医保范围：包含《社会法典-五》中规定的基本医疗保险项目，各大公立医保内容基本相同，但也有细微差异。某些公保通过一些奖励计划“Bonusprogramm”满足参保人的额外需求。例如：TK支持更多的疫苗和更多自然疗法。

公立医疗保险的模型最初是为了保护劳动阶层而设立，作为相对健康又没有收入的学生，并不是一定要生了病才能享受医疗保险，可以充分利用保险进行免费体检、癌症筛查、检查牙齿、接种疫苗等。

女生可以从20岁开始每年可以免费做宫颈癌筛查。35岁开始所有人都可以每两年免费体检一次，部分公立保险公司也提供35岁以下的免费体检。

优缺点：可以一人投保全家受益，保险可覆盖投保人及其伴侣/儿女；诊所和药店直接与保险公司结算，病人自己无需操心账单。缺点是只能获得标准医疗服务，买药和住院也都有一部分自行负担的费用，购药根据价格自费5-10欧元，住院每天10欧元。

私立保险

私立保险参保人相对公立保险少很多，因为需要满足税前年收入60,750 欧元的人才能有权利选择私立保险。然而对于留德学生来说，如果你的身份不是30岁以下的本科或研究生，则只能选择私立保险。

保费：私立医保的保费取决于参保人的健康状况、年龄和医保项目，与收入无关。

医保范围：私立医保的内容，几乎不受国家规定的制约，因此不同的保险产品可能会很大差别，这也就是为什么私保通常会有不同的套餐可供选择。

结算方式：大多数私立医保，参保人需先支付全部的医疗费用，通过提交支付凭证后，获得保险公司的报销。不过也有例外情况，比如：DR-WALTER保险公司直接和医院医生结算。

优缺点：灵活度高，自认非常健康的人可以选择便宜或者有返现的基本保险来省钱，经常生病的人也可以选择昂贵但是服务更好（比如保证提供私人病房，或可以自行选择主治医师）的高级保险。

缺点是每个人只能单独投保，而且大多需要自行垫付诊疗费然后报销。

附加险

附加险用于填补医疗保险服务项目不足的缺口。附加险由私人保险公司提供，并与参保人收入无关。重要的附加险包括护理附加险、牙科附加险以及住院附加险等。

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