大数据看理赔,我们能学到什么

相信很多人知道重疾险和医疗险，前者是给付型，得了指定疾病一次性获赔几万几十万理赔金，后者是报销型，根据实际发生的医药费实报实销。

前者的发生概率低，但是一般获赔的金额高；后者保费便宜，获赔金额多为几百几千元，当然只要符合条件，就可以跟保险公司理赔，索赔多少钱得看具体花了多少。

那么，大家有没有想过，从保险公司角度来看，哪个保险赔得最多呢？

01

根据某人寿公司发布的2019年理赔年报显示，其全年总理赔338亿元，其中医疗险赔付金额占比44%，重疾险占比34%。

两者的份额加起来是78%，远远超过寿险和意外险赔付的金额。说明对于目前国内的保险市场而言，健康险仍是主打产品，也这反映了人民对于健康生活的追求。

从赔付金额来看，医疗险仅略高于重疾险，但是从赔付总件数上看，两者差距就有如云泥了。

2019年该人寿公司总赔付件数是447万件，其中，医疗险占比93%，重疾险占比4%。

和刚才的赔付金额综合来看，医疗险件均赔付3,430元，重疾险件均赔付64,273元，重疾险件均赔付金额是医疗险件均赔付金额的18倍有余。

医疗险索赔金额小，件数多，对保险公司理赔审核、结案等工作流程的人力要求，远高于重疾险。这也是很多保险公司迟迟没有进入医疗险领域的原因。

医疗险的理赔件数增长18%，赔付金额增长22%，件均金额也增长了逾3%，说明医疗费用在持续增长。

如果医疗费用增长的势头不减，可以预见的，医疗险的涨价是一定的。这也是为什么我建议大家，抓紧配置医疗险，早买一年就早享受一年。

下面来看看医疗险理赔中，不同年龄的人群，涉及的主要疾病都有什么：

40岁之前，排在第一的都是呼吸道疾病，但是占比各不相同，6岁以下为78%，7-17岁为51%，18-30岁为12%，31-40岁为6%。

也就是说，年龄越小的孩子，越容易受感冒发烧肺炎等呼吸道疾病的影响，住院的概率也越大。年龄增长后，单一类型的疾病住院，占比较小，呈现出疾病种类分散化的趋势。

从图中可以看出来，随着年龄的增长，慢性病、易致死类的疾病就医比例逐渐增高，且占比呈上升趋势。

02

说完医疗险，再看看重疾险，2019年重疾险获赔人群，根据年龄划分，金额占比分别是：

0-17岁：3%

18-30岁：6%

31-40岁：20%

41-50岁：32%

51-60岁：28%

61岁以上：11%

一眼看上去，很容易会得出，重疾的患病日益年轻化，老人发病概率不如年轻人的这种草率结论。

我们从常识来看，肯定是年龄越大，重疾的发病概率就越大，像心梗、脑梗、尿毒症、癌症这些，老年人发病比年轻人更常见。

那么为什么在50岁之后的重疾理赔金额开始下降，甚至到了60岁以后断崖式下跌呢？

一方面是，50岁之后投保，保险公司就会对最高保额有种种限制，而且重疾险随着年龄增大保费也变贵，很多上了岁数的人，压根就不买了。

市面上很多重疾险，投保年龄上限就到50岁，个别保单会放宽到60岁，很多老年人身体状况也不满足健康告知要求，所以这类人群被排斥在了重疾险的保障范围之外。

另一方面是，现行的重疾险标准定义是在2007年，由中国保险行业协会和中国医师协会合作完成，并于当年8月起开始实行的。

也就是说到，即使国家统一重疾标准实行后就买了重疾险，买保险的时候50岁，现在也不过62岁。

从2017年到2019年，连续3年的重疾险赔付趋势，也可以验证我说的。51-60岁的人群，在2017年占全部重疾险理赔人群的21%，到了2019年则提升到了28%。

趁着身体还健康，抓紧配置重疾险。保费再贵也比后面的理赔金便宜，真到年龄大了，有钱也没有保险公司承保了。

说完理赔人群，我们再来看看不同疾病种类获赔的情况：

纵观市面上重疾险动辄宣传可以保百种大病，其实前三种的发病概率，就已经超过了80%。

重症之王癌症，是我们优先要考虑的，很多重疾险都会提供癌症2次赔的附加保障，就是说，如果首次因为癌症确诊获赔了，间隔3年后癌症还没治好，就还可以继续再获赔一次。

如果首次不是因为癌症(如心梗)获赔，那么间隔期缩短为半年，半年后确诊癌症就可以再次获赔。买50万重疾险，前后可以获赔100万。

癌症2次赔这一附加险还是一项非常实用的保障。

03

最后再来看看身故理赔，包含寿险和意外险在内。

疾病身故占比83%，意外身故为17%。这就是寿险保单的价格要贵于意外险的原因，寿险包含意外身故和疾病身故，而且疾病因素致死是远超过意外事故的。

在意外身故事件中，不同年龄段的人群，排在第一的意外事件也各不相同。

6岁以下是溺水(14%)，7-17岁是高空坠亡(19%)，18岁以后都是交通事故，占比为13%-21%，其中在31-40岁人群中达到峰值。

这个数据很直观。

婴幼儿的护理要远离河流水源地，避免溺水是关键；稍微大一些的孩子，因为活泼好动，要远离高空坠落。

成年后要注意交通事故，特别是经常开车上下班的青中年人群，最好要给自己加倍配置好公共交通和自驾车的意外险。

仔细翻看2019年的理赔数据，不仅是给我们购买保险提供指导，也为我们平时的生活护理，提供了参考依据。

最后总结一下：

1.医疗险理赔金额和件数都高于重疾险，医疗费用水涨船高；

2.对于孩子和年轻人而言，呼吸道疾病是主要的致病因素，随着年龄增加，心脑血管疾病、慢性病逐渐成为主因；

3.年龄越大的人越需要重疾险的保障，但却因为种种因素无法配置重疾险；

4.癌症是重疾险的理赔首要因素，癌症二次赔实用性很强，推荐搭配重疾险配置；

5.疾病身故远大于意外身故。未成年人的意外主要是溺水和高坠，成年人交通事故占比较高。