征信解读,银行审核征信要点分析

个人征信报告内容分为三部分：个人信用信息提示、个人信用信息概要、个人信用报告。

“个人信用信息提示”：是最近5年内的贷款、贷记卡逾期记录，以及准贷记卡透支超过60天的记录。

“个人信用信息概要”：主要是指信贷记录、公共信息和最近两年被查询记录的汇总记录，查询记录显示了机构因为什么原因、通过什么方式、查询的次数等。

“个人信用报告”：最为详细，包括信贷记录、公共记录和被查询记录的详细记录。

个人基本信息：

身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息

信息概要：

信用提示、信用及违约信息概要、授信及负债信息概要

信贷交易信息明细：

资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、借记卡

公共信息明细：

住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录

查询记录：

查询记录汇总、非互联网查询记录明细

2 .“信用报告”中这几点你要特别注意

个人征信报告是申请贷款时非常主要的资料，里面的信息决定着你的贷款是否会被审批通过，那征信报告上显示的哪几点秘密可能会对你产生影响呢？

1) 多次恶意逾期

造成逾期的行为有很多，大体分为非恶意逾期和恶意逾期。

比如因个人不了解银行还款日的规定，或贷款利率调整银行没有告知个人等原因造成的逾期，属于非恶意逾期。而如果逾期达到”连三累六“（连续三个月或累计六次），基本上就可以认定为恶意逾期。

2) 为他人担保巨额债务

征信报告中会显示为他人担保笔数。

所以，当你替他人担保时一定要谨慎，要根据自己的能力而定，更不能以自己的房产等生活必备品作抵押，且最好在合同中写明为“一般保证担保”。否则，可能会为自己带来巨额债务。

3) 个人已有负债

一般来说，一个家庭的总收入至少达到负债的两倍，银行才能同意放款（各家银行对收入负债比率的规定有所不同）。

所以，贷款前一定要根据银行规定的收入负债比率，合理评估自己能获批的大概额度。

4) 征信多次被查询

如果在一段时间内，你的信用报告多次被不同的银行查询，但信用报告中又表明这段时间内你没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明你向很多银行申请过贷款或申请过信用卡且均未成功，这样的信息对你可能会产生不利影响。

当然，个人查询信用报告不在此列。

5) 配偶的信用糟糕

个人申请购房贷款时，银行除了对贷款申请者的资料以及信用进行审核外，其配偶的信用也被银行作为一项重要考察因素，一方信用记录不良，很可能导致另一方申请个人房贷失败。

3.关于“征信报告”，你一定不知道这些...

1) 账户数不等于信用卡张数

会发现，自己的账户数远大于信用卡数，这是因为“账户数”不等于信用卡张数。

“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。报告中，一张双币种信用卡（如含人民币账户和美元账户）相当于2个账户，因此账户数不等于信用卡张数。

2) 欠税、电费欠费也会上征信记录

“公共记录”包括您最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。当您没有公共记录时,该部分不展示明细信息。

3) 婚姻状况并非来源自民政局

你知道吗？婚姻状况信息并不直接来源于民政局，而是由办理业务的金融机构所提供的，其内容来自本人提供给金融机构的信息。

4) 未销户不等于未结清

“未销户账户数”是指名下未销户(含正在使用和尚未激活)的信用卡账户数量。“未结清账户数”是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。

5) 谁查过报告会显示

征信报告最后的“查询记录”会反映信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询者和查询原因。

6) 除了自己以外，还有谁能看到我的信用报告?

商业银行。

商业银行在审查您的信贷申请时,可以看您的信用报告,但必须经过您的书面授权;如果您已经是某家商业银行的借款客户,或持有它的信用卡,这家商业银行也可以看您的信用报告,但不需要经过您书面授权。

7）怎样才算“不良记录”?

个人信用报告只作客观记录，征信报告中不会显示信用良好或者信用不良的结论。

目前一般的商业银行对个人信用都以逾期还款6次或以上，来作为个人是否有不良信用记录的节点。对商业贷款,银行会有一定的处理空间。公积金贷款则较为严格，一般有6次以上住房贷款不良记录的均不批公积金贷款,其申请将会作退件处理

8）逾期记录保留几年?

不良信用记录不会伴随终生。信用报告只记录五年内的信用状况，展示消费者最近五年内的逾期记录。也就是说，五年前的不良记录将不会显示。

5年期限的起点应从逾期还款者还款完毕那天起，如果一直不还，说明逾期还在发生，就不受5年期限限制。

9）怎样消除不良记录?

正确的做法是继续使用该卡24个月以上，在此期间要做到消费后按期还款，这样信用不良记录会被新记录冲掉，影响缩小。

这是因为在个人信用报告上一般显示的是信用卡最近24个月的还款记录，即使销了卡，逾期还款记录5年内会一直保留在他的个人信用报告里。

银行审核征信三要素：

一，历史守约

以前的信用记录，包括信用卡，贷款，或者上征信的网贷等等，一次逾期都没有，证明你这个人非常守约，加分，如果有个一次两次逾期，也不要紧，时间不能太长，一般几天内，金额不要太大，这样还说得过去，例如信用卡年费忘记了，或者当时有事情来不及还款等等，不会有太大影响，一般要求两年内不能连三累六，如果长时间逾期，逾期次数还多，那就间接证明你的信用不好，财力紧张，风险高，再严重者直接拒贷。

二，查询记录

首先要知道那些查询记录不扣分，那些查询记录是减分项，例如个人查询，个人网络查询，贷后管理等等，这都是不算查询次数的，自己一年查个3次5次的都不要紧，贷款审批，信用卡审批，机构查询（例如重庆网商银行，360，什么小额贷款等等）都是减分项目，有一次算一次，如果长期都有查询，直接证明你非常缺钱，长期的申请贷款或者信用卡，逾期概率与风险都是非常大，银行直接就是拒贷，一般要求半年内不能6次-9次，具体分业务要求不同。

三，征信负债

一个人收入越高，工作越稳定，银行越喜欢借钱给他，相信很多朋友都接到过银行的电话，一般都是有银行的信用卡，使用的很好，银行都会让你分期或者给你贷款额度，当我们办理了这种业务，征信上就会体现出来，假设一个人工资10000，第一家银行信贷给额度30万，第二家额度25万，当再去办理第三家银行的时候，考虑到征信上已经体现的55万负债，申请人工资1万，去掉生活所需，还款已经不够了，就算申请人提供其他的收入证明也是不好下款，已婚还能好一些，单身的只有再提供有力的财力证明，比如好的工作，医生教师公务员，国企事业单位等等，因为一份好的工作也证明了好的财力。

总结：懂得规划的人提前一年开始准备，流水，稳定的工作，五险一金等等，在办理按揭贷款的时候不至于过不去，也不要等到需要的时候两眼一抹黑

延伸一下：银行贷款审核注意事项

一、银行审批贷款时会审核些什么？

一般银行在审批时会审核贷款人的个人家庭情况、个人征信、收入水平、负债情况以及名下房屋贷款的数量等。

1．个人家庭情况

个人家庭情况包括申贷人的个人信息，家庭信息，申贷人的年龄，银行都需要进行核实。申贷人的年龄在一定程度上会影响贷款的年限以及贷款的金额。

2．个人征信情况

个人征信记录是银行审批贷款时非常看重的一点，例如日常手机欠费、水电费拖欠、信用卡还款逾期等，都可以在你的个人征信记录中留下污点。银行审查你的个人征信时，如果个人征信很差，能直接导致拒贷。

3．收入水平

你的收入水平，体现在收入证明与银行流水上，收入情况直接决定你能不能贷到足够的贷款。贷款额度、贷款年限及月供，三者相互关联相互影响，如果你的收入不够，无法承担起月供，银行是不会批贷的。

二、什么情况下申请贷款会被拒贷？

用假资料申请贷款的、具有骗贷性质的、个人征信非常差的人群都会被拒贷。贷款人的年龄也有可能影响申请商业贷款，贷款人年龄太大，银行一般是不接受贷款申请的。

1．个人征信记录差

原则上来说，两年内连续三次累计六次的逾期记录，银行可以拒贷。逾期记录包括还信用卡、还房贷、还车贷等，逾期都会出现你的人征信记录上。

2．提供虚假资料的人

申请商业贷款时，如果申贷人提交了假的资料，如收入证明或联系人信息，一旦被银行查出资料有假，银行会拒贷。即使个人征信记录良好，也挽救不了。

3．具有骗贷性质的

骗贷是指申请贷款时虚高贷款金额，增加银行贷款机构贷款风险的，都会被认为是骗贷。比如说，哥哥要把房子卖给弟弟，300万的房子，弟弟贷款，把房价作价为330万，虚构了交易，进行贷款。还有非亲属关系的，虚构交易的情况，增加银行等贷款机构贷款风险的，也认定为骗贷。

4．贷款人年龄较大

通常，银行规定申请人年龄在18－65周岁，其中25－40周岁是银行欢迎的群体，其次是18－25周岁和40－50周岁的人群，50－65周岁之间的人群，住房贷款申请一般不被通过。因为贷款人年龄越大，身体出现健康问题的几率就越大，影响还贷，这样银行所承担的风险就越高。

5.借款用途与贷款产品不符

如果您写明的借款用途与贷款产品的要求不符，那么很有可能被拒贷，在借款前一定要看清楚。

6.负面信息较多

这其中包括单位的影响，公司是否按时足额缴税；个人不良生活习性，借款人名下是否有官司等多方面影响都可能计入负面信息之中。

7.出现区域性问题

如果在一定区域发生大规模骗贷或者挤兑，或是在一段时间内申请者的量比较大，风控判断骗贷可能性比较高，通过率也将会降低。

8.征信查询次数过多

如果您在一定时间内被机构查询过太多次征信，会被认为是急需钱，从而会被机构怀疑您借款的动机，最终也会降低放贷审核通过率

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