我们家庭的“护城河”已经搭建好了吗?

起笔这篇文章之前，我一直在思考，到底应该用什么方式来切入这个“并不太美好”的话题，才能让读者们更好地接受。

一个雷雨天的早晨，我比往常起得都早，要知道这样的天气在北京并不常见。于是乎，我便拿起手机开始拜读各类文章，希望从中能找到一些灵感。

虽然这篇名为《刘润：长期主义，就是扔掉投票器，踏上称重机》的文章和我今天要讲的话题并不太相关，甚至不属于一个类别。但是，正是作者新颖的视角，引发了我的思考。在电光火石中，我为本篇文章找到了一个合适的题目——我们家庭的“护城河”已经搭建好了吗？相信看到这里，大家可能猜到了本周要讲的话题，那就是标准普尔家庭资产象限图中“保命的钱“这个账户了，希望这篇文章对你有所帮助。

不知道大家第一次听到“护城河”这个词是在什么时候？我第一次听说它，是在一堂关于《企业发展》的讲座上。不过那时的我，不求甚解，只记住了这个词本身，没有更深入地进行思考。

后来，再次接触到“护城河”这个词是在2020年末，我开始正式学习投资理财之时。这一次“邂逅”，我并没有像第一次那样与之擦肩而过，而是紧紧握住。在我看来，“护城河”之于我所要投资的公司而言（“买股票”实际上就是投资公司，成为其一名小股东），就是企业长远发展的基石。它也是公司经过多年专研、打拼后搭建的一堵“围墙”，这个“围墙”的高度直接决定了企业的竞争力，“围墙”越高，同业竞争者想要超越的可能性就越低，付出的成本也就越高。

同样的道理，“护城河”之于我们而言，它意味着核心竞争力、健康的体魄以及幸福美满的家庭。先来讲讲核心竞争力吧，这个词可能有些抽象。不过，如果我换成这样一些词组，你可能就可以很快搞明白：学历背景、专业技能、语言水平、工作经验……以上种种这些就构成了我们事业、工作上的“护城河”了。

“健康的体魄”这一点不必多说，大家都知道，它的位阶绝对是最高的，无论何时何事，这都是我们要终身守护的“护城河”了。而“幸福美满的家庭”同样也是我们的“护城河”之一，但大多数人可能会忽略它。这也不难理解，毕竟我们的家庭总是幸福、美满的，即使遇到一些小坎坷，也能很快地迎刃而解。

不过，不知道大家是否曾想过，什么样的事件会破坏我们原本完整幸福的家庭呢？或者说你最担心家庭遭遇什么伤害呢？答案很明了，那就是“风险”。无论再“坚不可摧”的家庭，遇到“黑天鹅事件”也会黯然失色。也许，这就是为什么我们需要搭建家庭“护城河”的真正原因了。

在这里，我想同大家再次复习下《标准普尔家庭资产象限图》的四个账户，分别是要用的钱、保命的钱、生钱的钱和保本的钱。而“保本的钱”和“生钱的钱”这两个账户，在前面的文章中，我已和大家介绍过了。

对于“保命的钱”这个账户，我有以下几点想和大家交流。

家庭风险金字塔——这张图可以帮助我们辨析“家庭的风险”，包括基础风险、中端风险和高端风险。我们可以结合家庭现状找出对应的“风险因子”，比如健康风险、身故风险等，这样就顺利完成了搭建护城河的第一步——“识别风险”。

找出相应的工具去管理风险——事实上，风险本身并没有那么可怕，可怕的是，当我们意识到有发生风险的可能性之时，还选择置之度外，那这就相当于在冰雪交加的冬天“裸奔”了。举个例子，如果在第一步识别风险的过程中，我们发现家庭的基础风险需要管理，那么就可以选择重疾险、医疗险以及定期寿险等金融工具来进行风险转移。那如果我们认为家庭的中端风险比较棘手，那增额终身寿险以及养老年金这类产品就很适合了。

定期检视风险，查漏补缺——我曾在《关于保险，大部分人是这么想的，你中招了吗？》这篇文章中提到，风险管理是一个长期的过程，也是我们践行“长期主义”一个很好的试金石。要知道，家庭的风险并不是一层不变的，它会随着家庭成员的变化、年龄的增长、身体状况的改变以及社会经济市场的波动而发生变化。这个时候，我们就需要及时调整家庭风险管理方案，以“调整”应万变。

文章的最后，送大家一句话吧，“种一棵树最好的时间是十年前和现在”。祝愿我们都能很快地搭建好属于自己的“护城河”。

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