学平险是鸡肋吗?全网最详细学平险解析
发布于 2021-09-07 08:25
这是九姑娘的第72篇原创文。
又到九月开学季啦。
学平险是遵循自愿原则投保，所以很多宝妈来问我要不要买的问题，今天就简单介绍下。
今年学平险保费60元。
我总结了下，学平险就是一个以意外保障为主，疾病保障为辅的综合险。
那到底需要给孩子投保吗？
不高兴看全篇的可以直接看结论：
孩子身上有意外险、重疾险和医疗险保障的，不用叠加投保学平险了！
孩子还在裸奔的话，倒是可以买，但我们真的只给祖国的花朵买60块的保障吗
*拆解*
1、意外身故金：5万元
国务院规定，0-10岁孩子的身故金不得高于20万元，11-18岁孩子身故金不得高于50万元。
孩子的身故金有限额，是为了防止道德风险。
所以，意外身故金无论是5万也好，10万也罢，对于家长来说，意义不大，孩子对家庭没有经济责任，所以即使发生了身故风险，身故金也转移不了家庭的悲痛，所以这个身故金，权当作安慰。
总结：聊胜于无。
2、意外伤残金：最高10万
小朋友的意外伤残风险还蛮高的，比如高空跌落，或者开水烫伤，满足标准就可以申请意外伤残金，但是保险金的给付需要按照伤残等级赔付，而不是受伤了就一口气赔付10万。
现行意外伤残赔付，遵循的是2013年6月颁布的“人身保险伤残评定标准”。
举个“意外烧伤”的例子：
如果孩子不小心被开水烫伤，导致了身体上留下了瘢痕，假设瘢痕面积不大，被认定为9级意外伤残，那么可以理赔10万保额中的2万。
意外伤残的计算方法：按照1级赔付100%保额，逐次递减至10级伤残赔付10%保额。
那如果是像Selina当时III度烧伤且面积达54%，那么达到3级伤残等级的，需要理赔80%的意外伤残金保额。
但烧伤都需要后续的植皮治疗、心理治疗甚至如果严重的达到毁容程度，影响日常生活，这些额外的开支，都无法从保险里获得补偿，那按比例赔付的10万保额实在是太低了。
不同于身故金，儿童伤残金是没有限额的，也就是如果给低于10周岁的孩子投保了50万保额的意外险，假设发生意外身故，那么只能理赔20万，但是如果发生了意外伤残，还是按照50万的基础保额比例来赔付。
总结：额度太低。
3、意外骨折金：最高5000元
一般骨折金在老年人意外险里会有额外责任，小小朋友骨折其实不多，我觉得更适用于大孩子的责任。
如果同时发生2个及以上部位骨折，则只赔付金额较高的部位。
总结：还行，聊胜于无。
4、意外医疗金：最高1万元
终于来到意外险的核心了。
因为在全国意外伤残或者身故的发生率大数据下，这2个责任所占意外险的费率因素浮动不大。
真正影响费率最大的恰恰是这个“意外医疗金”。
一旦涉及到医疗，那就要和医保相关。我们来看看学平险中的意外医疗责任如何。
红线这里，就是指“只报销社保范围内用药”，也就是说意外导致的去医院就诊，无论是住院还是门诊，只报销社保内用药，最高额度是1万，自费药是不能报销的。
那看看这款学平险是怎么恶心人的呢？它对意外医疗中某些就诊项目有限额：
它对于狂犬病疫苗、微创缝针及意外牙齿修复分别有750元、1500元及5000元的限额。
也就是说，如果发生上述意外导致的就医了，医疗金不是1万额度，而是只能报销750元，1500元或者5000元，而这些意外对于孩子来说发生率又非常的高。
举个狂犬病的例子：
市售较好的是人二倍体狂苗，一共注射5针，总共1422元，如果被咬伤严重，同时还要注射174元的免疫球蛋白一起双管齐下，共花费1596元，而且疫苗是不进儿童的社保体系的，全部自费。
但是学平险只能报销750元，那剩余的800多元都是自己掏钱。
总结：报销设置的限制太多，最后发现“这也不保那也不报”
那市面上较好的意外险是什么样子的呢？
一般它不仅可以报销自费药，0免赔，甚至对意外医疗不但没有限制还可以无限次反复报销保额。
一次意外花费1万医疗费，当年度如果还有其他意外医疗产生，照样可以再次启动1万保额，不限次数，没有具体项目的限额。
在额度内就报销，没有任何隐形条款的设置，1600元的疫苗费，不管进口的还是国产的，通通报销，简单无坑。
5、重疾金：5万元
对于保险行业协会和医师协会共同制定的28种重大疾病，确诊或者达到条款规定的手术或者状态，则理赔5万元重疾金。
怎么说呢，重疾的意义在于“补偿收入损失”和“医疗险无法涵盖的支出风险”。
孩子没有收入自然没有损失，所以孩子的重疾补偿的是“父母的收入损失”，父母照料罹患重疾的孩子的收入损失，这部分很多人会忽略。
至于大病后的各种营养品费用，护理费，不在适应症范围内的靶向药等，都无法通过医疗险涵盖的，所以5万在真正风险来临时只能杯水车薪，相当于没有保障。
看一下数据吧，5万能解决什么风险？
总结：额度太太太太低。
6、住院津贴，最高13500元
这个住院津贴，无论是意外还是疾病导致的，均可理赔，25元/天，单次最高90天，全年180天，若是重疾住院，是50元/天，可理赔重疾+疾病双重津贴。
总结：还行，聊胜于无。
7、甲类、特定异类传染病保障，500元
由于疫情，今年特增加了传染病保障力度，顺应时代。
总结：还行，聊胜于无。
*总结*
学平险就是一款看似啥都保，但是细看毫无亮点，保障力度又非常不足的产品。
买学平险就是一个心理安慰，完全无法涵盖风险来临时的资金支出。
如果已经给孩子配置了非常完善的重疾+医疗+意外责任，学平险就是鸡肋。
如果孩子还在裸奔，家长也没有风险意识，那首先做的是把孩子保障配齐，而不是去买学平险。
原创不易，欢迎转载。
本文来自网络或网友投稿，如有侵犯您的权益，请发邮件至：aisoutu@outlook.com 我们将第一时间删除。
相关素材