养老年金到底好在哪儿?

作者丨笑影Fiona

2021.10.12

第84篇原创分享文

大家好，我是笑影，这是我的第88篇日更文章。

储蓄险训练营第二天，继续来分享下我的学习心得。

如果说重疾险、医疗险、意外险、定期寿险这些保障型产品买的是一种概率，一种或然性，那么养老年金买的就是一种必然性。

世界上最确定的两件事就是：孩子们的长大，和我们的变老。不知道谁总结得这么精辟，听完我只能张着嘴巴发愣，是啊，如此明显的事情，我们却喜欢忽略。

变老这件事，当你平和地看待它，愉快地去畅想，精心地做准备，那么必然是幸福而喜悦的。

在谈论养老年金的一些特性之前，我表明一个观点：

养老年金不是养老规划的全部，但它是每个人都必不可少的基础配置，就像高楼必须有地基，大树必须有树根，电影必须有剧本，工作必须有技能，生命必须有氧气一样。现代人的养老规划必须要利用好养老年金的特性。

01 持续性

养老年金最大的价值就是时间，它最大化地利用了时间的复利效应。复利的实现有一个必要的前提，就是不能中断，不能回撤。

在我们缴纳和积累养老金本金的阶段，这个积累的动作不能中断。如果纯粹靠我们的意志，每年定时定量做储蓄，一年两年也是容易完成的，那么十年、二十年、甚至三十年呢？

如果我们都曾有过三分钟热度，都曾经历过减肥失败，都曾放弃过每天早睡早起的誓言，那么在积累和储蓄养老金这件事上，还是需要更有仪式感一些。

就像我们利用叮咚、KEEP、悦跑圈等app强迫自己每天打卡一样，签订一份养老金合约，就是一份庄严地年打卡，来约束和确保我们可以几十年如一日地做到持续储蓄。

储蓄养老金就是向保险公司存钱，是简单的事情，但能简单的事情认真做，认真的事情重复做，就非常了不起。

02 稳定性

养老年金，是一笔被平滑过的稳定保值和增值的钱，这个平滑的背后就是保险公司帮我们承担风险，去掉了波动性。

不管是股票、基金、股权，甚至是银行理财，所有的金融工具都有一个特点就是波动性。在上上下下的波动中，把一波又一波不合格的投资者给甩出去，宝马变宝来，奔驰变奔奔，汽车变自行车。

为什么投资市场上有7赔2赚1平的说法，就是因为我们赚不到认知以外的钱。

有一个有趣的数据：中国证券投资基金业协会发布的《2019年全国公募基金投资者情况调查报告》显示，有超过九成的基民认为自己的金融知识水平高于或处于同龄人平均水平。

类似于之前非常有名的关于自身驾驶水平的调查，同样大部分人认为自身驾驶水平高于平均水平，而实际上真正高于平均水平的也就50%。

而只有7.7%的基民持有单只基金超过5年，超过80%的人持有不超过3年。

当一个金融工具具备足够的灵活性，想取就取，想赎就赎，是无法和养老这件长期的事情相匹配的。

养老这件确定和一万的事情，不允许有任何的差池，有一笔钱必须在那儿，来保证我们的生活，安全和稳定是第一位的。养老年金是唯一能做到在确定的时间，给到我们确定的钱的工具，没有之一。

03 专款专用

年轻的时候不懂什么是专款专用，都是钱，放在一个池子里，一起攒着，有啥差别啊。

涨了点年纪之后，才知道有个词叫做“挪用”。

就像我们把红豆粥、绿豆粥和小米粥全都放在一起，当我们只需要吃点红豆粥的时候，会为了多吃点红豆，要多盛出点绿豆和小米，不知不觉就多吃了。

专款专用就是建立自己的“心理账户”，这个非常好用。

我们外婆给孙子孙女各自存了5万5年交的年金险，说是给他们的礼物。当这笔钱被贴上他们各自的名字之后，我就在心里区隔了它，从来不会想着要去用这笔钱，而且我一直知道，那里有笔钱是他们的，如果将来他们有需要，就可以使用。

现在我也会做更加细致的区分：有专门投资的账户，有专门存起来请阿姨打扫卫生的账户，有专门用来学习提升技能的账户，有专门用来休闲玩乐旅游的账户，有专门感恩分享的账户，当然还有孩子们上大学的教育金账户，以及我们自己的养老金账户。

当它们各自有个归属，不再是一锅粥乱炖后，用起来也没有心理负担，觉得这里的钱我就是能用的。

要不要试试？教育金和养老金可以用保险账户，其他的可以区分不同的银行卡或者不同的货币基金。

04 与生命等长的现金流

与生命等长，是养老年金最本质和最关键的一个特性，也是区分其他任何金融工具最重要的一点。

现金流是企业和家庭的生命线，也是我们的生命线。

《魔鬼经济学2：拥有清晰思维的艺术》第二章中，作者提到，购买养老保险的群体，比没买的人活得长久，而这并不是因为购买养老保险的人本身就更健康。有证据表明，养老保险提供的涓涓细流般的稳定收入，使这些老人多了那么一点点动机——要努力活得更久一点。

这个调查数据非常令人振奋，我们原本买养老金的动机，就是想要活得久领得多，购买以后，因为这份内心的渴望，而让活得久领得多变成现实，反过来真正符合了我们的初心。

因为与生命等长，而让生命变得更长，听听就觉得特别美好！

综上，养老年金是一个不需要我们操心，不需要我们频繁操作，只需要自我承诺，定期打卡，就可以定期领钱，保障终身的工具。

让养老年金成为守护我们每一个人，照亮我们幸福喜悦人生的那道光。

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