信用卡分期真的好吗?你以为的费率真的很低吗?同时国家也在严格控制信用卡的发行量了....

很多卡友误以为分期费率不是很高，尤其很多银行打折之后，尤其交行3.1折费率，就看楼主的举例吧，月费率0.22%（月费率0.22%是我能找到最便宜的了，其他的如果不是特殊情况，都远比这个贵，如果你能找到更便宜的，按照比例折算就是），年化费率看似2.64%左右，是不是看似比最贵刷卡“年化”费率0.6%*12=7.2%低得多？？

也就是说到了最后一期，分期利率实际上有第一期的12倍！也就是年化约31.67%！

当然，所有期平均下来，肯定没这么高，但是远远高出第一期的费率！

大家可以用excel迭代，计算平均下来的利率，或者直接用RATE(期数，每期还款，总本金)函数计算实际利率：

那么本3.1折的分期年化利率实际上高达4.84%！！实际上，多数分期年化利率为界面展现的“年化费率”的1.85倍左右！！

再看看刷卡手续费呢？

首先，0.6%的手续费对应的不是一个月哦，而是55天！就算不在这一天刷完，稍微控制下，平均50天的免息期不是问题吧？即使不参加任何活动，即使没有任何返现，那么就仅仅扣除0.15%的积分价值，这是分期没有的！0.6%-0.15%=0.45%

实际上刷卡的月费率只有0.45%/50*30=0.27%左右，折合年化利率只有0.27%*12=3.24%！！！

如此折扣下的分期费率实际利率都有4.84%，而最高的刷卡利率（38比比皆是，本文还只考虑了最高60的）也才3.24%！！

最“实惠”分期4.84%的年化利率和“最贵”3.24%的刷卡年化利率相比，大家还觉得分期划算吗？更何况多数情况下分期费率远远高于月0.22%，刷卡费率多数都能到0.38%？很多时候刷卡还有大量羊毛返现？综合考虑，绝大多数带费率的分期跟刷卡，完完全全没有可比性！

综上所述，能不分期就不分期（除非分期费率极低或者无手续费），远离分期电话的忽悠，不要以为打折的分期就划算！

规范信用卡经营行为，严控发卡数量和授信额度

《通知》要求，积极推动消费信贷规范健康发展。推动健全有利于消费信贷可持续发展的管理制度和指标体系。坚持依据客户还款能力合理授信，不得诱导金融消费者盲目借贷、过度超前消费。

规范信用卡经营行为，严控单一客户发卡数量和授信额度，规范分期管理，不得通过诱导“过度分期”等方式侵害金融消费者权益，防止以卡养卡、以贷还贷，助长过度负债。

规范银行机构与消费金融公司等非银行金融机构业务合作，审慎开展与助贷机构的业务合作，不得提供显著高于市场利率的消费信贷产品。

大力弘扬社会主义核心价值观，银行机构不得开发违反公序良俗、助长社会陋习和不良风气的“墓地贷”“美丽贷”“彩礼贷”等消费信贷产品，坚决打击各种“伪创新”。

 加强和改进信贷管理 

《通知》明确，要督促银行机构及时主动调整完善信贷政策，相关授信条件应严格遵循相关法律法规，以宏观经济政策、产业政策、投资政策和环保政策为导向，不得高于国家标准，防止抬高融资准入门槛。

要严格落实贷前调查、贷中审查、贷后管理要求，不得放松信贷用途管理和真实性查验，防止信贷资金被套取和挪用。

要坚持业务发展和风险防控并重，坚决压缩退出过剩产能贷款，不得继续支持长期亏损、失去市场竞争力的“僵尸企业”，加快不良资产核销进度，防止信贷资源被长期低效占用。