停息挂账必须主动提吗

这两年由于疫情的原因，导致很多人的债务开始爆发。那我们之前也一样用信用卡或者贷款，为什么就没有债务爆发的情况呢？

    是因为我们之前有正常的收入来源，而这两年因为疫情导致很多行业举步维艰，连生活都很难维持。所以当我们缺少收入的时候，债务就开始爆发了，导致我们欠款还不上，就开始各种信用卡逾期和网贷逾期。

    一旦我们开始逾期，不管是银行还是网贷，都会以各种各样的方式对我们进行催收、骚扰。甚至会打电话给亲朋好友，有的银行还会委托第三方的催收机构不断的去骚扰我们，甚至上门。

    俗话说欠债还钱天经地义，这个没有错。但是对于这种恶意的暴力催收，其实是侵犯了我们的合法权益，银行可以要求我们还款也可以打电话给我们，但是不能恶意的去催收上门，或者说去到我们的村委会等等。

  银行停息挂账是指借款人因故未按期归还贷款本息，银行暂停按期计息的账务处理，所欠借款余额及利息账面趴着(即挂账)留待以后处理。在申请停息挂账之前，我们就要有心理准备，银行是不会轻易答应的，毕竟利息是银行赚钱的渠道之一。

  有一个朋友曾经和我说，他欠了几家银行信用卡的钱，然后全村人都知道了，他说电话都打到村委会了。这样对我们的生活就造成了严重的影响，让我们没有办法正常的生活，更不要说去赚钱了。

  其实这种催收方式违反了我国在2010年7月22日，中国银行业监督管理委员会第100次主席会议通过的《商业银行信用卡业务监督管理办法》中的第六十八条规定：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。

    如何自我保护呢？针对他们不合法的催收行为，首先我们可以进行录音，如果上门的话就进行录像。把所有一切暴力催收或者威胁，恐吓的东西收集好，保留这些证据。

    因为很多银行委托的第三方机构，基本上他们不管商业银行信用卡业务监督管理办法，他们根本不在乎这些东西，他们就是无底线的去挑战债务人的合法权益。

     这是什么意思呢？意思就是说我们欠款了，银行可以找我们催收，也可以找我们的担保人催收，但是不得对我们通讯录或者其他无关人员进行电话骚扰，甚至威胁恐吓，这些都是违法的，都是不合理的。所以我们针对其不合理，不合法的行为呢，要进行自我保护。

《商业银行监督管理办法》第七十条规定：
    在特殊情况下，经确认信用卡债务金额超过持卡人还款能力，持卡人仍有还款意愿的，发卡行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性分期付款协议的最长期限不得超过5年。双方达成协议并签订分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对持卡人的收款，除非持卡人未履行分期还款协议。如果达成口头还款协议，开证行必须保留记录材料。记录材料的保存期限至少应至欠款结清之日止。“协商分期”是没有办法的办法，如果你还有一点偿付能力，尽量不要选择这种方法。如果实在是没有办法了，相比与“逾期”、“信用污点”和“坏账”来说，这种方法确实更好。

  众所周知，银行不会主动停催和减免相应的罚息，违约金的，再加上银行发放信用卡，也是盈利性行为。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相应规定，在某些特殊的情况下，如果确认了负债人暂时无力无能力承担欠款，但是自身有强烈还款意愿，并且有一定的还款能力，可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

   银行不会轻易答应停息挂账，但是也并非一点希望都没有。有卡友曾经就欠浦发银行9万多元而无力偿还，向银行申请停息挂账，成功分了5年（60期）偿还信用卡欠款。还有卡友欠交通银行7万多，也成功分了48期免息偿还。所以，要想向银行成功申请停息挂账，关键在于协商的技巧。

  协商还款分以下几步：
第一步：告知协商还款，打电话给银行，了解自己需要还款的金额，具体要还多少本金和利息，如果有分期，必然会有利息，这利息怎么算，都要和银行协商清楚，作为客户本人有权利知情这些内容。算好本金和利息以后，综合自己的还款能力和银行协商好每期还多少本金，客服会帮你登记好。

第二步：等待银行回访电话，等回访电话时间有长有短，比方说浦发，交通的可能当场就给你转接了。但是一般不要超过3个账单日再去协商，如果超过三个月协商就比较困难了。如果银行回访电话来了，说明自己的情况，不要怂，如果是疾病，坐牢，破产，贫困之类原因提前开好证明，可以节省时间。

  需要特别注意，对于银行的回访电话一定要接。如果没有按时提交资料，银行会默认协商失败

第三步：二次回访电话，就是告诉你是否成功了，一般都是成功的，我们确定好三个点，一共还多少期，一共还多少钱，一共减免多少利息，银行也可能会主动问你要分多少期，一共还多少钱。这里一定要录音，主要是怕银行反悔，我们要留个证据。

第四步：银行签订方案有三种形式，录音，电子协议，纸质协议，一般商业银行都是录音的形式，他们要记录到你欠款结清日为止。这是银行要保留。电子协议是平安银行在用，平安一般协商成功后电子协议发给你签字，也有可能是还完第一期后叫你签字。纸质协议一般是中工农建邮政，工行邮政中行必须线下签字，农行和建设签协议很弹性，线上线下都可以。