银行3年期定存10万起,但利率高达4.8%,值得存吗?

根据国家统计局公布的数据，与2019年相比，2020年人均可支配收入为32189元。可以说，普通人的收入水平每年都在提高，当然，可以存下来的钱也在不断增加。根据中央银行公布的数据，2020年居民家庭存款总额比2019年增加11.3万亿元，人均存款也增加到6.6万元左右。由此看来，老百姓真的很爱存钱，难怪我国被认为是“储蓄大国”。

原来储户的存钱习惯一般都是就近原则，哪家银行离家近就选择哪家，反正存款利率和央行发布的一样，没有任何差别。但自2015年以来，这种情况发生了变化，各家银行对利率有了很大的自主化，并且可以在一定的区间内调整存款利率，这也使得很多小规模银行有了更大的发展空间。

利率市场化之后，各大银行之间的竞争日渐白热化，可以说是各种“明争暗斗”，为的就是能够拿到更多的存款，并且一家银行只要存款多，盈利自然也就变多了。所以各大银行为了揽储想到了很多办法，不过有一种办法是通用的，那就是提升利率揽储，这也是最受储户欢迎的方式。

近年来，如果要说哪一年的利率水平比较高的话，那就是在2019年，银行存款类产品最高峰的时候高达6%，可以说已经属于“天花板”级别的利率水平了。但进入2020年之后，央行降准降息，银行也下调存款利率，再想找到这么高的利率已经不可能了，并且这种情况到现在依旧没有改变。那三年期的定期存款，年利率能达到4.8%，但是需要存10万，值得存吗？

10万存三年，利率4.8%，这会不会是“假存款”？

通常情况下，银行发布的这种短期定存，利率比较高，但是会限制起存金额，被称之为“大额存款”。主要特点则是，期限和发行时间没有任何规则。例如一些信用社在每年的开门红活动中会推出这类存款，一年期利率高达4%，有的甚至还会达到4.3%。但是需要注意的是，出于安全考虑，储户还是需要认真辨别，尤其是那些需要反复签字的。

事实上，任何银行，最大的利润来自存贷利息差，也就是有存款才会有利润，所以很多小银行为了生存，不得不提高利率来揽储，并且这些小银行中会选择自主发行产品，例如“大额存款”。“大额存款”和“大额存单”虽然有一字之差，但是本质上却是一样的，都属于存款类产品。但是有些可以发行“大额存款”的银行不具备发行“大额存单”的资质，所以这里的4.8%利率应该指的是“大额存款”。

那么，这个产品值得存吗？

国内的大型银行，包括六大行、全国股份制银行等，据网上各大国有银行官网给出的利率显示，一年期的定期存款利率是1.75%，即使一些银行会偶尔做活动，推出一些特色存款，但最高的利率一般只有2.6%。再来看一下，各大银行的大额存单，产品一年期的利率大概是2.25%左右，这还是因为大额存单利率都是经过上浮的，并且起存的金额是20万以上。

由此看来，4.8%的利率是相当高了。如果确定是大额存款，那是肯定值得存的。但是这类大额存单并不容易遇到，主要是发行时间并不固定，主要取决于银行。据银行员工透露，一般大额存款的发行时间都在季末、春节前后。在大多数人看来，这种存款产品是可遇而不可求的。当然也有疑问，问什么这类存款产品会设置起存门槛，并且还是10万？

对于大额存款，需要一个起存门槛，这个“门槛”的水平主要取决于发行，可以说是由银行设定的，这些银行之所有会设置一个起存门槛，其实也很简单，就是为了揽储。银行设置这么高的利率，主要是希望大家能多存些钱进来。并且大额存款要求起存门槛并无不妥，反而很正常，毕竟银行是靠着这个盈利的。

2020年以来，央行已经几次降准，释放出了大量的流动资金。由此看来，2020年中国利率进入了下行通道，这从银行下调利率就可以看出，银行已经不缺钱了，所以也没有提高利率来揽储的道理。如果遇到利率比较高的存款，只要是属于一般性存款，都会受到《存款保险制度》保护，大可以放心存入银行。