开学啦!学平险有必要买吗?

又到了9月开学季，家里的神兽都归笼了，家长们终于告别了鸡飞狗跳的日子，回归到舒坦宁静的生活。

但是每当这个时候，又会有一群宝爸宝妈急急忙忙跑过来问我：

“金城啊，孩子上学了，我想给ta买个学平险，请问你有什么推荐吗？”

养儿一百岁，长忧九十九呀，虽然说假期孩子在家呆久了，家长会嫌ta吵、嫌ta烦，但到底还是爱着孩子的，担心他们受到伤害，希望给到他们更周全的保护。

那么学平险有必要给孩子买吗？

下面我会从什么是学平险、学平险能保什么、学平险的优势与不足，这几个方面来回答这个问题。

 学平险有必要买吗？

什么是学平险

学平险全称“中小学生平安保险”，属于意外险的一种，顾名思义就是专门提供给中小学生的一种保险保障。

当然，现在很多学平险的投保年龄已经扩展到22岁，25岁，甚至是28岁。毕竟大学生、研究生也都是学生嘛，同样需要专属的学平险保障。

过去学平险的保费会在每年开学的时候，连同学费一块收取，然后由学校统一投保，多少有点强制性的意味。现在学校不再统一投保了，家长们可以自行决定是否购买。

这时候部分家长就会有点懵，过去买了这么多年，突然被告知不再统一购买了，那到底还要不要给孩子买呢？买的话要买哪一种才合适？

想要挑选合适的产品，首先我们得了解清楚学平险都有哪些保障内容。

学平险能保什么

通常来说，学平险的保障内容一般包括“意外身故或伤残”、“意外医疗（门诊/急诊）”、“住院医疗（意外/疾病）”这三个部分，一些保障更全面的学平险还可能包括“疾病身故”、“住院津贴”、“重大疾病保险金”这些。

意外身故或伤残：

孩子因遭受意外伤害事故导致身故的，按投保时购买的保额给付身故保险金；

因遭受意外伤害事故导致伤残的，按《人身保险伤残评定标准》对应的伤残等级，赔付一定比例的保额。例如，一肢缺失属于5级伤残，赔付60%保额，十万赔六万。

意外医疗：

孩子因跌倒摔伤、烧伤烫伤、猫抓狗咬等原因受到伤害，需要前往医院门急诊就医的，可以通过意外医疗报销治疗所产生的医疗费用。

住院医疗：

学平险的住院医疗责任包含意外住院和疾病住院，像骨折住院、肺炎住院这些费用都可以获得报销。

疾病身故，即疾病导致的身故可以赔；住院津贴，即按住院天数给予一定金额的补偿津贴；重大疾病保险金，即罹患合同约定的重大疾病，可以一次性获得一笔重疾保险金作为补偿。

学平险的优势与不足

学平险既能保意外，又能保疾病，乍一看真是个完美的“学生平安保险”呢！

事实是这样吗？它都有哪些优势和不足？

优势：

1、价格便宜

通常几十到一百来块就能买到，意外、疾病都保，还要什么自行车；

2、健康告知宽松

大部分学平险的健康告知问询都很宽松，只要不是得过比较严重的疾病都能买上，有的甚至还没有健康告知，绝大多数孩子都能投保。

不足：

保费便宜，还保障全面？那是不可能的！

学平险当然也有着明显的不足

1、保额普遍不高

不管是意外保额还是医疗保额，大部分的学平险通常只有十万甚至是几万。

以我上面举过的例子，一肢缺失，十万保额只能赔6万，可能连买个好点的假肢都不够，更别谈孩子的未来该怎么办了。

而几万的医疗保额，平常看个感冒发烧、肺炎流感等小病小痛没有问题，但万一是白血病这样的大病，动辄几十万、上百万的治疗费用，仅有的几万保额只能说是杯水车薪，又怎么能够用呢？

2、医疗报销限制多

学平险一般只能报销社保内的费用，社保外的费用是不赔的。而且还设有免赔额和报销比例限制，下面以某学平险为例：

某学平险医疗报销比例

住院医疗需要先经过医保报销，剩余的费用扣除100元免赔额后，在按照对应的价格区间进行不同比例的分段赔付，可以说最终能报销下来的费用不会很多了。

3、续保稳定性差

学平险由于包含疾病医疗，且健康告知宽松、免赔额也不高，很容易发生理赔。

假如保险公司赔得多了，很有可能就下架停售了，明年想买也买不到。万一孩子不幸发生过重疾理赔，续保不了，想买其它医疗险也买不到，以后只能被迫处于裸奔的状态，不再拥有保障。

 我的建议

学平险在过去群众保险观念都不太强的时候，确实能够给不少孩子和家庭带来不错的保障。

不过随着家长们对保险规划意识的不断提高，光靠一份学平险还真不能解决我们所担忧的问题，想要获得更加全面充足的保障，我建议还是得配齐意外险、医疗险和重疾险。

一份儿童专属的综合意外险，保费最低不过60元，就能拥有20万保额身故/伤残保额；

一份0免赔的中端医疗险，保费可能会贵些，但保额可以去到百万以上，而且0元以上都可以100%报销，真正做到住院不花一分钱，关键是续保稳定性要高很多，不用担心明年就有可能买不到了；

一份少儿重疾险，每年千元左右，交个二三十年，就能给到孩子终身的保障，让孩子一辈子疾病无忧，何乐而不为呢？

所以，假如你已经给孩子配齐了基础保障，而且买的是0免赔的中端医疗险，学平险大可不必购买；假如买的是1万免赔的百万医疗险，买个学平险弥补免赔额以下的医疗支出，作为锦上添花也未为不可。

不过，单单只是购买一份学平险，而其他基础保障都没有的话，我个人就不太建议了。

你觉得呢？

END

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