保险到底怎么买?——一文看懂四大险种

说到买保险，很多人都有血淋淋的踩坑经历。

第一种声音是：

“买了保险根本赔不了，所有保险都是骗人的！”

不管是保险销售人员，还是各大金融平台，大家在宣传时，都把保险描绘的太美好，导致消费者对保险期望值过高，以为出了任何事保险都能赔。

广告口号喊得震天响，对保险的免赔额、赔付比例，以及赔付定义、责任免除、健康告知等关键内容却只字不提，给消费者的后期理赔埋下了巨大隐患。

宣传到位，知识科普却做的不到位。

这就导致广大消费者买到手的保险，跟销售人员嘴里的保险严重“货不对板”，差了好几个等级。

第二种声音是：

“一年花那么多钱，最后啥事儿没有，白花钱”。

这个想法就比较。。。

说通俗点，买保险这件事情就像请保安，这一年下来你人身安全，啥事儿没有，难道我们就说，请保安没用，不给他钱了吗……

今天，希望通过这篇保险知识的科普帖，帮大家读懂保险，远离坑人的保险。

本文分为以下几块：

下面我们分别来看看四大险种分别是什么，能保什么，不能保什么

（一）意外险

很多人的第一份险，买的是意外险。原因：简单、实用，还便宜。

◆是什么

意外险以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。

◆保什么

顾名思义，保意外。但这个“意外”，跟我们惯常思维里理解的意外，有差别。

保险上界定为“意外”，有四个条件：1）外来的；2）突发的；3）非本意的；4）非疾病的。

大致包含：意外身故及伤残；

意外医疗：因意外受伤导致的门急诊，及住院医疗费用；

猝死：由于猝死引发的拒赔案件争议较多，现在不少保险公司干脆直接在保险条款中也增加了猝死责任，出险了就能直接赔钱；

其他责任：包括交通意外身故额外赔付、疫苗接种意外、意外医疗津贴等。

举些例子：爬山失足跌落、摔伤、运动拉伤、猫抓狗咬、烧烫伤、溺水、煤气中毒、自然灾害、交通事故等造成的伤、残、亡，都属意外。

◆不保什么

自杀、自残，或者有预谋的对被保人实施杀害，骗取保险金等情况

◆意外险的价格水平。成年人意外险的价格水平：50万保额，一年保费200以内；100万保额；300左右。如果意外险一年保费好几大千，就要思考，是不是被坑了。

（二）医疗险

◆是什么

医疗险，简单说：就是管医疗费用报销的险种，花多少费用，事后报销。

◆保什么

区别于咱们的社保里的医保，医疗险能够很好的弥补医保的不足。能够

1）报销社保外用药；

2）解决异地看病医保报销比例低的问题。

◆不保什么

通常医疗险：有社保报销100%。

也就是假如，住院看病花费10万。医保报销8万。免赔额1万，剩下1万，才是“百万医疗”险报销的范围。可不是什么医疗费，医疗险都能报。

这么一算，医疗险确实报不了多少？即便是100万的治疗费用，医保报销个80%、90%。医疗险也才报个20万。

所以，百万医疗险保额动辄几百万，其实花不了那么多。

那有必要买吗？那当然，还是要买的。

社保外用药（自费药、进口药、靶向药、钢板），都是非常贵的。

那种1瓶1万块的药，普通人能吃得起多久？因此，买一款不限社保用药100%报销的医疗险，非常重要。

◆医疗险价格便宜、杠杆高，几百块能买几百万保额。买一份没有心理障碍。入门非常容易。

买医疗险要考虑的方面

（三）重疾险

重疾险是人们听过最多的险种，同时也是产品设计最复杂，种类最多的险种。

◆是什么

重疾一般是指会危及生命，而且治疗花费巨大的疾病。比如癌症、脑中风、急性心肌梗塞。

可能有人会问，如果只是单纯解决医疗费用问题，医疗险和社保就已经足够了，重疾险又是为什么要买？

其实，重疾险最初的定位，本来就不是用来“赔钱看病”的。

严格来讲，重疾险是用来弥补大病导致的收入损失。

◆保什么

普通人患重疾，从接受治疗到完全康复一般至少是1~3年。

在这期间内，病人无法进行高强度劳动，收入来源完全中断，如果家庭还同时还有房贷、车贷要还，那么家庭经济很可能无法正常运转。

并且，重疾康复有很长的周期，吃喝拉撒都要有专人护理，有的疾病还要专门进行康复治疗…这些开支怎么算都不是一笔小钱。

最关键的是，这些花费，医疗险都报不了！只能我们自己掏腰包。

得了重疾，保险公司会直接赔钱，比如买50万保额，就赔50万。

虽然不是确诊即赔，但只要达到约定状态或实施了约定的治疗手段，都可以获得保险金赔付。

而且这笔钱没有任何使用限制：

用作病人的治疗费、康复疗养费；全家人未来几年的生活费；用来归还房贷、车贷，都是可以的。

◆切记：选重疾险，不要买返还型、分红型、万能型产品。否则，保费缴很多，保额很低。起不到转移风险的作用。

（四）寿险

这个险种大家可能接触的比较少，也是我开始学习保险后才了解到的。

◆是什么

寿险保障责任很简单：死了或全残，就能直接给付一笔保险金给家人。

它最大的好处，就是：如果被保人因意外，或疾病身故，那么可以给家人留下一大笔钱。

也就是，寿险是一种非自己受益，而是家人受益的一类险种。

◆保什么

防范上有老下有小的中青年人，突然身故。

父母没人赡养、老婆孩子没人照顾，以及房贷等负债不能偿还的问题。

◆不保什么：

注意寿险的免责条款，一般两年内自杀、违法犯罪、酒驾吸毒等导致的死亡都不赔；

不用给小孩子买寿险，因为根据法律规定，未成年人身故无法获得足额赔付。

◆给大家一个定期寿险的价格水平标准，供大家挑产品：30岁男性，买一款定期寿险，保额100万，保到60岁，30年缴。一年保费：1500块左右。女性，则800左右。

一张图看四大险种

1.少年期（0-18岁）：以意外险和医疗险为主，预算充足也可以考虑20年定期重疾险

2.单身期（18-30岁）：可以选择合适的过渡型保险产品，以意外险，重疾险，医疗险为主，如果此时父母有比较充足的养老金准备，而我们没有负债，那就可以不考虑寿险

3.家庭期（30到50岁）：重点在于完善家庭经济支柱的保障，四大险种都需要，有预算充足，可以考虑补充终身重疾险，同时提高寿险保额

4.退休期（50岁以后）：以意外险和医疗险为主，但如果因为身体条件等原因无法配置医疗险，如果符合防癌医疗险的健康告知，也可以用防癌险代替医疗险