增额终身寿险,到底是什么?为什么这么火?

发布于 2022-05-18 14:53

随着利率下行的情况越发凸显，越来越多的人都想寻找一种能对抗未来低利率、甚至是负利率的资产配置方式；而且疫情的反复，使人们对于财富如何能安全保值、增值也更加。增额终身寿险便很快走进了消费者的视野，并获得青睐，成为当下非常火爆的保险产品！

以下会从四个方面带你全方面了解增额终身寿险：

1、什么是增额终身寿险

2、增额终身寿险的特点

3、增额终身寿险的优势

4、增额终身寿险的常见规划方式

一、什么是增额终身寿险

增额终身寿险可以拆解成三个词来理解：“增额”、“终身”、“寿险”。

“寿险”，增额终身寿险本质上是寿险的一种，是以被保人的生命为标的的保险产品，大白话讲就是如果被保人身故了就赔钱。

“终身”，是指保险的保障时间，终身寿险是保障至终身的寿险。人生自古谁无死？也就是说增额终身寿险是一款一定可以赔付的保险。

“增额”，指的是保额会增长。增额终身寿险保额是不固定的，买保险时合同会约定一个初始保额，随着年龄的增长，保额会年复一年增长。

综上简言之，增额终身寿险就是一款保额会复利增长、保障至终身的寿险产品。

讲到这里，你或许会有疑问：既然是一款寿险产品，为何被作为一种理财产品如此受消费者欢迎呢？

二、增额终身寿险两大特点

1、增额终身寿险除了有保障责任还有现金价值，所谓现金价值是指投保人退保的时候可以从保险公司拿回来的钱，而且增额终身寿险的现金价值会一直增长。

2、增额终身寿险可以通过退保或减保取现把现金价值账户里的钱领取出来，如果是退保，领取出账户所有现金价值，保单终止；如果是减保，领取一部分现金价值后，账户的剩余现金价值会继续持续增长。

三、增额终身寿险产品有以下显著优势

1、锁定终身收益，实现财富稳健增值

利率，是影响财富的关键。如果投入100万，利率为10%，一年的利息收益是10万；利率为5%，一年的利息收益是5万；而当利率为1%，一年利息就只有1万了。利率越高，财富增值就越可观，相反，如果利率低，收益就低。但利率水平不是一成不变的，尤其在当下利率下行环境下，锁定利率尤为重要！

（1996年，我国的一年期存款利率是10.98%，此后逐步下降，2015年只剩1.5%）

（从2020年到现在，不过短短两年，大额存单利率从4%以上降到现在的2%以上）

增额终身寿险保单的现金价值按预定利率3.5%进行复利递增的。所以，现在很多人买增额终身寿险用于锁定利率。无论以后大环境怎么变，利率下降到多少，保单价值都会按照预定利率3.5%“长大”，有效转移利率下行风险。

而且，保单现金价值是“复利”增长。爱因斯坦曾把复利形容成世界第八大奇迹。把时间拉长，你就会发现复利的“威力”之大：复利3.5%，20年，相当于单利4.95%；30年，相当于单利6.02%；50年，相当于单利9.17%。

2、增额终身寿的现金价值具有确定性、安全性，自合同生效日起投保人就能在合同上清楚看到之后每年的保单账户对应的现金价值，对于未来保险账户的钱是了然于胸的，这笔钱是不会像股票、基金、私募、债券……很多理财或者其它投资一样有亏掉本金的风险，并且增额终身寿的现金价值是白纸黑字写进合同，受《保险法》和银保监等监管部门保护。

3、增额增额终身的现金价值很高，所以在急需用钱的时候，可以把保单现金价值的钱领取一部分，以解燃眉之急。

怎么领取？有三种方式：

（1）保单贷款，可以单利形式贷出保单现金价值的80%，只需要支付保险公司贷款单利，而且和银行贷款利率基本是一样的，但保单账户仍以预定利率3.5复利递增。而且相对于其他贷款形式，保单贷款也更为简单便捷，它无需繁杂手续，甚至可在线上直接办理。

（2）减保取现，在合同有效期内，投保人可以向保险公司申请减少基本保险金额，保险公司给付基本保险金额减少部分对应的现金价值，减保后剩余额度现金价值仍然以预定利率3.5%复利增值。

（3）退保，投保人可以通过退保把账户的现金价值全部拿出，但退保后保单就终止了。

四、增额终身寿常用于以下规划：

1、锁定利率，建立家庭托底的安全资产

每个家庭都会或多或少地存一笔钱，这笔钱用于未来家庭托底的安全资产，相当于是家庭的安全账户。既然是安全账户，那就不能让它承受亏负本金的风险，但现有环境下能有本金保证的只有50万以下存款、国债，除此，增额终身寿险保单的现金价值也具有保证本金的功能。且相比银行存款和国债，增额终身寿险又有锁定利率和复利增值的优势。

这就是为什么很多人会拿出一部分钱购买增额终身寿险，让自己的钱通过复利增值，在10年后、20年后……自己可以拥有一笔可观的确定的资产，这笔钱可以用于多年后的一切生活所需。

如下图，

35岁女性投保，每年投入5万，连续10年，共投入50万。

在60岁时保单现金价值有100万，

70岁时有142万，

80岁时有200万，

85岁时238万，

90岁时282万，

在这期间，可从现金价值领取一部分或全部，用于生活所需；

若一直不做领取，保单现金价值可在投保人105岁时增值到473万，可以传承给后人。

2、养老金安排

每个人都会老去，养老于个人而言是一件确定会发生的事情，养老生活离不开物质保障，所以要想老年生活有保证，必须有一笔确定的钱，专属于养老所用。但随着人口老龄化的加速到来，社保养老不堪重负，社科院曾在一项报告中指出，到2035年，社保养老金结余将降至为0。二三十年后，我们70后、80后的养老已经不能再完全寄托于国家养老，必须自己提前做好规划。但用其他理财或者投资来规划养老金，都得承担亏损本金的风险，所以很多人选择用增额终身寿规划养老金，兼具安全和灵活性。

如下图：

35岁女性投保，每年投入5万、连续10年，共投入50万。

60岁开始，每年从账户取5万当养老金用，能领取33年，共领取165万。

3、孩子的教育金规划、梦想基金

“父母之爱子，则为之计深远”，作为父母，总想把最好的给到孩子，尤其是孩子的教育。

很多父母在孩子小时候就开始有意识地积累教育基金，希望能够给予孩子最大限度的支持。但孩子的教育费用和养老金一样也是一笔刚性支出，最好不要承受本金损失风险，试想如果10年20年后，孩子凭自己实力获得了深造机会，但是父母因为投资或理财失败，导致没有足够的物质基础支持孩子是一件多么遗憾的事。

所以很多父母会选择用增额终身寿产品规划孩子的教育基金，既能防止父母因过度消费或投资不善提前把钱花掉，又可以避免企业经营不善被冻结而无法取出。

而且，70、80后一代在努力工作打拼之余势必会放弃很多自我，很多人体会到没有财富积累对于自己限制，所以希望自己孩子不要像自己一样受制于物质基础，现在很多父母也会在自己年轻挣钱能力强的时候，有意识地为孩子规划一个他步入社会的启动资金，给予孩子更多底气和支持。

如下图，

0岁宝宝投保，每年投入3万、连续10年，共投入30万。

可以在孩子18岁时，一次性领取47.5万支持孩子学业；

也可以在孩子上大学本科和研究生期间，每年领取5万用于一切开支，研究生毕业后，还可以一次性领取接近20万，给孩子进入社会立足的勇气和底气。

也可以在孩子步入婚姻殿堂时，领取71.8万，支持孩子的小家庭新生活的开始。

这里不得不提，很多父母将孩子的压岁钱用增额终身寿产品建立专属账户，不仅保证了孩子压岁钱归孩子所有，防止父母和自己的钱混淆在一起无端花掉；还赋予压岁钱更高价值，让孩子每年的压岁钱随着时间享受增额寿的复利增值，在孩子上大学时账户会有一笔远高于压岁钱本金的钱，孩子花着自己的钱上大学、深造，将是何等地自信、自豪！