写这个开头的时候刚刚看了钱姐最新关于鸡娃的视频，转眼也是一个月之前的事了。撇开我的拖延症不谈，我觉得钱姐说的真的一针见血， 没看的小伙伴快去看。钱姐三言两语就点明了我最近一年才想明白的事情：时势造英雄。小学就学了，也知道是什么意思，但是今年才真正理解。人类在时间长河中都是匆匆过客，成功的人都是时代发展的副产物，一定意义上是被选择的，而不是主动成功的。成功的人都是因为碰巧顺应了时代的潮流，比如比尔盖茨，比如Netflix创始人马克伦道夫。他们当然不是普通人，比一般人努力，聪明，肯干，但是他们肯定也不是最聪明最努力最肯干的。他们的成功是因为他们在正确的时间干了正确的事情。换句话说，人这一生真没必要焦虑，好好生活就行，我们并不能决定任何事情，只能决定自己的心情和吃什么。 我总结的钱姐的中心思想就是：鸡娃不如自己现在努力赚钱。很多父母希望吞金兽们未来可以维持中产生活而鸡娃，让他们上私校藤校。钱姐认为没必要过分鸡娃，吞金兽以后大概率会成为打工人中的一员，而打工人的生活水平由他们的专业决定。除非吞金兽以后碰巧学了那一两个最热门专业（比如现在的码农），否则维持中产生活基本要靠父母托着。而现在时代变化如此之快，想提前预知那一两个热门专业是不可能的，更不能听施一公的。她还举了个例子，说北京上海身价几千万的是鸡娃最狠的，身价上亿的反而没有那么焦虑，因为吞金兽的生活已经有保障了。哎说多了都是泪，作为选了天坑专业的一员，现在能做事情之一的就是规划好未来吞金兽上大学的花费，毕竟美帝大学这么贵，天天省吃俭用攒下血汗钱都给了学校或者让娃们背上贷款实在是不值得。下面详细分享一下我学到的大学学费规划知识，但是我们家吞金兽还小所以并没有实际操作过，只是纸上谈兵。并且政策改变频繁，几年后可能很多细节都会有变化，小伙伴们未来真的用得到的时候一定要更新知识库，避免想当然。版权归网易163
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一定要在美国上大学吗？ 在考虑如何支付大学学费之前，首先要了解除了美国以外，许多发达国家及发展中国家的大学教育都是非常便宜的，随手搜了一下，不保证信息准确：意大利的比萨高等师范学院，学费全免还给生活费；维也纳大学学费全免，国际生有不到$1000刀的手续费；祖国的大学，我隐约记得我08年上大学的时候年学费是8000人民币，学分额外计算，宿舍1200一年。如果李吞金兽愿意去别的国家上大学那我们肯定举双手双脚支持，一是他能看看外面的世界，希望从小被培养出来的巨大ego还有变谦虚的可能。二是说不定还能顺便省钱。语言应该不是问题，我们当年也不是啥也不懂就跑到了地球另一端。有一个专门的词形容这种行为，叫geoarbitrage：搬到便宜的地方达到省钱的目的。 另外一种比较流行的方法就是先去community college两年，再带着学分转学去4-year college，这样只需要付两年的大学学费拿四年的学位。身边碰到过好几个本科生都是从community college转来的而且成绩非常优秀，一开始误以为是因为他们高中成绩不够优秀所以需要用community college做跳板, 后来才知道很多当时都已经被UCLA录取了，是自己选择去community college的，就是为了省钱。洛杉矶最好的community college之一州内学费一年$1175, UCLA州内学费一年$13240，两年省下两万多，买个车开不香吗。不过，要走这条路的童鞋一定要目标明确，不能因为要先去cc再转学高中就不努力了，也不能去了cc之后就随波逐流忘记了自己的目标。如果仅以拿到大学学位为目标，那省钱的方法还有很多，据说还可以上一些学分被大学认可的网课，到时直接转学分过去可以节省至少一年的时间与学费。当然，对于有名校情结的人来说这些选项可能都不会被考虑，在自己认为重要的事情上花钱不需要对任何人解释。如果以上选项都不考虑， 那么就要老老实实交大学学费吗？ 也未必，大学学费基本是要么全部自掏腰包，要么申请Scholarship，要么申请Financial Aid，大部分人的情况是一部分自掏腰包，一部分靠申请Scholarship或Aid。Financial aid不同于merit-based scholarship，merit-based scholarship是我们说的奖学金，奖励给学习成绩突出或有特长的学生，不是所有人都可以申请。Financial aid又叫need-based scholarship，助学金，所有人都可以申请。笼统来说，Financial aid的申请有两种表格，一个是比较常被提起的FAFSA (Free Application for Federal Student Aid)，申请大部分公立学校用，免费；一种是CSS（college scholarship services），申请大部分私立学校用，收费并且要求提供更多的家庭经济情况细节，学校可以自主决定如何计算，所以这篇文章就不多做讨论。两种申请表格的最终目的都是算出一个Expected Family Contribution（EFC，家庭贡献额），就是学校认为家庭可以拿出多少钱来付学费，剩下的钱学校会帮你想办法（当然，不是所有学校都会把剩下的钱全部补齐）。Financial Aid = CoA (Cost of Attendance 学费+生活费) - EFC（家庭贡献额）
学校想的办法包括但不限于联邦助学贷款，州内或学校内部的grant，和work study（勤工助学），贷款需要还而grant和work-study则不需要还。计算EFC最重要的一点，是这两种表格上要求填写的报税信息是大学入学两年前的（prior prior year），并且每年都要重新申请，所以一定要提前计划。下面用2022年入学举例，计算家庭贡献额（EFC）的用的是2020年的收入。比如我在不知细节的情况下2020年卖掉了很多股票，还从退休账户里取了些钱出来（也不知道在想啥），这些钱都会被记入我2020年的收入，等到我2022年给娃申请FAFSA的时候发现是用两年前的税表，我傻了，但是做什么也没用了。 对一般打工族家庭来说，有四种资产需要被计算进去：父母2020的收入，父母的资产（不包括2019及之前已经存入退休账户里的资产），学生2020的收入，学生的资产（不包括2019及之前已经存入退休账户里的资产）。这四种资产用来计算EFC按权重排名是：学生2020的收入（50%），父母2020年的收入（根据收入0%-47%），学生的资产（20%），父母的资产（5.64%）。| 资产类型 | 计入比例 |
| 学生的收入 | 50%
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| 父母的收入 | 0-47%
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| 学生的资产 | 20%
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| 父母的资产 | 5.64% |
从这个权重中不难看出，比较简单易行的几种减少EFC的方法如下：- 最应该也最容易的是避免学生有收入，挣得没几个钱还占那么大权重。
- 其次是学生的资产，没必要给娃开账户存钱，父母拿着多好，心里还踏实，包括529（其实有条件的可以用奶奶爷爷姥姥姥爷的名字开529，这样完全不会被计入EFC）。不过娃是可以有退休账户的，只要不往外取钱就不会被计入收入，这个娃的退休账户我们可以改天专门讨论。
- 父母的收入可改变的余地不大，只要注意那一年不要大量卖基金股票不要从退休账户里取钱。
- 父母的资产有改变的空间，比如不在投资账户里的闲钱完全可以找个地方“藏起来”。藏哪里呢，如果退休账户每年没有存到上限，可以藏到退休账户里面，但是注意2020年当年存入的钱还是会记入收入，所以就要提前藏。如果退休账户每年都已经存到上限了，还有好多钱没地方放，可以考虑放到自己住的房子里（primary residence），就是提前还贷款。FAFSA目前是不计算自己的住的房子里有多少钱的（equity）。如果贷款也还完了，退休账户也都满了，529也存到了上限，那大概率收入也很高，估计拿不到多少Aid。还有需要注意的是，CSS可能会计算primary residence equity，所以如果FAFSA和CSS都申了的话，藏到mortgage里的钱对于CSS来说可能跟没藏一样。
总结一下，这篇文章的目的是希望让还没有接触到这些信息的伙伴们对大学学费心理有个大概的概念，不是只有自己勤勤恳恳攒钱这一条路，如果真的想最大限度利用好Financial Aid细节还有很多。说实话，刚开始想写这个题目的时候是觉得无论收入多少，所有人都应该申请一下试试说不定有钱拿呢。写到这里觉得如果需要提前很多年各种费劲藏钱的话，还不如用这个时间想办法多挣点钱。。。 构思这篇文章的时候本意是想着重讨论一下需不需要存529，谁知头开大了还没有写到529就已经这么长了，如果有小伙伴们对529仍然感兴趣我们可以改天再讨论。下一篇我想写一下“为什么要上大学”，不知道写出来会不会被爸妈打。
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