LPR贷款利率的灵魂拷问
发布于 2021-04-06 23:20
LPR利率的解析
贷款市场报价利率（LPR）是什么？
贷款市场报价利率（LPR）是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。目前LPR已成为贷款利率定价的主要参考基准。
LPR是怎么产生的？有几个品种？
目前LPR每月产生一次，由18家报价银行独立报价，全国同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，向0.05%的整数倍就近取整计算得出。
目前LPR有1年期和5年期以上两个品种。
LPR什么时间公布？在哪里能够查询？
自2019年8月20日起，每月20日（遇节假日顺延）9:30，中国人民银行授权全国同业拆借中心公布当月LPR。
每月20日9:30公布新LPR之前发放的贷款，应参照前一日的LPR，还是当天的LPR定价？
每月20日的贷款可以参考当天新公布的LPR定价。若有需要，也可以由借贷双方自主协商选择具体参考某一天的LPR，并在贷款合同中明确约定。
使用LPR定价后，如何确定和表示贷款合同里的利率？
使用LPR作为定价基准后，贷款利率以LPR加减点的形式确定，即“LPR+n个基点”、“LPR-n个基点”或“LPR+m%”、“LPR-m%”。1年期和5年期以上的贷款利率由直接对应的LPR作为基准，1年期以内、1年至5年期贷款利率的参考基准，可由银行在二者之间自主选择。
（1）固定利率贷款的定价：固定利率贷款在合同期限内利率水平保持不变，按照合同中明确的某个时间点或时间段的LPR加减点确定具体利率水平，利率水平一旦确定，直至借款到期日保持不变。
例子：一笔3年期固定利率贷款，合同约定在签订日前最新公布的1年期LPR基础上加30个基点确定利率，合同签订日前最新公布的1年期LPR为4.15%，那么这笔贷款在借款期内的利率水平为4.45%（4.15%+0.3%=4.45%），并保持不变直至到期。
（2）浮动利率贷款的定价：浮动利率贷款应在合同中约定以一定的时间周期，按相应期限LPR加减某一确定的点差计算具体利率水平，利率随参考的LPR变动而浮动。
例子1：一笔7年期浮动利率贷款，约定每三个月重新定价，约定的点差为加5个基点（即0.05个百分点），参考的基准为贷款发放日或重新定价日前最新公布的5年期以上LPR。贷款发放日为2019年8月21日，由于8月20日的5年期以上LPR为4.85%，则2019年8月21日至11月20日的利率为4.9%（4.85%+ 0.05%=4.9%）；2019年11月20日的5年期以上LPR为4.8%，则自2019年11月21日至2020年2月20日，利率为4.85%（4.8%+ 0.05%=4.85%）。以此类推。
例子2：一笔15年期浮动利率个人住房贷款，约定在每年1月1日重新定价，约定的点差为加20个基点（即0.2个百分点），参考的基准为每年12月20日的5年期以上LPR。合同签订日为2019年8月21日，由于8月20日公布的5年期以上LPR为4.85%，则该笔房贷2019年8月21日至12月31日的利率为5.05%（4.85%+0.2%=5.05%）；2019年12月20日的5年期以上LPR为4.8%，则2020年1月1日至12月31日的利率为5%（4.8%+0.2%=5%）。以此类推。
所有贷款都要用LPR定价吗？
中国人民银行2019年第30号公告明确，2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的贷款合同。目前LPR已成为银行、财务公司、金融租赁公司、信托公司等各类金融机构新发放贷款的主要定价基础；一些金融机构在部分贷款中也在探索使用上海银行间同业拆借利率（Shibor）、债券收益率等作为参考基准，可以继续探索。
小编总结：不管是以前的“央妈基准”还是现在的“LPR爸爸”。能否享受到低息优惠政策还是取决于自身的信用及资负情况。维护好征信才是融资时的制胜法宝。
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