“神兽”归笼了,保险保障做好了吗?

发布于 2021-09-12 08:22

随着开学季的到来，朋友圈、班级群、小区群，纷纷沸腾了，有人吟起了诗：盼望着，盼望着，“神兽”陆续归笼了，幸福的脚步近了……

一片“祥和”之中，孩子们的安全问题也不容忽视。有家长收到孩子从学校带回的《致学生家长的一封信》，这实际是一份学平险的“投保确认单”。

“学平险”是什么？有多少人买？要留意哪些坑？市面上的儿童保险那么多，为孩子安全就学上份这样的保险，究竟值不值？

一、“学平险”是什么？

学平险全称“中小学平安保险”，是属于人身意外伤害保险的一种，旨在降低学生因意外安全事故的发生对家庭经济造成的影响，也是少年儿童投保范围最广、最普遍的一种保险。

学平险主要保障三方面。

首先是意外伤害及伤残，也就是学生（被保险人）因遭受意外伤害导致身故或身体残疾时，给付残疾保险金；

其次是意外医疗，也就是对意外造成的门、急诊的治疗费用进行报销，一般包括如体育课摔伤、碰伤、交通意外、煤气中毒、动物咬伤、烫伤等意外事件，具体要依据条款约定；

再次是住院医疗，因为意外或者疾病住院的治疗费，在责任范围内按照约定比例报销，相当于小额医疗险。

相较于其他险种，学平险有三大优势。第一是价格便宜，每年的保费只需要几十到两三百元不等；第二是保障范围广，囊括了意外、医疗保障，甚至有些产品还有重疾保障；第三是投保门槛低。学平险的健康告知宽松，有些甚至没有健康告知。也就是说，身体有些小毛病的小朋友都可以买。

王钊提供的一组数据显示，某家保险公司一年内理赔学平险近7万件，可见学生出险几率并不低。

二、这些坑要留意！

为孩子购买了一份看似物美价廉的学平险，就可以一劳永逸了吗？

投保学平险虽然看起来意味着花很少的钱，就能保障住院、报销门诊，但其实这份保险的不足非常明显。

首先，保额低。学平险常见的额度有3万、5万、8万。如果只是普通小病小痛住院，这些额度基本够用了。但如果是大病，这几档保额就显得捉襟见肘了。

其次，报销有限制。大多数学平险都只能报销社保内费用，对于社保外的费用是不赔的。此外，不少产品还会限制报销比例。以某公司学平险为例，意外医疗扣除100元免赔额后，报销90%；而疾病住院扣除300元免赔额后，只报销 80%。所以一旦发生理赔，能报销的钱可能并不多。

再次，续保不稳定。学平险的保险责任有效期一般是1年，期满续保需另办手续。而保险公司可能因为业务调整，不再提供类似产品。

为孩子购买学平险，家长要仔细阅读保险合同，学会“避坑”。不同保险公司的学平险在保障功能上差别还是比较大，主要需注意如下几点：

第一，看看等待期长不长？一般学平险疾病住院类保障等待期为30天，而个别产品则需要90天。等待期内患病，保险不赔。

第二，看看免赔额高不高？一般学平险免赔额为0元，部分产品免赔额在100-300元不等。通常免赔额越低、报销比例越高的产品越好。

第三，看看本地医院保不保？有些医院产生的费用因为种种原因，被保险公司排除在理赔之外。比如一些公司在保险合同中注明：北京平谷区所有医院就医均不给予理赔。

三、值不值？

买了学平险后，还需要给孩子买其他的商业保险吗？这是不少家长的困惑之处。

学平险中含有意外赔付和小额疾病赔付，因此可以替代常规的意外险和小额医疗保险，但是通常家长给孩子购买的重疾险、大额百万医疗险、教育金等，却并未涵盖在内。

如果想给孩子更全面的保障，在经济条件允许的情况下，可以做出如下配置：意外险+重疾险+百万医疗险。

学生的危险意识比较薄弱，同学之间追逐打闹是常有的事，由此遭受伤害也是比较常见的。想要更好地转移这部分风险，意外险成为很多家长的首选。一份意外险可以在学生遭遇意外时，减轻家庭经济损失，如果有住院津贴等保障，也能弥补意外伤害带来的家长误工损失等。

还需注意的是，意外险只能规避部分风险，学生依然有遭遇大病侵害的风险。此时恐怕需要配置重疾险+百万医疗险。

四、小编推荐

小编分别从三个方面来推荐市面上保障全、性价比较高的产品：

1、意外险

这几个产品的主要亮点就是意外门诊/住院没有免赔额，不限社保内外费用100%报销，价格也便宜。如果就医服务的可以选择美亚-宝贝无忧个人意外险和史带财险-高端儿童定制意外险，可以报销公立医院特需门诊、私立医院，还可以外籍儿童投保。

2、门急诊险

门急诊险和意外险的主要区别是可以报销疾病的门急诊医药费，头疼脑热之类的小病去医院看病都可以报销。小编主推的是中华联合财险—中华小当家少儿门急诊保险，主要特点有几个：疾病等待期最短只有15天，每次疾病门急诊没有限额（共享保额1万以内，其它产品大部分都是限500元/次），还有2万的住院医疗费用报销，报销比例也高（经过社保报销后剩余社保内费用100%报销）。

3、小额住院医疗险

小额住院医疗险重点的是住院费用的报销范围和比例，我们优选了可以报销自费药和报销比例高的产品。

其中平安-少儿住院万元护（尊享版）、太平洋-少儿住院万元护2021自费药最高可以报销90%，国寿财-小医仙2号、富德-少儿住院保自费药和器材等费用最高可以报销90%。这四个产品里面重点推荐国寿财-小医仙2号：疾病住院等待期最短只要30天，0-3岁免赔额只有100元，4岁以上0免赔，经社保报销后剩余费用90%报销（不限社保内外费用）。